¿Cuáles son las clasificaciones de préstamos de cinco niveles?

Clasificación de préstamos en China antes de 1998. Antes de 1998, el método de clasificación de préstamos de los bancos comerciales de China seguía básicamente las regulaciones del "Sistema Financiero para Empresas Financieras y de Seguros" promulgadas por el Ministerio de Finanzas en 1998, dividiendo los préstamos en cuatro tipos: normal, deudas vencidas, lentas e incobrables. Los últimos tres tipos se denominan colectivamente préstamos morosos, lo que en China se conoce como "un préstamo excede dos préstamos". Los préstamos vencidos se refieren a préstamos vencidos, que están vencidos siempre que tengan más de un día de morosidad, se refieren a préstamos que tienen dos o menos de dos años de retraso, pero han dejado de operar y el proyecto ha sido cancelado; cuyo valor se considera irrecuperable según las normas pertinentes del Ministerio de Finanzas, préstamos que deben cancelarse. La mayoría de los préstamos morosos de los bancos comerciales chinos han causado problemas históricos que deberían haberse cancelado pero no lo fueron.

Este método de clasificación es simple y fácil de implementar, y jugó un papel importante en el sistema corporativo y financiero de ese momento. Sin embargo, con la profundización gradual de la reforma económica, las deficiencias de este enfoque han ido surgiendo gradualmente y ya no puede satisfacer las necesidades del desarrollo económico y la reforma financiera. Por ejemplo, se considera normal que un préstamo indebido realmente tenga un problema y, obviamente, se desconoce el estándar. Por poner otro ejemplo, clasificar un préstamo que está vencido un día como préstamo moroso parece demasiado estricto. Además, este método es un método de gestión a posteriori. Sólo después de que expire el período del préstamo se mostrará como un préstamo moroso en la cuenta del banco. Por lo tanto, es crucial mejorar la calidad de los préstamos bancarios. Tomar ciertas medidas de protección por adelantado para préstamos problemáticos a menudo resulta inútil. Por lo tanto, a medida que el problema de los préstamos morosos se vuelve más prominente, este método de clasificación de las polillas que corren hacia la llama ha llegado a un punto en el que debe cambiarse. Clasificación de préstamos en cinco niveles de China de 1998 En mayo de 1998, el Banco Popular de China formuló los "Principios rectores para la clasificación de préstamos" con referencia a las prácticas internacionales y las condiciones nacionales de China, exigiendo a los bancos comerciales que clasificaran la calidad de los préstamos en cinco niveles basándose en la situación real del prestatario. capacidad de pago, es decir, según los niveles de riesgo los préstamos se dividen en cinco categorías: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida, siendo estas tres últimas categorías los préstamos morosos.

1. Préstamo normal

El prestatario puede cumplir el contrato y siempre reembolsar el principal y los intereses con normalidad. No existen factores negativos que afecten el reembolso completo y oportuno del principal y los intereses del préstamo. El banco tiene plena confianza en que el prestatario podrá reembolsar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad y a tiempo. La probabilidad de pérdida del préstamo es 0.

En segundo lugar, preste atención a los préstamos

Aunque el prestatario actualmente puede pagar el principal y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden tener un impacto adverso en el pago. Si estos factores continúan, la capacidad de pago del prestatario se verá afectada y la probabilidad de pérdida del préstamo no excederá 5.

En tercer lugar, préstamos de alto riesgo

Existen problemas obvios con la capacidad de pago del prestatario, y el prestatario no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo basándose únicamente en sus ingresos operativos normales. Los intereses deben reembolsarse mediante la enajenación de activos, financiación externa e incluso la implementación de garantías hipotecarias. La probabilidad de pérdida del préstamo es de 30 a 50.

Cuatro. Préstamos dudosos

El prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad. Incluso si se implementa la hipoteca o la garantía, definitivamente se producirán ciertas pérdidas. Sin embargo, las pérdidas se producirán sólo debido a factores como el prestatario. reestructuraciones, fusiones, enajenaciones de hipotecas y litigios pendientes. El monto es incierto y la probabilidad de pérdida crediticia está entre 50 y 75.

Verbo (abreviatura de verbo) pérdida de préstamo

Se refiere a la posibilidad de que el prestatario haya reembolsado el principal y los intereses sin coste alguno. No importa qué medidas y procedimientos se tomen, el préstamo está destinado a perderse, o incluso si se puede recuperar una parte muy pequeña, su valor es mínimo. Desde la perspectiva del banco, no tiene sentido y es necesario mantenerlo en los libros como un activo bancario. Dichos préstamos deben cancelarse inmediatamente después de completar los procedimientos legales necesarios, y la probabilidad de pérdida del préstamo es de 95 a 100. Normas de clasificación detalladas de cinco niveles para préstamos: normas de clasificación para préstamos a empresas e instituciones y otros préstamos a personas físicas.

Sobre la base de un análisis completo de la posibilidad de que los prestatarios paguen el principal y los intereses del préstamo en su totalidad y a tiempo, las instituciones financieras cooperativas rurales clasificarán preliminarmente los préstamos a empresas e instituciones y otros préstamos a personas físicas con referencia a Los siguientes estándares básicos y luego siguen estrictamente la definición central que determina los resultados de la clasificación.

1. Las siguientes situaciones son normales.

(1) El prestatario tiene la capacidad de cumplir sus compromisos, tiene buena disposición a pagar, tiene operaciones y finanzas normales y puede pagar el principal y los intereses con normalidad.

Las instituciones financieras cooperativas rurales tienen plena confianza en que los prestatarios eventualmente pagarán sus préstamos.

(2) El prestatario puede tener algunos factores negativos, pero el flujo de caja es suficiente y no tendrá un impacto sustancial en el reembolso total del principal y los intereses del préstamo.

[b]●Características de referencia de la categoría normal:

A. La producción y operación del prestatario son normales, los principales indicadores operativos son razonables, el flujo de caja es suficiente y el El prestatario siempre puede reembolsar el capital y los intereses del préstamo en su totalidad.

B. El préstamo aún no ha vencido.

C. Este préstamo puede pagar intereses en el plazo previsto.

2. Cualquier persona con una de las siguientes circunstancias generalmente se clasifica como una preocupación.

(1) Los ingresos por ventas y el beneficio operativo del prestatario han disminuido o hay signos de liquidez insuficiente, y algunos indicadores financieros clave han experimentado cambios adversos anormales o son inferiores al nivel promedio de la industria;

(2 ) Los pasivos contingentes del prestatario (como garantías externas, emisión de efectos comerciales, etc.) son demasiado grandes o han aumentado significativamente en comparación con el período anterior;

(3) El el proyecto de préstamo de activos fijos del prestatario tiene problemas que no favorecen el reembolso del préstamo. Factores importantes (como la extensión del período de construcción de proyectos de infraestructura, aumento excesivo del presupuesto, etc.);

(4) El prestatario tiene problemas importantes en su operación y gestión o no utiliza el préstamo para el fin acordado;

( 5) Reorganización del prestatario o garante (como escisión, fusión, arrendamiento, contratación, empresa conjunta, reforma accionaria, etc. .) puede tener un impacto adverso en el préstamo;

(6) Los principales accionistas del prestatario, partes relacionadas Se producen cambios importantes en la empresa o en las empresas matrices y subsidiarias, lo que no favorece el reembolso del préstamo;

(7) Se producen diferencias importantes de opinión en la gestión del prestatario o cambios en el comportamiento del representante legal y los operadores principales no conducen al reembolso del préstamo;

(8 ) Préstamos emitidos en violación de las regulaciones de gestión de crédito de la industria o las reglas regulatorias de las agencias reguladoras;

(9) Los préstamos de los prestatarios en otras instituciones financieras se dividen en subcategorías;

(10) Cambios en factores externos como la macroeconomía, los mercados, las industrias y las políticas de gestión tienen efectos adversos en las operaciones del prestatario y pueden afectar la solvencia del prestatario;

(11) El prestatario se encuentra en un estado de suspensión o semi- suspendió la producción, pero la tasa de la hipoteca (prenda) es suficiente y la garantía es mucho mayor que el valor del principal y los intereses del préstamo y el costo de hacer realidad los derechos del acreedor, y se tiene plena confianza en que el préstamo se recuperará. eventualmente.

(12) Pide prestado nuevos préstamos para pagar los anteriores, el negocio funciona normalmente y el principal y los intereses se pueden pagar según lo acordado.

(13) El prestatario tiene poca capacidad de pago, pero el garante David tiene una gran capacidad de pago.

(14) El valor de la garantía del préstamo (prenda) ha disminuido, o la institución financiera cooperativa rural ha perdido el control de la garantía (prenda) hay un problema con la validez de la garantía; puede afectar el pago del préstamo;

(15) Préstamos cuyo principal o intereses están vencidos (incluida la extensión, lo mismo a continuación) dentro de los 90 días (inclusive) o anticipos comerciales fuera de balance dentro de los 30 días (inclusive).

●Características de referencia de la categoría de atención:

A. Los cambios en la macroeconomía, la industria, el mercado, la tecnología, los productos, la gestión interna o el estado financiero corporativo son adversos a las operaciones normales del prestatario. impacto, pero no hay ningún problema obvio con su capacidad para pagar el préstamo.

B. Posibles efectos adversos de la reestructuración del prestatario (como fusión, escisión, contratación, arrendamiento, etc.). ) a la deuda bancaria.

C. El prestatario tiene poca voluntad de pagar y no coopera activamente con el banco.

D. El prestatario no puede confiar plenamente en sus ingresos operativos normales para pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad, pero la garantía del préstamo es legal, efectiva y suficiente, y el banco es totalmente capaz de recuperar el dinero. capital e intereses del préstamo en su totalidad a través de la garantía de recuperación.

E. Hay un problema con la validez de la garantía, que puede afectar el reembolso del préstamo.

f. El préstamo está vencido (incluso después de la extensión) por no más de 90 días (inclusive).

G. Los intereses de demora de este préstamo no excederán los 90 días (inclusive).

Dato uno: preste atención a los préstamos. Otros bancos también enumeraron las siguientes características:

La voluntad de pagar el préstamo; el precio de la garantía del préstamo (promesa) ha bajado, o el el banco se ha comprometido (la garantía está fuera de control; el estado financiero del garante del préstamo es cuestionable; el banco no supervisa eficazmente el préstamo o se pierden los documentos).

3. Si ocurre alguna de las siguientes situaciones, generalmente se clasifica como una subcategoría.

(1) El prestatario sufre pérdidas operativas, tiene dificultades para realizar pagos y obtener fondos complementarios y tiene un flujo de efectivo negativo de las actividades operativas.

(2) El prestatario no puede pagar las deudas; de otros acreedores;

(3) El prestatario tiene que mantener la producción y operación mediante la venta o liquidación de los principales activos fijos de producción y operación, o recaudar fondos de reembolso mediante la subasta de garantías, realizando garantías. obligaciones, etc.;

(4 ) El prestatario obtiene el préstamo ocultando hechos y otros medios indebidos;

(5) El prestatario tiene problemas de gestión interna que causan daños sustanciales al normal operaciones y obstaculizar el pago oportuno y total de las deudas;

(6) El prestatario se encuentra en un estado semicerrado y la garantía es media o mala;

(7) " Pedir prestado nuevos préstamos y pagar "antiguos" con el fin de liquidar el principal y los intereses del préstamo y preservar los activos;

(8) Préstamos reestructurados que pueden pagar el principal y los intereses;

( 9) Los expedientes crediticios incompletos y la pérdida de documentos legales importantes tendrán un impacto sustancial en el pago;

(10) Los préstamos del prestatario en otras instituciones financieras se clasifican como dudosos;

(11 ) Préstamos emitidos en violación de las leyes y regulaciones administrativas nacionales;

(12) Principal o intereses Los préstamos o anticipos comerciales fuera de balance que están vencidos de 91 días a 180 días (inclusive) son de 31 días a 90 días (inclusive).

[b]● Características de referencia de la subcategoría:

A. El prestatario tiene dificultades para pagar y obtener nuevos fondos.

b. Ni los ingresos operativos normales del prestatario ni la garantía proporcionada pueden garantizar que el banco recuperará el principal y los intereses del préstamo en su totalidad.

C. Debido al deterioro de la situación financiera del prestatario o a la incapacidad de pagar, los términos de pago del contrato de préstamo deben ajustarse significativamente.

D. El préstamo está vencido (incluso después de la prórroga) por más de 90 días y hasta 180 días (inclusive).

E. Los intereses de mora del préstamo superan los 90 días hasta los 180 días (inclusive).

Dato 2: Préstamos subprime. Otros bancos también citaron las siguientes características:

El prestatario tiene un flujo de caja neto negativo, dificultades para realizar pagos y no puede pagar las deudas de otras instituciones financieras. El prestatario tiene problemas de gestión interna que dificultan el pago de la deuda. Se espera que las pérdidas crediticias sean inferiores a 30 y que el principal del préstamo esté vencido entre 91 y 180 días (inclusive).

4. Si se produce alguna de las siguientes situaciones, generalmente se clasifica como sospechosa.

(1) El prestatario se encuentra en estado suspendido o semi-suspendido, y el proyecto de préstamo de activos fijos se encuentra en estado suspendido o diferido.

(2) El prestatario se encuentra realmente; insolvente;

(3) El prestatario entra en proceso de liquidación;

(4) El prestatario o su representante legal está involucrado en un caso importante, que tiene un impacto significativo en las actividades operativas normales del prestatario;

(5) Después de la reestructuración del prestatario, es difícil pagar la deuda de la institución financiera cooperativa rural o, aunque se ha implementado, no puede pagar el principal y los intereses normalmente;

(6) Después de muchas negociaciones, el prestatario obviamente no tiene voluntad de pagar;

(7) Ha recurrido a la ley para solicitar el préstamo;

(8) No se puede pagar el principal y los intereses normalmente después de la reestructuración del préstamo;

(9) Los préstamos del prestatario de otras instituciones financieras se enumeran como pérdidas;

(10) Desactivado -Los préstamos o anticipos empresariales del balance cuyo principal o intereses estén vencidos durante más de 181 días tengan más de 91 días. [b][/b]

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