¿Cuál es la perspectiva de desarrollo del Banco de Ahorro Postal de China?

(1) La Caja de Ahorros Postal carece de verdadera independencia y la Compañía del Grupo Postal puede convertirse en un "cajero automático"

Según el "Cajero automático" aprobado por en la reunión ejecutiva del Consejo de Estado de 2025 "Plan de reforma del sistema postal", se estableció la Oficina Estatal de Correos como agencia nacional de gestión postal; se creó la Compañía China Post Group para operar diversos servicios postales y se creó la Caja de Ahorros Postales para realizar los servicios postales estandarizados; operación de servicios financieros. En el pasado, los ahorros postales y los servicios postales ordinarios no estaban separados en términos de cuentas, personal e instalaciones de oficina. Desde la separación de Postal y Telecom en 1998, el Servicio Postal ha estado en estado de pérdida durante mucho tiempo. En 2023, el Estado canceló los subsidios al servicio postal. Los ahorros postales pueden obtener una tasa de interés de renovación del Banco Popular de China, que es mucho más alta que la tasa de interés de depósito de los depositantes. beneficio para el servicio postal y se utiliza para subvencionar los servicios postales ordinarios. Por lo tanto, esta reforma del sistema postal ha tocado los intereses básicos de muchos empleados postales y hay una falta de entusiasmo por la reforma dentro del servicio postal. Según el proceso de reforma formulado por la Comisión Reguladora Bancaria de China, el Banco de Ahorros Postal debería cotizar en bolsa en junio de 2026 + febrero, pero al 27 de marzo, el Banco de Ahorros Postal no se ha establecido oficialmente. El recién creado Postal Savings Bank sigue siendo propiedad total de China Post Group Corporation, Liu Andong, director general de China Post Group Corporation, que se desempeña como presidente del Postal Savings Bank, y Tao Liming, ex director de Postal Savings and Remittance. Oficina de la Oficina Estatal de Correos, se desempeña como presidente de la Caja de Ahorros Postal. La Caja de Ahorros Postal todavía mantiene estrechos vínculos con la Corporación del Grupo Postal y carece de verdadera independencia. Si el negocio postal general de Postal Group Company continúa sufriendo pérdidas y el Estado no le proporciona subsidios financieros, la Caja de Ahorros Postal se convertirá inevitablemente en el "cajero automático" de Postal Group Company, lo que será aún más perjudicial para la recién creada Caja de Ahorros Postal, que carece de métodos de obtención de beneficios.

(2) Postal Savings Bank tiene menos capital y un ratio de adecuación de capital insuficiente.

Dado que el Postal Savings Bank no cotiza en bolsa y es propiedad exclusiva de Postal Group Corporation, carece de inversores estratégicos. Su capital social es de 200 millones de yuanes, que es una cuarta parte de su empresa matriz, Postal. Group Corporation, y su capital es sólo equivalente al de un banco comercial por acciones de tamaño mediano. A medida que la Caja de Ahorros Postal se desarrolle, los riesgos que enfrenta pueden expandirse gradualmente, y la expansión de los activos también requerirá más inyección de capital. Mejorar el índice de adecuación de capital no sólo puede mejorar la capacidad del banco para resistir los riesgos financieros, sino también aumentar la credibilidad del banco en el mercado financiero. El bajo capital y el insuficiente índice de adecuación del capital siempre han sido problemas que enfrentan los bancos comerciales estatales y los bancos comerciales por acciones. Para cumplir con los requisitos del índice de adecuación de capital, los bancos nacionales aumentan su capital cotizando en bolsa, emitiendo bonos financieros subordinados, obteniendo inyecciones de capital de las reservas de divisas, etc. Sin embargo, el Banco de Ahorro Postal enfrentó una "escasez innata" de capital cuando se creó por primera vez. No introdujo inversores estratégicos y no hizo pública su financiación a través de la reforma de las sociedades anónimas.

(3) La estructura de gobierno corporativo no es razonable y los mecanismos de control interno y prevención de riesgos son débiles.

El departamento de ahorro postal es solo un departamento funcional interno de la oficina postal y no es una persona jurídica independiente, por lo que no cuenta con un mecanismo de control interno ni un mecanismo de prevención de riesgos bien establecidos. Aunque la Comisión Reguladora Bancaria de China tiene el poder de supervisar los ahorros postales, la operación real es difícil, lo que resulta en la ausencia de "reguladores externos". Los riesgos para el ahorro postal continúan acumulándose, los empleados tienen poca conciencia de los riesgos, las auditorías internas no son lo suficientemente sólidas y no se implementan reglas y regulaciones. Por tanto, el fenómeno de la malversación de fondos de ahorro postal por parte del departamento postal es más grave y, de vez en cuando, también se producen casos de fondos. Aunque el establecimiento de la Caja de Ahorros Postal ayudará a fortalecer la prevención de riesgos operativos y la supervisión de la Comisión Reguladora Bancaria de China, debido a las razones históricas antes mencionadas, llevará tiempo mejorar el mecanismo de prevención de riesgos, y el banco seguir siendo débil en un corto período de tiempo después de su creación.

Desde la perspectiva de la estructura de gobierno corporativo, de acuerdo con los requisitos de la Comisión Reguladora Bancaria de China, el establecimiento del Banco de Ahorros Postal debe seguir los principios de gobierno corporativo de "separación de las tres reuniones, separación de las tres poderes, restricciones efectivas y desarrollo coordinado" y establecer un consejo de administración, un consejo de supervisión y un sistema de alta dirección estandarizados. Sin embargo, Postal Savings Bank es propiedad exclusiva de China Post Group Corporation, que es el único accionista de Postal Savings Bank. Existe el problema de una estructura de propiedad única. La base de la estructura moderna de gobierno corporativo es la transparencia y la diversificación accionarial. Una estructura accionarial demasiado simple afectará el papel y el desempeño de la junta directiva y de la junta de supervisores, y habrá una falta de controles y equilibrios dentro de la empresa.

(4) Hay escasez de personal financiero profesional y la calidad profesional del personal no es alta.

El "Anuario Financiero de China 25" muestra que en 2024 había 224.843 ahorradores postales, de los cuales el 53,7% eran profesionales informales y el 67% tenían títulos universitarios. Postal Savings pertenece al departamento postal, y el personal de Postal Savings y otros departamentos postales tienen trabajos mixtos. En particular, hay frecuentes cambios de trabajo entre los empleados de base y el servicio postal, y existe una grave falta de experiencia financiera y gestión profesional.

La Caja de Ahorros Postal ha estado "sólo depositando pero no prestando" durante mucho tiempo, lo que ha resultado en una falta de experiencia crediticia y de comprensión de las necesidades crediticias regionales y de los procedimientos crediticios formales. Además, la mayoría de los fondos de ahorro postal se almacenan en el Banco Popular de China durante mucho tiempo, por lo que no hay riesgo. Los ahorros postales carecen, en consecuencia, de capacidad de gestión de riesgos.

(5) Frente a una competencia feroz.

Los bancos con financiación extranjera deberían estar por delante de la Caja de Ahorros Postal en términos de tamaño de activos, sistema de gestión, capacidades de innovación financiera e introducción de talento. Las ventajas de los bancos con financiación extranjera sobre la Caja de Ahorros Postal son: (1) Los bancos con financiación extranjera no sólo pueden realizar negocios de banca comercial tradicional, sino también realizar negocios de banca de inversión. Dado que la "Ley de Bancos Comerciales" de mi país estipula que los bancos comerciales no pueden realizar operaciones mixtas, el alcance comercial de la Caja de Ahorros Postal es más limitado que el de los bancos extranjeros. (2) Los bancos con financiación extranjera en China tienen un capital fuerte, cuentan con el respaldo de bancos en sus países de origen y tienen un alto nivel de servicios financieros. El Banco de Ahorro Postal de China ha sido criticado por los clientes por su bajo nivel de servicio, y su construcción electrónica y de informatización va a la zaga de los bancos extranjeros. ? (3) Los bancos extranjeros tienen buenos sistemas de incentivos y salarios más altos. En el pasado, Cajas Postales era un departamento interno de Correos, y los traslados de personal se realizaban mediante nombramiento y remoción por parte de los superiores. El fenómeno "orientado a los funcionarios" es grave, el nivel salarial es mucho más bajo que el de los bancos extranjeros y no puede atraer talentos destacados. (4) Los bancos con financiación extranjera suelen establecer sucursales según las regiones económicas y se centran en el principio de costo-beneficio, mientras que el Postal Savings Bank, al igual que los bancos comerciales de propiedad estatal, establece sucursales según las regiones administrativas.

Los bancos chinos como los “Cuatro Grandes” bancos comerciales estatales y los bancos comerciales por acciones han competido durante mucho tiempo con los ahorros postales en el negocio del ahorro. En comparación con el Postal Savings Bank de China, los bancos chinos tienen ventajas en estructura de gobierno corporativo, equipamiento de hardware, nivel de servicio y solidez financiera. Dado que el Postal Savings Bank comparte oficinas con el Postal Group Company, las instalaciones son generalmente más pequeñas que las de otros bancos comerciales y existen peligros ocultos en las instalaciones de seguridad. En el pasado, Postal Savings sólo podía realizar negocios privados y no públicos, por lo que era inferior a otros bancos comerciales en términos de competencia con los clientes.

Las cooperativas de crédito rural son el mayor rival de la Caja de Ahorros Postal en el mercado financiero rural. Aunque las Cooperativas de Crédito Rural no son tan buenas como el Banco de Ahorro Postal en términos de calidad de activos, sistema de pago y liquidación, etc., han estado operando en áreas rurales durante más de cinco años y tienen una rica experiencia crediticia. Actualmente, están intensificando las reformas. Algunos lugares han reestructurado las cooperativas de crédito rurales en bancos comerciales rurales, permitiendo gradualmente depósitos y retiros intraprovinciales e interprovinciales. La Caja de Ahorros Postal comenzó a realizar negocios de préstamos pignorados de pequeña cuantía en 2026, lo que obviamente es peor que el de las cooperativas de crédito rural.

2. La salida para la Caja de Ahorros Postal

(1) Revisar las leyes y regulaciones económicas relevantes y mejorar el sistema de informes crediticios.

Debido a que algunas leyes y regulaciones económicas se promulgaron antes, con el rápido desarrollo de la economía y la sociedad, algunas disposiciones legales han quedado obsoletas. Otras leyes y reglamentos estipulan condiciones duras y hay conflictos entre leyes, lo que crea cierta resistencia al desarrollo económico. Por lo tanto, para adaptarse al desarrollo de la situación económica, el poder legislativo debería revisar y mejorar las leyes y reglamentos obsoletos. Por ejemplo, se revisará la "Ley de Garantías" para relajar las restricciones sobre las garantías para resolver el problema de las dificultades de los préstamos de los agricultores; se revisará la Ley de Bancos Comerciales para permitir el funcionamiento mixto de los bancos comerciales.

Como parte importante del entorno ecológico financiero, el sistema de informes crediticios debe acelerarse. Las principales medidas son: (1) Cultivar la conciencia crediticia de los ciudadanos y las empresas. El Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China pueden cooperar con el departamento de educación para llevar a cabo educación sobre integridad y establecer una buena atmósfera de "defensa del crédito". (2) Promover el establecimiento de leyes y reglamentos crediticios. El estado debería formular una ley de informes crediticios para proporcionar una base legal y garantía para la construcción del sistema de informes crediticios. (3) Establecer una base de datos completa de información crediticia. El Banco Popular de China y las autoridades reguladoras financieras deben trabajar juntos para recopilar información crediticia de ciudadanos y empresas de manera oportuna para lograr el intercambio de información crediticia nacional y una consulta abierta para todos.

Publicado en el sitio web de destino (2) El Estado debería proporcionar subvenciones adecuadas para los servicios postales ordinarios.

Debido a las bajas tarifas, el servicio postal siempre ha estado por debajo del costo y algunos puntos de venta rurales no pueden llegar a fin de mes. En el pasado, las pérdidas postales se cubrían principalmente con los beneficios de las telecomunicaciones. Después de la descentralización del sector de Correos y Telecomunicaciones en 1998, el Estado otorgó subsidios financieros al Servicio Postal durante 23 años. Después de eso, los beneficios de los ahorros postales se utilizaron principalmente para compensar las pérdidas postales. Después de 26 años, las tarifas postales han aumentado, pero el problema de las pérdidas del negocio postal no puede resolverse por completo. Para evitar que la Compañía del Grupo Postal malversara los fondos de la Caja de Ahorros Postales y promover el desarrollo inicial de la Caja de Ahorros Postales, el Estado debería proporcionar subsidios adecuados a los servicios postales con altos costos operativos. En 2026, los ingresos fiscales de mi país superaron los 3,9 billones de yuanes, un aumento de alrededor de 800 millones de yuanes con respecto a 2025, lo que brinda la posibilidad de reanudar los subsidios financieros al servicio postal. Al mismo tiempo, la Caja de Ahorros Postal debería introducir inversores estratégicos para lograr la diversificación del capital, crear una situación de controles y contrapesos mutuos entre los accionistas y evitar que un solo accionista se apropie indebidamente de los fondos de la Caja de Ahorros Postales.

(3) La Caja de Ahorros Postal debería esforzarse por aumentar el capital.

Dado que la empresa matriz del Postal Savings Bank, China Post Group, tiene un capital pequeño y bajas ganancias, el Postal Savings Bank no puede depender completamente de la empresa matriz para aumentar el capital y debe depender de otros métodos para aumentar el capital. Para lograr el objetivo del índice de adecuación de capital, la Caja de Ahorros Postal puede aumentar el capital de las siguientes maneras: (1) La Caja de Ahorros Postal realiza activamente negocios para generar ganancias y convierte parte de las ganancias en capital a través de su propia acumulación. Dado que la Caja de Ahorros Postal carece de un modelo de beneficios y retiene menos beneficios, este método encontrará ciertos obstáculos y afectará al aumento de capital. (2) Introducir inversores estratégicos. Actualmente, muchas instituciones financieras extranjeras quieren ingresar al mercado financiero de China. Sus ventajas son fondos abundantes y una rica experiencia en gestión. La Caja de Ahorros Postal debería aprovechar esta oportunidad para atraer inversores estratégicos. Esto no sólo puede aumentar el capital de la Caja de Ahorros Postales y lograr la diversificación del capital, sino también promover el desarrollo de la Caja de Ahorros Postales mediante la utilización de la tecnología de gestión avanzada de las instituciones financieras extranjeras. (3) Cotización y financiación. La Caja de Ahorros Postal debe llevar a cabo una reforma de las sociedades anónimas y esforzarse por cotizar en los mercados de valores nacionales y extranjeros. En la actualidad, el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco de Construcción de China y el Banco de China cotizan en muchos lugares y los precios de sus acciones son relativamente altos. (4) Esforzarse por inyectar reservas de divisas en la Caja de Ahorros Postal. Las reservas de divisas de China han superado el billón de dólares estadounidenses y el país establecerá una empresa de inversión en divisas dentro de 27 años. El Central Huijin, previamente establecido, ha inyectado 4.500 millones de dólares al Banco de Construcción de China y el Banco de Ahorro Postal también debería solicitar una inyección de capital del departamento de gestión de reservas de divisas.

(4) Fortalecer la construcción de mecanismos de prevención de riesgos y mecanismos de control interno.

Después del establecimiento de la Caja de Ahorros Postal, los riesgos que enfrenta aumentarán. El riesgo crediticio, el riesgo operativo, el riesgo de mercado y otros riesgos afectarán el funcionamiento normal de la Caja de Ahorros Postal. Por lo tanto, para garantizar el funcionamiento estable de la Caja de Ahorros Postal, se debe establecer un mecanismo completo de prevención de riesgos y un mecanismo de control interno al comienzo de su creación. Postal Savings Bank puede tomar medidas específicas para construir un mecanismo de prevención de riesgos: (1) Establecer una buena cultura de gestión de riesgos dentro del banco. Cultivar la conciencia de riesgo de todos los empleados del banco, integrar ideas de gestión de riesgos en todos los aspectos de las operaciones bancarias y combinar el desarrollo empresarial con la gestión de riesgos de vez en cuando. El departamento de gestión de riesgos y el departamento de desarrollo empresarial deben comunicarse de manera oportuna. (2) Invertir en mejorar el hardware y el equipo del banco. Actualmente, muchas cajas de ahorro postal tienen riesgos de seguridad, especialmente en las zonas rurales. La Caja de Ahorros Postal debería invertir gradualmente fondos para establecer un sistema de seguimiento de la seguridad. (3) Establecer un departamento de gestión de riesgos verticalmente independiente. Las oficinas centrales, los bancos provinciales y las sucursales deben establecer departamentos de gestión de riesgos e implementar un liderazgo vertical para garantizar la independencia de los departamentos de gestión de riesgos. (4) Mejorar la calidad del personal de gestión de riesgos. En el pasado, los ahorros postales no prestaron suficiente atención a la gestión de riesgos, especialmente al control de nuevos riesgos crediticios. Por lo tanto, es necesario fortalecer la formación de conocimientos del personal de gestión de riesgos y contratar personal profesional de gestión de riesgos de la sociedad para complementar el equipo de gestión de riesgos.

Los mecanismos de prevención de riesgos y los mecanismos de control interno están estrechamente vinculados, y el control interno es la clave de la gobernanza bancaria. Sólo estableciendo un estricto mecanismo de control interno podremos realmente resistir los riesgos financieros. La Caja de Ahorros Postal puede establecer un mecanismo de control interno a través de los siguientes canales: (1) Establecer nuevas reglas y regulaciones estandarizadas y factibles. La Caja de Ahorros Postal debe restablecer reglas y regulaciones estrictas basadas en las reglas y regulaciones establecidas en el pasado y de acuerdo con las "Medidas de prueba para la evaluación del control interno de los bancos comerciales" formuladas por la Comisión Reguladora Bancaria de China. (2) Establecer un sistema eficaz de evaluación y seguimiento de riesgos. Realice un seguimiento y analice diversos riesgos que afectan las operaciones de Postal Savings Bank y descubra y resuelva rápidamente los riesgos. Utilice determinadas técnicas de gestión de riesgos para recopilar datos comerciales, establecer modelos de medición de riesgos adecuados, medir riesgos y proporcionar advertencias de riesgos. (3) Autorizar varios departamentos del banco, aclarar los poderes y responsabilidades de cada departamento y prevenir violaciones de autoridad, en particular, fortalecer la gestión de los ejecutivos bancarios y eliminar las actividades ilegales de los ejecutivos bancarios. (4) Seguir los principios de autenticidad, estandarización, prudencia y supervisión, establecer un sistema contable estricto, realizar una supervisión contable, garantizar la moderación mutua del trabajo contable e inspeccionar periódicamente diversos puestos y negocios contables.

(5) Acelerar la formación del talento y mejorar la calidad profesional de los empleados.

La calidad del personal de ahorro postal es relativamente baja y la falta de experiencia financiera es un problema común. Por tanto, existe una necesidad urgente de cultivar talentos con mayores cualidades profesionales y mejorar sus estándares académicos.

Para resolver este problema, primero debemos contratar personal de bancos comerciales como el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China para llevar a cabo capacitación comercial y legal y regulatoria para el personal de ahorro postal para que puedan dominar los procesos comerciales financieros y los métodos de prevención de riesgos. y conocimientos de marketing; en segundo lugar, debemos aprovechar otras oportunidades para que las instituciones financieras se fusionen, proporcionen una buena remuneración y absorban personal de otros bancos para compensar la escasez de personal de las Cajas de Ahorros Postales; también pueden contratar abiertamente a graduados universitarios con especialización en finanzas; mejorar el nivel académico general de los empleados de la Caja de Ahorros Postal.

(6) Desarrollar las finanzas comunitarias y formar características propias.

En marzo de 2006, Liu, presidente de la Comisión Reguladora Bancaria de China, afirmó que Postal Savings se transformaría en un banco comunitario. “Los bancos comunitarios son bancos comerciales establecidos por gobiernos locales y operados de forma independiente. Absorben fondos de las comunidades en las que operan y los utilizan en las comunidades, y no están afiliados a holdings bancarios. Los bancos comunitarios se caracterizan por ser de propiedad privada. en áreas específicas, y a escala relativamente grande. Pequeño, al servicio de pequeñas y medianas empresas y clientes individuales en comunidades específicas" (Nota: Xu Xin. Análisis de la definición de bancos comunitarios en mi país [J]. Revista del Instituto de Finanzas de Shanghai , 26(1). Según esta definición, actualmente no existen bancos comunitarios en China. La transformación del Postal Savings Bank of China en un verdadero banco comunitario enfrenta primero el obstáculo de la estructura de persona jurídica del Postal Savings Bank of China como un banco nacional. pero después de transformarse en un banco comunitario, las sucursales y subsucursales regionales deberían convertirse en unidades independientes de contabilidad de pérdidas y ganancias, y la oficina central del Postal Savings Bank of China no debería hacerlo. En segundo lugar, después de que el control de la oficina central sobre las sucursales locales se debilita, las sucursales locales. Las sucursales carecen de capacidad de control de riesgos, lo que supone un importante peligro oculto para el desarrollo de la industria financiera de mi país. Por lo tanto, la Caja de Ahorros Postal no debería seguir el camino de las finanzas comunitarias. En realidad, es un modelo para que los bancos comerciales desarrollen negocios minoristas, es decir, al centrarse en una determinada comunidad, el negocio minorista del banco se expande profundamente a los clientes comunitarios y luego se irradia a las multitudes en las áreas circundantes para ayudar a los bancos a segmentar el mercado y concentrarse. "(Nota: Xu Xin. Análisis de la definición de bancos comunitarios en mi país [J]. Revista del Instituto de Finanzas de Shanghai, 26( 1)

La Caja de Ahorros Postal tiene dos ventajas en el desarrollo de las finanzas comunitarias: Primero, la Caja de Ahorros Postal depende de la tarjeta de débito “tarjeta verde” para proporcionar depósitos y retiros a los residentes. servicios de pago, consumo y liquidación de transferencias, especialmente en las zonas rurales. Muchos agricultores salen a trabajar y dan prioridad a las "tarjetas verdes" para que sus hijos vayan a la escuela. Por lo tanto, la Caja de Ahorros Postal debería aprovechar el servicio postal. Tiene una buena imagen, establece buenas relaciones con los clientes de la comunidad, establece archivos de crédito para los clientes, ofrece productos financieros flexibles y convenientes y continuamente descubre y cultiva nuevos clientes. En segundo lugar, hay muchos puntos de venta, con una gran proporción de puntos de venta rurales y urbanos. Los puntos de venta deben desarrollarse profundamente en la comunidad. Los negocios de intermediación brindan servicios financieros convenientes a los residentes de la comunidad, como la instalación de cajeros automáticos en áreas residenciales. Además, la Caja de Ahorros Postal debe prestar atención a las necesidades financieras de las pequeñas y medianas empresas. y autónomos de la comunidad y proporcionar servicios de financiación a corto plazo para autónomos, agricultores y trabajadores despedidos. Los cuatro principales bancos estatales se centran en empresas estatales, y es difícil para las pequeñas y medianas empresas. Por lo tanto, el Banco de Ahorro Postal debe aprovechar al máximo sus ventajas regionales, investigar la situación crediticia de las pequeñas y medianas empresas y satisfacer sus necesidades de préstamos para empresas con buen crédito. servir a las pequeñas y medianas empresas y promover el desarrollo económico comunitario.

En resumen, si el Postal Savings Bank quiere competir con bancos comerciales como ICBC y China Construction Bank y las cooperativas de crédito rural, debe confiar en ellos. diferenciación para sobrevivir Sólo con un buen posicionamiento en el mercado podremos afianzarnos.