Método de cálculo del préstamo hipotecario

Cómo calcular un préstamo hipotecario

Hay dos fórmulas de cálculo para un préstamo hipotecario, una es igual pago de capital e intereses y la otra es igual pago de principal. Hay dos diferentes. métodos Pros y contras. Adecuado para compradores de vivienda en diferentes situaciones, primero veamos los métodos de cálculo de los dos.

Cuotas iguales de principal e intereses

Reembolso igual de principal e intereses significa que el principal y los intereses del préstamo se reembolsarán en cantidades iguales todos los meses durante el plazo del préstamo hasta que se conceda el préstamo. está resuelto. Los pagos mensuales totales de los compradores de vivienda son los mismos, pero la proporción de intereses y principal cambia cada vez. Al principio, debido a que el principal es mayor, los intereses representan una proporción mayor a medida que aumenta el número de pagos. La cantidad de oro aumenta gradualmente y la proporción de intereses es cada vez menor.

Por ejemplo, si elige un período de amortización de 20 años para un préstamo de 200.000 yuanes: calculado en base a la tasa de interés anual del 7,47%, el pago mensual promedio es de 1.607,5196 yuanes, el interés total pagado es 185.804,7 yuanes y el reembolso total será de 385.804,7 yuanes.

2. Pago igual del principal

El método de pago igual del principal se refiere a pagar el principal en cuotas iguales cada mes. El interés del préstamo disminuirá mes a mes a medida que el principal disminuya hasta que se cancele el préstamo. está resuelto. El monto que pagan los compradores cada mes es diferente. El monto del capital es el mismo y disminuye con la disminución del capital mensual. A medida que aumenta el número de pagos, el interés disminuye gradualmente.

De manera similar, tomando como ejemplo un préstamo de 200.000 yuanes a reembolsar en 20 años, basado en la tasa de interés anual del 7,47%, el reembolso del primer mes es de 2.078,33 yuanes y se reducirá mensualmente a partir de entonces, y el pago se reembolsará cuando se liquide el último mes. El interés total pagado es de 150.022,5 yuanes y el reembolso total del préstamo es de 350.022,5 yuanes.

Podemos ver en el ejemplo anterior que el método de pago del principal es más de 30.000 menos que el método de pago del principal y los intereses. Entonces, ¿deberían todos elegir el método de pago del principal? No, el monto del pago mensual del principal es grande en la etapa inicial del préstamo y la presión de pago del préstamo es fuerte, especialmente cuando el monto total del préstamo es relativamente grande, la diferencia es de miles de yuanes.

La presión será grande para las personas que actualmente tienen bajos ingresos, especialmente los jóvenes que acaban de empezar a trabajar. A medida que pasa el tiempo, la carga de pago disminuye gradualmente, por lo que es adecuado para personas que actualmente tienen altos ingresos y cierta base financiera, pero se espera que tengan una carga mayor en el futuro. Por ejemplo, las personas de mediana edad con una determinada base tendrán menos ingresos después de la jubilación en el futuro, y la presión para pagar los préstamos también se reducirá para entonces.

La ventaja del pago del principal y de los intereses es que el monto del pago mensual es igual y la presión de pago está equilibrada. Este método de pago también es adecuado para prestatarios cuyos ingresos futuros son relativamente estables o aumentan ligeramente, como algunos. Los jóvenes que ahora tienen fondos son relativamente escasos, pero si tienen la capacidad de pagar el préstamo temprano en el futuro, el interés será relativamente reducido.

Para las familias que dominan la inversión y son buenas en la gestión financiera, es sin duda la mejor opción. Siempre que el retorno de la inversión sea mayor que la tasa de interés del préstamo, cuanto más tiempo estén ocupados los fondos, más tiempo tendrán. mejor. Se puede ver que elegir un método de préstamo que se adapte a sus necesidades, organizar razonablemente el porcentaje de pago inicial y planificar los métodos de pago puede ayudar a los compradores de viviendas a maximizar el uso de los préstamos y reducir el costo de compra de la vivienda. debe determinarse en función del estado de ingresos económicos, el estado de las inversiones, el estado de la carga futura, la capacidad de la familia para soportar riesgos, etc. Para lograr verdaderamente el propósito de maximizar beneficios con costos mínimos.

Información ampliada:

Calculadora de hipotecas es un software profesional para el cálculo de hipotecas. Calcule el pago mensual, el interés total y el pago total al elegir el método de pago de capital igual y capital e intereses iguales para un préstamo comercial.

Calcule el pago mensual, el interés total y el reembolso total al elegir el método de pago de capital e intereses iguales para un préstamo comercial. 2. Los préstamos a corto plazo generalmente utilizan un pago único de capital e intereses o un pago único de capital con intereses en cuotas, lo cual no es aplicable a esta calculadora.

Conocimientos básicos

(1) La fórmula de conversión de tipos de interés para negocios en RMB es (Nota: común para depósitos y préstamos):

1. (0/000) = Tasa de interés anual (%)÷360=Tasa de interés mensual (‰)÷30

2. >

(2) Los bancos pueden El interés se calcula utilizando el método de cálculo de interés acumulado y el método de cálculo de interés transacción por transacción.

1. El método de cálculo del interés de acumulación se basa en el saldo de la cuenta acumulado diario en función del número real de días, y el interés se calcula multiplicando el número de acumulación acumulado por la tasa de interés diaria. La fórmula de acumulación de intereses es:

Interés = monto acumulado de intereses acumulados × tasa de interés diaria, donde monto acumulado de intereses acumulados = saldo diario total.

2. El método de cálculo de intereses calcula los intereses caso por caso de acuerdo con la fórmula de cálculo de intereses predeterminada: interés = principal × tasa de interés × plazo del préstamo. Hay tres métodos específicos:

El período de cálculo de intereses son los Años (meses) completos, la fórmula de cálculo de intereses es:

①Interés = principal × número de años (meses) × año (meses) tasa de interés

El período de cálculo de intereses dura un año completo (meses) ) Si hay fracciones de días, la fórmula de cálculo de intereses es:

②Interés = principal × número de años (meses) × tasa de interés por año (meses) principal × número de días fraccionarios × tasa de interés diaria

Al mismo tiempo, el banco puede optar por calcular el interés convirtiendo todos los períodos de cálculo de intereses en días reales, es decir, 365 días al año ( 366 días en años bisiestos), y cada mes es el número real de días en el calendario gregoriano en ese mes. La fórmula de cálculo de intereses es:

③ Interés = principal × número real de días × tasa de interés diaria.

Estas tres fórmulas de cálculo son esencialmente las mismas, pero dado que la conversión de la tasa de interés solo cuenta 360 días en un año, cuando se calcula la tasa de interés diaria real, el año contará como 365 Calculado en días, el Los resultados obtenidos estarán ligeramente sesgados. ¿Qué fórmula se utiliza para calcular la fórmula específica? El banco central otorga a las instituciones financieras el derecho de elegir de forma independiente. Por tanto, las partes y la entidad financiera pueden acordarlo en el contrato.

(3) Interés compuesto: el interés compuesto significa cobrar intereses a una tasa determinada. Según las regulaciones del banco central, si el prestatario no paga los intereses dentro del plazo estipulado en el contrato, se le cobrarán intereses compuestos.

(4) Intereses de penalización: si el prestamista no paga el préstamo bancario dentro del plazo prescrito, los intereses de penalización del banco sobre el moroso de acuerdo con el contrato firmado con la parte se denominan intereses de penalización bancaria.

(5) Indemnización por daños y perjuicios por préstamos vencidos: Tiene la misma naturaleza que los intereses de penalización y es una medida punitiva contra la parte que incumple el contrato.

(6) Formulación y presentación de métodos de cálculo de intereses

Las reglas de cálculo y liquidación de intereses y los métodos de cálculo de intereses para depósitos y préstamos formulados por los bancos comerciales nacionales deberán ser informados a la Casa Matriz del Banco Popular de China registrar y notificar a los clientes; los bancos comerciales regionales y las personas jurídicas cooperativas de crédito urbano deberán presentarse ante la sucursal del Banco Popular de China y la sucursal central en la capital provincial (capital) para el registro y notificar a los clientes; La situación real de la cooperativa de crédito deberá formular reglas de cálculo y liquidación de intereses y métodos de cálculo de intereses para negocios de depósitos y préstamos, e informarlos a la sucursal del Banco Popular de China y a la sucursal central de la capital provincial (capital) para su presentación. y la persona jurídica de la cooperativa de crédito rural informará al cliente.

(7) Base de referencia:

1. "Reglamento de gestión de tipos de interés del RMB" Yinfa No. 199977.

2. "Aviso del Banco Popular de China sobre cuestiones relativas a las tasas de interés de los préstamos en RMB" Yinfa No. 2003251.

3. "Aviso del Banco Popular de China sobre el cálculo y liquidación de intereses sobre depósitos y préstamos en RMB" Yinfa No. 2005129.