Cómo utilizar un préstamo hipotecario

Hay más de una forma de pagar un préstamo hipotecario, generalmente con pagos iguales de capital, intereses y capital promedio. No subestimes el método de pago de tu hipoteca. Elegir el correcto puede ahorrarle mucho dinero. Este artículo presentará en detalle los distintos métodos de pago de préstamos hipotecarios. Quizás después de leerlo, la respuesta salga a la luz.

Monto de espera de reembolso de capital e intereses

Este es el método de introducción más común y de mayor plazo para la mayoría de los bancos. Sume el capital total y los intereses de su hipoteca y divídalos en partes iguales entre cada mes del período de pago. Como pagador, paga una cantidad fija al banco todos los meses, pero la proporción del principal en el pago mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes.

Por ejemplo, supongamos que necesita pedir prestado 6,5438 millones de yuanes al banco y el período de reembolso es de 20 años. Con base en la tasa de interés anualizada esperada, usted elige un préstamo de igual monto de capital e intereses, que es de aproximadamente 7.873 yuanes por mes. En los primeros dos o tres años, alrededor del 80% de los 7.873 yuanes fueron devueltos al banco en concepto de intereses.

Con este método de pago pagas la misma cantidad todos los meses. Como prestamista, la operación es relativamente sencilla. Tener la misma cantidad todos los meses también facilita la organización de ingresos y gastos. Esto es especialmente cierto para familias con ingresos estables que desean comprar una casa para vivir y cuyas condiciones financieras no permiten una inversión excesiva en la etapa inicial. Ocupaciones como las de funcionarios públicos y docentes son grupos con ingresos y oportunidades laborales relativamente estables, y son muy adecuadas para este método de pago.

Pero también tiene ciertos defectos, porque el interés no disminuirá con el reembolso del monto principal, los fondos bancarios están ocupados durante mucho tiempo y el interés total sobre el reembolso es mayor que el capital promedio. amortización que se presenta a continuación.

Pago de capital igual

El llamado método de pago de capital igual también se denomina método de pago de interés más principal, capital igual más interés desigual. El prestamista distribuirá el capital cada mes y reembolsará los intereses desde el día de la transacción anterior hasta la fecha de pago. En comparación con cantidades iguales de capital e intereses, el gasto total en intereses de este método de pago es menor, pero se paga más capital e intereses en la etapa inicial y la carga de pago se reduce mes a mes.

Por ejemplo, el mismo préstamo es de 6,5438 millones de yuanes del banco, con un período de amortización de 20 años. Calculado en base a la tasa de interés anualizada esperada, si elige un pago igual del principal, deberá reembolsar al banco el principal de aproximadamente 465.438.067 yuanes cada mes, y el interés del primer mes será de aproximadamente 765.438.070 yuanes, y el total en el primer mes será de aproximadamente 65.438.065.438.0337 yuanes.

Para pagos iguales de principal, la carga al comienzo del mes es mayor que para pagos iguales de principal e intereses. Especialmente cuando el monto total del préstamo es relativamente grande, la diferencia puede llegar a mil yuanes. Pero a medida que pasa el tiempo, la carga del pago disminuye gradualmente. Este método funciona bien para personas con ingresos más altos, pero predice ingresos más bajos en el futuro. De hecho, muchas personas de mediana edad y mayores tienen cierta base financiera después de un período de arduo trabajo. Teniendo en cuenta que sus ingresos pueden disminuir debido a la jubilación y otros factores, puede optar por pagar de esta manera.

Aumentos iguales y disminuciones iguales

No existe una diferencia esencial entre estos dos métodos de pago. Como método principal de varios bancos importantes, es otra variación del pago igual de capital e intereses. Subdivide el período de pago y, en cada unidad de subdivisión, el método de pago equivale a cantidades iguales de capital e intereses. La diferencia es que el monto de reembolso para cada unidad de división de tiempo puede aumentar o disminuir en cantidades iguales.

Préstamo de 6.543.800 yuanes del banco con un plazo de amortización de 20 años. Si el prestatario no paga por adelantado, el monto del pago mensual será de 7.873 yuanes según la tasa de interés anualizada esperada. Si elige pagar en cuotas iguales, suponiendo que el período de 20 años se divide en 5 etapas iguales, el pago mensual solo puede ser de más de 4.000 yuanes en los primeros 4 años, más de 6.000 yuanes en el segundo y cuarto año. y más de 8.000 yuanes en el tercer año. Por el contrario, debe pagar 12.000 yuanes por mes en los primeros cuatro años y luego reducir en 2.000 yuanes cada cuatro años hasta reducirse a 4.000 yuanes por mes en los últimos cuatro años.

El método de pago igual es adecuado para personas con poca capacidad de pago, pero se espera que el monto aumente gradualmente en el futuro. Muchos jóvenes necesitan comprar casa y tener un buen desempeño laboral. Aunque sus ingresos no les permiten pagar la hipoteca, considerando el aumento sustancial de sus ingresos después de una futura promoción, pueden pagarla en cuotas iguales. Por el contrario, si el ingreso esperado disminuye o la economía está holgada, puedes optar por reducirlo en una cantidad igual.

Plan de pago del principal

Después de la negociación con el banco, el prestamista reembolsará al menos 6,5438 millones de yuanes en capital cada vez, y el intervalo entre dos pagos no excederá los 654,38 0,2 meses. El interés puede ser reembolsable mensual o trimestralmente.

Ésta es una variación de pagos iguales de principal. Por ejemplo, un préstamo bancario de 6.543.800 yuanes tiene un período de amortización de 20 años. Si decide pagar una cantidad igual de principal a la tasa de interés anual esperada, deberá pagar al banco aproximadamente 465.438.067 yuanes cada mes y el resto. El interés del primer mes es de aproximadamente 765.438.070 yuanes. De esta manera, el préstamo El primer pago mensual es de aproximadamente 65.438 065.438 0337 yuanes. Según las regulaciones, el prestamista debe reembolsar el capital durante al menos tres meses seguidos, lo que equivale a 12.501 yuanes, superando el límite de 1.000 yuanes. El próximo reembolso del principal no puede exceder de un año.

Esta modalidad de pago está especialmente diseñada para personas con ingresos no mensuales, especialmente aquellos con grandes bonificaciones a final de año. Aunque muchas personas populares que trabajan desde casa no tienen un ingreso mensual fijo, tienen un ingreso relativamente grande cada vez que completan un trabajo. Por ejemplo, profesiones emergentes como escritores, artistas, diseñadores y diseñadores de software de Internet.

Reembolso único del principal y los intereses

Anteriormente, las regulaciones bancarias estipulaban que si el período del préstamo era inferior a un año (incluido un año), se reembolsaría el principal y los intereses. de una sola vez al vencimiento y los intereses se reembolsarían junto con el principal. Pero con los cambios en los métodos de pago, se espera que el plazo de un año se extienda hasta cinco años. Este método está estrictamente aprobado por los bancos y generalmente sólo está abierto a pequeños préstamos a corto plazo.

Este método de pago es sencillo de utilizar, pero adecuado para un grupo reducido de personas. Cabe señalar que este método puede hacer que el prestamista carezca fácilmente de recursos externos para pagar, lo que puede provocar daños crediticios. Para este tipo de préstamo, el prestamista debe tener buenas capacidades de autogestión.

Pagar intereses y reembolsar el capital a tiempo

Después de negociar con el banco, el prestamista puede decidir establecer diferentes unidades de tiempo de reembolso para el reembolso del principal y los intereses del préstamo. Es decir, decidir si pagar el préstamo mensual, trimestral o anualmente. En realidad, los prestamistas distribuyen el pago mensual en varios meses, dependiendo de su situación financiera. El negocio de "pago trimestral" del China Merchants Bank entra en este ámbito.

Hasta cierto punto, es una variante del pago igual de capital e intereses. Por ejemplo, un préstamo a 20 años de 6,5438 millones de yuanes, basado Sobre la tasa de interés anualizada esperada, si elige un préstamo con capital e intereses iguales, todavía tendrá alrededor de 7.873 yuanes por mes. Si el prestamista elige un método más flexible, puede optar por pagar 15.746 yuanes cada dos meses. >

Este método es adecuado para personas con ingresos inestables. Muchos jóvenes cuyos ingresos están directamente relacionados con su carga de trabajo tienen esta tendencia. La situación laboral de cada mes es diferente, lo que determina los ingresos del mes. de un mes a varios meses puede reducir el retraso en el pago de este grupo.

De hecho, hay muchas formas de pagar una hipoteca y ninguna de ellas es la más rentable, sin importar cuál sea el método de pago. Si elige, tendrá que pagar muchos intereses, pero elegir el método de pago correcto le ayudará a aprovechar al máximo los fondos y aliviar la presión de pago. Por lo tanto, es la mejor manera de elegir el método de pago adecuado según su propio criterio. situación.

¿Cómo deduce el banco el dinero del préstamo hipotecario? Se deducirá automáticamente de la tarjeta bancaria todos los meses.

1. banco Al solicitar un préstamo, informe al banco el número de cuenta de la tarjeta bancaria y el banco lo vinculará a la cuenta de pago

2. >

3. Debe asegurarse de que haya suficiente dinero en la tarjeta bancaria para deducir el dinero.

4. El banco solo deducirá automáticamente el monto en la fecha de pago de cada mes. la deducción no tiene éxito, no se deducirá hasta la próxima fecha de pago. Se deducirá inmediatamente y no se deducirá hasta la próxima fecha de pago. El pago atrasado afectará su crédito y habrá intereses de penalización. >

Datos ampliados:

Puedes liquidar el préstamo anticipadamente después de comprar una casa con una hipoteca. El plazo del préstamo se puede acortar. Los detalles son los siguientes:

1. Pago total por adelantado: después de que el banco prestamista verifique que los materiales relevantes son correctos, procederá al pago total por adelantado

2. Período de préstamo sin cambios: el banco prestamista le indica al prestatario que lo haga. cumplimentar el acuerdo correspondiente.

Si el método de garantía del préstamo original es el seguro hipotecario y no se ha realizado el registro de la hipoteca, deberá acudir a la compañía de seguros designada en el centro de la ciudad para realizar los trámites de reducción del importe del seguro con la póliza original, su DNI y El acuerdo correspondiente. El acuerdo final firmado debe ser enviado a la compañía de seguros correspondiente de manera oportuna por la sucursal del banco prestamista.

3. Mediante disposiciones contractuales se prohíbe la amortización anticipada dentro del plazo acordado, lo que se denomina periodo lock-in. El período de bloqueo es de 2 a 10 años. Después del período de bloqueo, la protección por amortización anticipada suele adoptar la forma de otros medios, como sanciones por amortización anticipada o comisiones de mantenimiento del rendimiento.