Visión general, características, problemas existentes y contramedidas del crédito internacional de China

(1) El método de medición del riesgo crediticio está atrasado

Durante mucho tiempo, los bancos comerciales de mi país han utilizado métodos obsoletos para medir los riesgos al aceptar solicitudes de préstamos. , y todavía utilizan principalmente métodos de análisis tradicionales que se basan en ciertos actores. Los préstamos se conceden sobre la base de datos financieros aparentemente observables. Los préstamos se basan en la integridad del prestatario como garantía de pago, ignorando los riesgos del préstamo en sí. Los bancos de crédito ignoran la liquidez y la variabilidad de la garantía. Cuando resulte difícil pagar el principal y los intereses, el banco le dará una nueva garantía.

En el mercado crediticio internacional, los estándares utilizados por los bancos comerciales para decidir si otorgan crédito y el mecanismo utilizado para detectar cambios en los riesgos no son lo suficientemente razonables. Los métodos utilizados siguen las características de ciertos actores del mercado. pasado y no puede seguir el ritmo del mercado crediticio. Los cambios en el entorno externo y la necesidad de modernizar el mercado. Con la aparición de la financiación de desintermediación en el mercado crediticio, el mercado crediticio se volverá cada vez más feroz. Los clientes de alta calidad en el mercado crediticio se desviarán y la calidad general de los clientes disminuirá, lo que impondrá mayores requisitos para la seguridad del uso. de los fondos de crédito.

(2) Mecanismo rígido de fijación de precios del crédito

El precio del crédito de los bancos comerciales está relacionado con los ingresos finales y la rentabilidad del banco. Se puede decir que la fijación de precios del crédito es el salvavidas de los bancos comerciales. El núcleo de la fijación de precios de las tasas de interés radica en la toma de decisiones de precios por parte del banco, y su punto de partida fundamental es que el precio del negocio o producto pueda alcanzar el objetivo de ganancias establecido por el banco sobre la base de cubrir todos los negocios del banco. Como activo riesgoso, los activos crediticios bancarios requieren no sólo rendimientos libres de riesgo, sino también rendimientos simétricos al riesgo para compensar las fluctuaciones en las pérdidas crediticias.

Para los bancos comerciales de mi país, los beneficios crediticios siguen siendo la fuente más importante de beneficios para los bancos, y la fijación de las tasas de interés de los préstamos se ha convertido en la clave para el desarrollo del negocio crediticio de los bancos comerciales. Sin embargo, la situación actual es que aún no se ha establecido el mecanismo para que los bancos comerciales de mi país determinen diferentes niveles de compensación en función del tamaño del riesgo, y algunos rangos flotantes no pueden compensar la compensación del riesgo; además, la falta de tasas de interés de referencia; significa que los bancos comerciales no tienen una base fundamental para determinar la compensación de riesgos y, en última instancia, los reguladores toman decisiones racionales. Se reemplaza por juicio, lo que hace que la fijación de la tasa de interés no pueda reflejar los tipos de riesgo de las empresas que solicitan préstamos de manera oportuna, resistiéndose así riesgos crediticios en el mecanismo de fijación de precios.

(3) Dificultades de gestión de los bancos offshore.

Los bancos comerciales chinos offshore tienen mayores activos y pasivos extranjeros que sus cuentas corrientes locales. La mayoría de los servicios financieros no están cerca de los residentes locales. Las instituciones financieras extraterritoriales pueden eximir a los depósitos bancarios de una serie de regulaciones, como requisitos de reserva, exenciones del impuesto sobre la renta, restricciones de tipos de interés y tipos de cambio, y no existe un entorno restrictivo relacionado con impuestos, controles y regulaciones cambiarias. Algunos incluso no tienen límites en materia de responsabilidad, capital social, adecuación del capital y liquidez. Las ventajas más importantes son las estrictas leyes de secreto bancario y las estrictas leyes de secreto corporativo. Los bancos pueden mantener la información de los clientes confidencial. Esta regulación financiera laxa no tiene restricciones sobre las instituciones financieras ni sobre el dinero gastado. Se han creado una tras otra empresas anónimas, como empresas fantasma y empresas de buzones de correo. Los delincuentes pueden realizar depósitos anónimos y crear empresas anónimas en estos lugares, lo que dificulta encontrar el producto del delito.

Métodos de gestión crediticia de China

(1) Análisis de control de riesgos de la evaluación crediticia internacional de los bancos comerciales

El papel del control previo del riesgo crediticio de los bancos comerciales es el negocio de préstamos Anticipar los riesgos antes de que ocurran. Tanto los clientes de crédito como los bancos comerciales son portadores de riesgo crediticio de los bancos comerciales, y la evaluación de los clientes de crédito juega un papel importante en la identificación y control de los riesgos crediticios por adelantado. Por lo tanto, los bancos comerciales deben establecer un sistema de evaluación de clientes de crédito para implementar un control previo del riesgo de crédito. La evaluación crediticia del cliente se basa en los principios de objetividad, equidad y búsqueda de la verdad a partir de los hechos, utilizando una combinación de análisis cuantitativo y análisis cualitativo para analizar y evaluar el estado crediticio del cliente y realizar una evaluación integral de la capacidad de pago del cliente basada en esto. comprender la confiabilidad del desempeño y el pago del cliente. Luego, basándose en los resultados de la evaluación, adoptamos políticas crediticias correspondientes para diferentes clientes, fortalecemos la gestión de préstamos de manera específica y prevenimos riesgos crediticios. La evaluación de los clientes de crédito debe resolver las siguientes tres preguntas: (1) cuál es la situación básica del cliente; (2) evaluar la calificación crediticia del cliente y decidir si se le brindarán servicios de crédito (3) cuánto límite de crédito; para proporcionar al cliente. Con base en estas tres preguntas, la evaluación de los clientes de crédito incluye tres partes: evaluación y análisis del cliente, evaluación de la calificación crediticia del cliente y análisis del límite de crédito. Esto reduce en gran medida el riesgo de los préstamos de crédito.

(2) Establecer un departamento de gestión de riesgos

Se dice que los clientes de crédito necesitan ser evaluados, pero ¿quién hará la evaluación? ¿Cómo evaluar? Esta es responsabilidad del departamento de gestión de riesgos. Para fortalecer las capacidades del método de riesgo, primero debemos establecer una estructura organizacional de revisión de préstamos que separe el sistema crediticio, la ejecución de la emisión de préstamos y los derechos de disposición de préstamos de riesgo de acuerdo con el principio de "separación de funciones incompatibles" en el control interno, y tomar decisiones científicas. hacer en el negocio de crédito en términos de mecanismo organizativo para lograr fines de control de gestión de riesgos. Esta estructura organizativa de separación de poderes fortalece la relativa separación de las operaciones comerciales y los departamentos de control de riesgos, requiere el establecimiento de sistemas de investigación y control de riesgos relativamente independientes, sistemas de revisión y control de riesgos, sistemas de control y aprobación de riesgos, y fortalece el gabinete a nivel unificado. nivel de gestión. Las limitaciones entre los sistemas operativos del negocio. (1) Departamento de gestión de crédito a tiempo completo con "poder de formulación del sistema crediticio". (2) El "poder de ejecución de la emisión de préstamos" lo ejercen dos departamentos relativamente independientes, a saber, el departamento de marketing comercial de crédito y el departamento de revisión de crédito. (3) Comité de Gestión de Riesgos de Activos y Departamento de Seguridad y Gestión de Activos para enajenar activos dudosos.

(3) Clasificación del riesgo crediticio

Como principal método comercial de control interno del riesgo crediticio, la clasificación del riesgo crediticio desempeña un papel en el control de los riesgos crediticios una vez que se produce el negocio crediticio. En lo que respecta al proceso material del negocio de crédito de los bancos comerciales, tiene las características de control de proceso. Como método de control no en tiempo real para la gestión del riesgo crediticio, la clasificación del riesgo crediticio desempeña un papel de conexión entre la evaluación previa del cliente y el procesamiento posterior de los préstamos problemáticos. Se refleja principalmente en dos aspectos: por un lado, la clasificación del riesgo crediticio es un proceso. para el negocio de préstamos. El análisis y la evaluación se realizan sobre la base de la evaluación del riesgo del préstamo. La clasificación consiste en analizar el negocio de préstamo que se ha producido en función de la situación del cliente, identificar los riesgos existentes en el préstamo y analizar el grado de riesgo. para lograr el propósito del riesgo previo al préstamo. Los resultados de la clasificación del riesgo de los préstamos interbancarios también son la base de los resultados de la evaluación del cliente, proporcionando información sobre el papel de la evaluación del cliente en la identificación del riesgo crediticio. Por otro lado, una vez emitido el préstamo, los préstamos bancarios se clasifican periódicamente en función del análisis de los clientes y se obtienen las características que definen la calidad del préstamo, se señala el estado actual del préstamo, se descubren las desviaciones del estado y se detectan los problemas existentes. analizados para proporcionar medidas de gestión y control post-préstamo. Proporcionar información y evidencia.