¿Cómo pagar los préstamos hipotecarios en la "era de las bajas tasas de interés"?

Mirando hacia atrás en la primera mitad del año, el tema de las políticas de regulación del mercado inmobiliario ha pasado de "suprimir la demanda" a "estimular la demanda". Las restricciones a los préstamos y los recortes consecutivos de los tipos de interés se han sucedido uno tras otro y son abrumadores. Para la mayoría de compradores de vivienda, los factores más relevantes son sin duda la reducción de los fondos para el pago inicial y la reducción de los tipos de interés. Después de recortes consecutivos de los tipos de interés en el primer semestre del año, el tipo de interés hipotecario actual ha alcanzado un mínimo histórico, el tipo de interés de los préstamos comerciales con un vencimiento de más de cinco años ha caído al 5,4 y el tipo de interés del fondo de previsión Los préstamos con un vencimiento de más de cinco años han caído a 3,5, lo que supone un mínimo histórico. Entonces, ¿cómo se puede liquidar la hipoteca en una era de tipos de interés bajos?

Personas de altos ingresos: amortización igual del principal

El método de amortización del capital medio es un método de amortización muy sencillo y práctico. El principio del algoritmo básico es reembolsar el principal del préstamo en cuotas iguales durante el período de amortización y, al mismo tiempo, pagar los intereses acumulados sobre el principal impago en el período actual. El método de pago puede ser pago mensual y pago trimestral. Los prestatarios pueden reducir gradualmente su carga a medida que aumenta el período de pago.

En las mismas condiciones, el interés total pagado mediante este método de pago es menor que el capital y los intereses iguales. A medida que pasa el tiempo, la carga de pago se reducirá gradualmente. Sin embargo, dado que los intereses están disminuyendo, el pago mensual en los primeros años será mayor que el capital y los intereses iguales, lo cual es muy estresante. Por lo tanto, este método de pago es más adecuado para personas con altos ingresos y baja presión de pago.

Préstamo a corto plazo: reembolso único del principal y los intereses

Si todos los préstamos se reembolsan por adelantado, todo el principal y los intereses del préstamo se pagarán de una sola vez. Un préstamo de suma global es un préstamo de consumo que requiere que el prestatario pague el capital y los intereses en una suma global antes de que expire el plazo del préstamo. El propósito del pago de un préstamo a tanto alzado generalmente es para un propósito específico, como cubrir una escasez temporal de fondos. Por lo tanto, el pago único del préstamo generalmente tiene un período corto y un monto grande. El pago de la suma global se utiliza para cubrir el pago inicial de un préstamo puente. Si está pagando el anticipo de una casa nueva por adelantado, porque la casa antigua aún no se ha vendido y no tiene suficiente efectivo disponible, puede solicitar un préstamo a corto plazo al banco para pagar el anticipo. pago y luego pagar el préstamo después de vender la casa antigua. Por lo tanto, este tipo de préstamo es un puente para las pequeñas empresas o los autónomos y puede reducir la presión de pago.

Personas con ingresos estables: pagos quincenales

Los pagos quincenales acortan el ciclo de pago y son más altos que la frecuencia de pago mensual original. De esta manera, el principal del préstamo se reducirá más rápido, lo que significa que los intereses del préstamo pagados durante todo el período de amortización serán mucho menores que los intereses del préstamo pagados durante el pago mensual, y el principal se reducirá más rápido.

Como resultado, el ciclo de pago se acorta y se ahorra el gasto total del prestatario. Para personas con empleos e ingresos estables, el pago quincenal es más apropiado.

Jóvenes que acaban de empezar a trabajar: método de pago igual de capital e intereses

El pago igual de capital e intereses también se denomina pago regular de intereses. Significa que el prestatario reembolsa el principal del préstamo y. interés en cuotas iguales cada mes Al comienzo del mes, el préstamo restante es El capital se calcula como interés mensual del préstamo y se liquida mensualmente. Sume el capital total y los intereses de su hipoteca y divídalos en partes iguales entre cada mes del período de pago. Como pagador, paga una cantidad fija al banco todos los meses, pero la proporción del principal en el pago mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes.

El monto de pago mensual del "método de pago de capital e intereses iguales" es el mismo. Para los jóvenes que acaban de empezar a trabajar, es mejor elegir el "método de pago de capital e intereses igual", que puede reducir la presión del pago anticipado.

Consigue una ganancia inesperada: amortizar el préstamo anticipadamente y acortar el plazo

Liquidación antes de amortizar el préstamo anticipadamente, porque no todas las amortizaciones anticipadas pueden ahorrar dinero. Por ejemplo, si el período de amortización ya está en la mitad y el principal del pago mensual es mayor que los intereses, entonces no tiene mucho sentido reembolsar el préstamo anticipadamente. Además, después de liquidar parte del pago de la vivienda por adelantado, debe optar por acortar el plazo del préstamo para el préstamo restante en lugar de reducir el monto del pago mensual.

Debido a que el interés cobrado por el banco se calcula principalmente en función del costo de tiempo que ocupa el monto del préstamo, acortar el período del préstamo puede reducir efectivamente los gastos por intereses. Si se acorta el plazo del préstamo, se puede clasificar en un grado de plazo con una tasa de interés más baja y el efecto de ahorrar intereses será más obvio. Y en el proceso de recortes de las tasas de interés, las tasas de interés de los préstamos a corto plazo tienden a caer aún más.

Ahorre dinero y problemas: transfiera el fondo de previsión para pagar el préstamo

Al solicitar un préstamo combinado para comprar una casa, por un lado, debe aprovechar al máximo la previsión. financiar el préstamo y extender el plazo del préstamo tanto como sea posible, mientras disfruta de los beneficios de las bajas tasas de interés, reducir el pago mensual del fondo de previsión tanto como sea posible, acortar el período del préstamo comercial tanto como sea posible y aumentar el pago mensual del préstamo comercial; tanto como sea posible dentro de la asequibilidad financiera de la familia.

De esta forma, la estructura de pago mensual tendrá una pequeña parte de fondo de previsión y una gran parte de negocio. Una vez que la cuenta del fondo de previsión se utiliza para compensar el pago mensual del fondo de previsión, el saldo se puede utilizar para compensar préstamos comerciales, ahorrando así un interés considerable.

(Las respuestas anteriores se publicaron el 5 de agosto de 2015. Consulte la situación real para conocer la política actual de compra de viviendas).

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