¿Qué es un préstamo minorista?
Según el tipo de negocio del banco: banca minorista y banca mayorista.
Los bancos que atienden principalmente a consumidores y pequeñas empresas a menudo se denominan bancos minoristas.
El negocio de banca minorista se refiere a los servicios que los bancos comerciales utilizan conceptos comerciales modernos y dependen de medios de alta tecnología para brindar a individuos, familias y pequeñas y medianas empresas depósitos y retiros, préstamos, liquidaciones y remesas. , inversiones, gestión financiera, etc. Servicios financieros integrales e integrados.
La banca minorista no es la abreviatura de un determinado negocio, sino un nombre colectivo para múltiples negocios. Cuenta con una amplia gama de áreas de negocio, tanto de banca tradicional como de nuevos negocios. Puede ser un negocio de activos, un negocio de pasivos, un negocio de intermediación, un negocio de banca en línea, etc.
Contenido del negocio de banca minorista
El contenido y el alcance del negocio son bastante extensos e involucran varios campos del negocio de responsabilidad de los bancos comerciales, el negocio de activos y el negocio de intermediación (negocio fuera de balance).
En cuanto al negocio de deuda, incluye principalmente: cuentas corrientes personales-depósitos corrientes, depósitos a plazo, depósitos de ahorro, depósitos con tarjetas de crédito, bonos financieros y certificados de depósito transferibles de gran cuantía.
Desde la perspectiva del negocio de activos, incluye principalmente: crédito al consumo (incluidos préstamos para automóviles, préstamos para vivienda, préstamos para bienes de consumo duraderos, etc.), financiación con tarjetas de crédito o descubiertos.
Desde la perspectiva de las empresas intermediarias, hay muchas, entre ellas: liquidación de remesas personales, fideicomiso personal, arrendamiento personal, caja de seguridad personal, cobro de facturas personal, pago de agencia, consultoría personal y gestión financiera empresarial, negocios personales. Comercio de divisas y negocios de divisas.
Características y características de los bancos minoristas
En comparación con los bancos mayoristas, las características de los bancos minoristas son: (1) los clientes son principalmente clientes individuales (2) las transacciones están descentralizadas (3); ) )El monto de la transacción es pequeño.
Características presentadas:
1. El coste de los bancos minoristas es superior al de los bancos mayoristas.
2. La liquidez de los clientes de la banca minorista es mayor que la de los bancos mayoristas.
3. El riesgo crediticio de los bancos minoristas es extremadamente bajo.
La banca minorista se ha convertido en un nuevo punto de crecimiento de beneficios para los bancos comerciales.
Importancia: es el centro de las actividades de crédito personal, tiene una enorme base de clientes y vincula casi todas las actividades financieras.
Más importante aún, banca minorista orientada a las ganancias.
Desde la década de 1990, los bancos comerciales occidentales han entrado en un período de desarrollo del negocio minorista.
Rendimiento: hay muchos bancos grandes participantes;
Motivo: ingresos, resistencia al riesgo
La etapa 3G del desarrollo de los bancos minoristas de China
1G: La era del ahorro desde principios de los años cincuenta hasta principios de los noventa.
Productos/servicios representativos: libretas/certificados de ahorro a la vista regulares de servicios de depósito proporcionados por bancos como Industrial and Peasant China Construction.
2G: La era de las aplicaciones desde mediados de los 90 hasta 2004.
Productos/servicios representativos: Tarjeta China Merchants Bank, Tarjeta ICBC Peony, etc.
La era de la gestión de clientes desde 2005
Productos/servicios representativos: la “Cuenta patrimonial” de China Merchants Bank y el próximo “sistema de tercera generación” de CITIC Bank
Conclusión
La banca minorista es la tendencia de desarrollo futuro de la industria bancaria.
La palabra banco de inversión en inglés es "Investment banking", pero "banco de inversión" tiene al menos cuatro significados: primero, el nivel institucional, que se refiere a las empresas financieras como intermediarios en el mercado financiero; industria El nivel se refiere a toda la industria de la banca de inversión; en tercer lugar, el nivel empresarial se refiere al negocio operado por los bancos de inversión; cuarto, el nivel temático se refiere a la teoría y la práctica de la banca de inversión; En la actualidad, existe confusión en la comprensión del término banco de inversión en los círculos académicos y prácticos nacionales, en gran parte porque no existe una distinción clara entre estos cuatro niveles. El autor cree que dado que los cuatro significados de esta frase en inglés tienen sus correspondientes palabras chinas, los cuatro significados anteriores deben distinguirse claramente, es decir, deben expresarse como banca de inversión, banca de inversión, negocio de banca de inversión y negocio de banca de inversión, respectivamente. es decir, en lugar de simplemente utilizar el término banco de inversión.
Entonces, ¿qué es exactamente un banco de inversión? En pocas palabras, los bancos de inversión se refieren a instituciones financieras cuyo negocio principal es la banca de inversión. Sin embargo, los lectores pueden descubrir fácilmente que en realidad se trata de una definición circular sin sentido, pero al menos nos da una revelación: si definimos banca de inversión, también definimos banca de inversión.
En términos generales, el negocio de la banca de inversión puede definirse desde un sentido amplio al restringido: en primer lugar, el negocio de la banca de inversión incluye todos los negocios del mercado financiero; en segundo lugar, el negocio de la banca de inversión incluye todos los negocios del mercado de capitales; en tercer lugar, el negocio de la banca de inversión se limita a la suscripción y negociación de valores; y los negocios de fusiones y adquisiciones; en cuarto lugar, los negocios de banca de inversión se refieren únicamente a los negocios de suscripción y comercialización de valores. La segunda definición es actualmente generalmente aceptada, es decir, el negocio de banca de inversión incluye todos los negocios del mercado de capitales. Por tanto, los bancos de inversión se pueden definir como: Los bancos de inversión se refieren a instituciones financieras cuyo negocio principal es el negocio del mercado de capitales.
Según esta definición, no todas las empresas dedicadas al negocio del mercado de capitales (o negocios de banca de inversión) son bancos de inversión. Sólo aquellas empresas cuyo negocio principal es el negocio del mercado de capitales son bancos de inversión. Además, los bancos de inversión no son empresas que operan todos los negocios del mercado de capitales, sino empresas cuyo negocio principal es el negocio del mercado de capitales, ya sea una empresa o dos.
Por supuesto, esta definición es dinámica, porque con el continuo desarrollo del negocio del mercado de capitales, también se está desarrollando la connotación de banca de inversión. ¿Como el famoso banquero de inversiones Robert? Robert Kuhn dijo: "La banca de inversión es un proceso orgánico: está en constante cambio, desarrollo y evolución. Ningún libro puede describir de manera precisa y completa a Beijing". Por lo tanto, ¿no comprende la definición anterior de banca de inversión de manera mecánica? En la actualidad, el negocio del mercado de capitales (o negocio de banca de inversión) incluye principalmente suscripción de valores, negociación de valores, fusiones y adquisiciones, gestión de fondos, financiación de proyectos, capital riesgo, titulización de activos crediticios, etc.
A estas alturas básicamente hemos aclarado qué es un banco de inversión, pero aún nos falta explicar los siguientes puntos: Primero, quizás para evitar confusiones, algunas personas ahora usan "banco de inversión" para referirse al nivel institucional en inglés, banca de inversión, pero algunas personas todavía usan "banca de inversión" como una cuestión de costumbre; en segundo lugar, la banca de inversión a veces también se refiere a la suscripción y negociación de valores; Por ejemplo, las actividades realizadas por los departamentos de banca de inversión de las compañías de valores nacionales se refieren a negocios de suscripción y comercialización de valores.