Reglas de préstamos hipotecarios

Descripción del problema:

¿Puedo pedir prestado durante unos meses y luego devolverlo inmediatamente?

Análisis:

2. Préstamo personal para vivienda

El promotor inmobiliario de la casa comprada por el prestatario debe firmar un acuerdo con nuestro banco (Bank of China). Hebei Branch), otorga préstamos hipotecarios para viviendas de primera mano a compradores de viviendas y abre cuentas de liquidación y cuentas de margen en el departamento comercial de nuestro banco.

2.2.1 Definición de negocio

Los préstamos para vivienda personal se refieren a préstamos comerciales emitidos por prestamistas a prestatarios con sus propios fondos para la compra de diversos tipos de vivienda.

Objetivo del Préstamo

Los préstamos para vivienda personal están dirigidos a personas físicas con plena capacidad civil.

2.2.3 Condiciones del préstamo

1. Tener residencia permanente o estatus de residencia válido en China

2. Tener una carrera e ingresos económicos estables, buen crédito; y la capacidad de pagar el capital y los intereses del préstamo;

3. Una casa que ha sido comprada bajo un contrato o acuerdo. Al comprar una casa sobre plano (se debe tapar la estructura principal de una casa de varios pisos y se deben completar dos tercios de la inversión total para casas de gran altura) o una casa que aún no ha sido confirmada, casa completa Se deben proporcionar los documentos de construcción y venta;

4. Debe pagar un pago inicial de no menos del 20% del precio total de la casa comprada.

5. Proporcionar una garantía efectiva reconocida por el prestamista.

6.

2.2.4 Moneda del préstamo

La moneda de los préstamos personales para vivienda es el RMB.

Límite de préstamo

El importe máximo de un préstamo personal para vivienda no podrá superar el 80% del valor o valor de tasación de la vivienda adquirida.

Periodo del préstamo

El período máximo de los préstamos personales para vivienda en RMB no excederá los 30 años, y el período máximo de los préstamos personales para vivienda en moneda extranjera no excederá los 8 años.

2.2.7 Tasa de interés del préstamo

Los préstamos personales para vivienda en RMB están sujetos a las tasas de interés de préstamos para vivienda del mismo grado estipuladas por el Banco Popular de China. La tasa de interés anual para plazos de cinco años e inferiores (incluidos los plazos de cinco años) es del 4,77% (la tasa de interés mensual es del 3,975‰), que es un 5,04% más alta que la del plazo de cinco años (la tasa de interés mensual es del 4,2‰). Si el plazo del préstamo es inferior a un año, si se ajusta el tipo de interés legal, el interés se calculará en función del tipo de interés del contrato original. Si el plazo del préstamo es superior a un año, si se ajusta la tasa de interés legal, la nueva tasa de interés se implementará el 65 de junio de 438 + el 1 de octubre del año siguiente.

2.2.8 Información requerida para la tramitación del préstamo.

1. Solicitud de préstamo;

2. Documento de identidad legal y válido (cédula de identidad de residente, registro de domicilio, cédula de identidad de oficial militar u otro documento de residencia válido); p>3. Comprobante del pago inicial de la casa comprada;

4. Comprobante de ingresos económicos reconocidos por el prestamista (incluido el certificado de ingresos familiares del prestatario, certificado de pago de impuestos, extracto bancario, libreta bancaria, etc. originales y copias. );

5. Contrato, convenio u otros documentos válidos para la compra de una casa;

6. Relación de hipotecas (prendas) garantizadas por el préstamo, comprobante de propiedad. , y derecho a disponer de Prueba del consentimiento de la persona que pignoró la propiedad y documento de valoración de la garantía

7. Documento escrito del garante que se compromete a proporcionar garantía del préstamo y prueba de solvencia

8. Documentos de desarrollo que demuestren que el prestatario ha comprado una casa sobre plano (la estructura principal de un edificio residencial de varios pisos debe estar cubierta y dos tercios de la inversión total en edificios residenciales de gran altura deben estar cubiertos). terminado) o que la construcción y venta de la casa aún no han sido confirmadas;

9. El prestamista requiere otros documentos o información de respaldo.

Garantía de préstamo

Al manejar los procedimientos de préstamo, el prestamista puede confiar a un bufete de abogados para que se encargue de los procedimientos de préstamo pertinentes y se encargue de los asuntos legales pertinentes para garantizar la legalidad de los materiales y del préstamo correspondientes. procedimientos. Las principales cuestiones legales incluyen: verificar la legalidad de la propiedad, la identidad del prestatario, la autenticidad e integridad de la información proporcionada y otras cuestiones legales.

Seguro de garantía hipotecaria, garantía prendaria, garantía de garantía y seguro de garantía de cumplimiento (también conocido como seguro de responsabilidad de reembolso). Los prestamistas y prestatarios pueden negociar y elegir un método de garantía en función de circunstancias específicas. En principio, sólo se puede elegir un método de garantía para préstamos personales para vivienda. Si se aceptan dos tipos de garantías, el prestamista deberá exigir al garante que proporcione garantía para todas las deudas y renunciar claramente al derecho de defensa.

En primer lugar, al solicitar un préstamo hipotecario, el acreedor hipotecario y el deudor hipotecario deben celebrar por escrito un contrato de hipoteca. El contrato de garantía e hipoteca deberá cumplir con las disposiciones pertinentes de la Ley de Garantías de la República Popular China.

La hipoteca debe ser, en primer lugar, una casa propiedad del deudor hipotecario o una casa comprada por adelantado; en segundo lugar, se pueden utilizar los derechos de uso de la tierra de propiedad estatal obtenidos por el deudor hipotecario de conformidad con la ley y otras propiedades válidas reconocidas por el prestamista.

(1) Las hipotecas sobre viviendas se registrarán por separado.

1. Si la casa subastada se utiliza como hipoteca, el deudor hipotecario y el acreedor hipotecario deberán acudir a la agencia de registro de bienes raíces donde se encuentra la casa subastada para tramitar los trámites de registro de la hipoteca con un pre-escrito legalmente vinculante. contrato de compra de la casa; al mismo tiempo, el vendedor proporcionará una garantía. Una vez que la casa de subasta esté terminada y entregada para su uso, se realizará el registro formal de la hipoteca con el certificado de propiedad.

2. Si se hipoteca una casa existente, el deudor hipotecario y el acreedor hipotecario deberán acudir a la agencia de registro de bienes raíces donde se encuentra la casa para solicitar el registro de hipoteca y obtener el certificado de propiedad inmobiliaria con el certificado de propiedad. .

(2) Si se constituye una hipoteca con derechos de uso de suelo, el acreedor hipotecario y el deudor hipotecario deberán presentar el certificado de uso de suelo, el contrato de hipoteca, el informe de confirmación de tasación del precio del suelo, y el deudor hipotecario y el deudor hipotecario dentro de los 15 días después de la firma del contrato de hipoteca, la tarjeta de identificación del titular del derecho y los documentos pertinentes deben presentarse al departamento de administración de tierras donde se encuentra el terreno para solicitar el registro de la hipoteca y obtener un certificado de otros derechos sobre el terreno.

(3) Una vez establecido el derecho hipotecario, todos los documentos (copias originales) que puedan acreditar la propiedad del bien hipotecado y la póliza de seguro (copias originales) del bien hipotecado serán conservados por el acreedor hipotecario. y asumirá la responsabilidad de la custodia. Una vez recibidos los documentos anteriores, el acreedor hipotecario expedirá un certificado de custodia. El deudor hipotecario es propietario de la garantía. Antes de que se hayan pagado el principal y los intereses del préstamo hipotecario, el deudor hipotecario no podrá volver a hipotecar, alquilar, vender, regalar o de cualquier otra forma disponer del bien hipotecado sin el consentimiento del deudor hipotecario. El deudor hipotecario deberá garantizar la seguridad e integridad del mismo. el bien hipotecado y aceptar la supervisión del acreedor hipotecario en cualquier momento.

(4) Si la garantía se hereda o se lega, los herederos y legatarios deben proporcionar los documentos legales pertinentes y firmar los documentos complementarios pertinentes con el prestamista, y asumir toda la responsabilidad por el contrato original incumplido.

(5) Si se utiliza como garantía la propiedad de la vivienda o el derecho de uso del suelo, el contrato de hipoteca surtirá efectos a partir de la fecha de inscripción de la hipoteca si se utilizan como hipoteca otros bienes válidos y las partes los manejan voluntariamente; inscripción de la hipoteca, el contrato de hipoteca surtirá efectos a partir de la fecha de su suscripción.

2. Cuando se solicita un préstamo mediante prenda, la prenda puede ser prenda de bienes muebles o prenda de derechos, debiendo el acreedor prendario y el deudor pignorar un contrato de prenda escrito. En el caso de la prenda de derechos, los objetos pignorados son generalmente certificados de depósito bancario, bonos gubernamentales, bonos financieros, bonos de construcción nacionales clave y bonos corporativos AAA, etc. , y las acciones no están pignoradas por el momento. Si se requiere el registro de prenda, el registro se llevará a cabo de conformidad con las disposiciones pertinentes de la Ley de Garantía de la República Popular China. El contenido relevante y la fecha de vigencia del contrato de prenda deberán cumplir con las disposiciones pertinentes de la Ley de Garantía de la República Popular China. Si el prestamista considera que la certificación notarial es necesaria, el prestatario (o el pignorante) se encargará de la certificación notarial.

(1) El prestamista deberá investigar y certificar la prenda presentada por el deudor. El pignorante entregará el certificado de título confirmado al prestamista para su custodia. Durante el período de la prenda, el prestamista no podrá disponer de los bienes pignorados sin autorización. Si el bien pignorado se daña o se pierde, el prestamista será responsable y compensará la pérdida.

(2) Durante el período de la prenda, el pignorante no transferirá ni pignorará repetidamente la propiedad pignorada sin el consentimiento del pignorante, y no informará la pérdida por ningún motivo.

(3) Para los valores pignorados, durante el período de pignoración, cuando los valores vencen, puede elegir los siguientes métodos de procesamiento:

1 El prestatario y el prestamista cobran y cobran conjuntamente. reembolsar el préstamo o convertirlo en un certificado de depósito y continuar utilizándolo como prenda;

2. El prestatario reemplaza los valores vencidos con valores equivalentes reconocidos por el prestamista.

Si la propiedad utilizada como hipoteca (prenda) necesita ser evaluada, puede ser evaluada por el banco prestamista o una agencia de evaluación de activos reconocida por el prestamista. Si una casa adquirida con préstamo está hipotecada, la tasa hipotecaria no excederá del 80% del valor del inmueble hipotecado; si se hipotecan otras casas, la tasa hipotecaria no excederá del 70% si se trata de certificados de depósito bancario o de tipo certificado de tesorería; se pignoran bonos del mismo plazo, la tasa hipotecaria no excederá el valor de la propiedad pignorada en un 90% si se pignoran otros valores (no se aceptan prendas de acciones por el momento), la tasa de pignoración se determinará estrictamente en base a la tasa de pignoración; valor del bien pignorado.

3. Si solicita un préstamo a modo de garantía, el prestatario deberá aportar una garantía solidaria aceptable para el prestamista. La garantía prestada por un tercero es una garantía de responsabilidad solidaria irrevocable, plenamente efectiva y deberá ajustarse a lo dispuesto en la Ley de Garantías de la República Popular China. El garante y el acreedor celebrarán un contrato de garantía por escrito. Si el garante pierde su capacidad de garantía, quiebra o se divide, el prestatario debe notificarlo inmediatamente al prestamista y volver a ofrecer la garantía total y volver a firmar el contrato de garantía.

(1) Al garantizar, el garante y el acreedor deben firmar un contrato de garantía por escrito, y el garante asumirá la responsabilidad solidaria. Cuando cambia el garante, los procedimientos de garantía deben cambiarse de acuerdo con la normativa. El contrato de garantía original no puede revocarse sin pasar por los procedimientos de cambio de garantía.

(2) El garante es una persona jurídica y debe tener la capacidad de reembolsar todo el principal y los intereses del préstamo y abrir una cuenta de depósito en el banco prestamista. Si el garante es una persona física, deberá tener una fuente estable de ingresos, suficiente capacidad de compensación, ciertos depósitos en el banco y no dedicarse a industrias riesgosas o actividades de alto riesgo.

(3) El período de garantía es de dos años después del vencimiento del préstamo según lo estipulado en el contrato de préstamo. Cuando se modifique el contrato de préstamo, los asuntos pertinentes se tratarán de conformidad con lo dispuesto en la Ley de Garantías.

Si el prestatario solicita un préstamo mediante la compra de un seguro de garantía de desempeño (también llamado seguro de responsabilidad de pago) de una compañía de seguros, la póliza de seguro debe indicar que el prestamista es el primer beneficiario del seguro, y el prestamista debe Responsable del contrato. El monto del seguro adquirido no será inferior al precio total de compra y el período del seguro no será inferior al período del préstamo.

4. El prestamista puede negociar con la compañía de seguros seleccionada para lanzar un seguro de préstamo de vivienda personal y firmar un contrato de seguro de agencia. Si el inmueble se utiliza como hipoteca, el prestatario debe solicitar un seguro de compra de vivienda de acuerdo con los tipos de seguro prescritos a la compañía de seguros designada por el prestamista antes de firmar este contrato, o confiar al prestamista la gestión de los procedimientos pertinentes del seguro de compra de vivienda. El monto del seguro no debe ser menor que el precio total de compra y el período del seguro debe ser mayor que el período del préstamo. Al mismo tiempo, la póliza de seguro debe indicar que el prestamista es el principal beneficiario del seguro. Durante el período de la hipoteca, el prestamista conserva la póliza de seguro original.

2.2.10 Préstamo

Dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de efectividad del contrato de hipoteca/prenda o contrato de garantía, el préstamo se transferirá directamente al desarrollo designado por el prestatario como estipulado en el contrato de préstamo. Cuenta dedicada para comerciantes o vendedores.

2.2.11 Pago del préstamo

El prestamista y el prestatario deben acordar claramente el método de pago y el plan de pago en el contrato de préstamo, y autorizar al prestamista a pagar el préstamo en el plazo acordado. fecha de amortización. Debitar activamente el principal y los intereses del préstamo en la cuenta designada por el prestatario. Las empresas e instituciones que retienen efectivo para pagar préstamos pueden firmar un acuerdo de retención encomendado. Si el plazo del préstamo es de 1 año (incluido 1 año), el principal y los intereses del préstamo se pueden reembolsar mensualmente o en una sola suma al vencimiento. Si el plazo del préstamo excede un año, el prestatario deberá reembolsar el capital y los intereses del préstamo mensual o trimestralmente a partir del segundo mes después de utilizar el préstamo.

El método de pago del capital y los intereses del préstamo puede ser un pago único, un pago igual y un pago promedio del capital.

Una vez que el contrato de préstamo entre en vigor, si el prestatario tiene fondos suficientes, puede solicitar al prestamista un reembolso anticipado parcial o total con 15 días hábiles de anticipación. El prestamista puede cobrar una cierta proporción de la indemnización por daños y perjuicios en función. sobre el importe del reembolso anticipado (actualmente aún no cobrado).

2.2.12 Reestructuración de préstamos

Tramitación de reestructuración de préstamos. Si el prestatario no paga el capital y los intereses del préstamo como se planeó originalmente por razones legítimas, el prestatario puede solicitar al prestamista con 30 días hábiles de anticipación la reestructuración de la deuda, es decir, ajustar el período del préstamo y el monto de reembolso de cada período. . En principio, la reestructuración de préstamos no podrá realizarse más de una vez. El monto del préstamo reestructurado debe ser menor que el monto del préstamo original, y la tasa de interés del préstamo debe ser la tasa de interés para el mismo período desde la fecha de emisión del préstamo original hasta la fecha de vencimiento del préstamo reestructurado.

2.2.13 Préstamo Diferido

Si el período del préstamo es dentro de un año y el principal y los intereses del préstamo se pagan de una sola vez, si el prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo dentro del plazo estipulado en el contrato, el préstamo deberá reembolsarse con 30 días de antelación Solicitar al prestamista una prórroga dentro de 1 día hábil. Las condiciones de extensión específicas se implementarán de acuerdo con los documentos pertinentes del Banco de China. Una vez que el prestamista revisa y aprueba la solicitud de extensión, el prestatario y el prestamista deben firmar un acuerdo de extensión. El acuerdo de extensión debe ser acordado por escrito entre el deudor hipotecario (deudor pignorante) y el garante, y los procedimientos de registro de extensión y seguro para el deudor hipotecario (deudor pignorante) deben completarse si el préstamo se paga a plazos, no se puede prorrogar, pero; el prestatario y el prestamista pueden negociar un préstamo de reorganización.