Análisis de préstamos hipotecarios

Crédito para vivienda es una palabra candente en los últimos años. Como una de las empresas tradicionales activas en la industria financiera actual, esta palabra siempre ha atraído la atención de la gente. Entonces, ¿cuál es el concepto de crédito para vivienda? ¿Cuál es el papel del crédito para vivienda? Este artículo discutirá y analizará este tema.

Crédito para vivienda es una palabra candente en los últimos años. Como una de las empresas tradicionales activas en la industria financiera actual, esta palabra siempre ha atraído la atención de la gente. Entonces, ¿cuál es el concepto de crédito para vivienda? ¿Cuál es el papel del crédito para vivienda? Este artículo discutirá y analizará este tema.

1. Definición de crédito para vivienda

El crédito para vivienda se refiere al hecho de que la construcción de viviendas en muchos países no depende principalmente de la financiación gubernamental, sino que utiliza un tipo de crédito bancario. adopta simultáneamente recortes y flexibilizaciones fiscales. Se otorgan políticas preferenciales, como préstamos, para alentar a los bancos a recaudar fondos de financiación pertinentes para ampliar los préstamos para vivienda. 2. Fuentes de fondos para el crédito inmobiliario

Hay dos fuentes principales de fondos para el crédito inmobiliario: una son los depósitos de fondos residenciales y la otra son los depósitos de ahorro. En la actualidad, el principal negocio de crédito inmobiliario de mi país incluye principalmente los siguientes aspectos: (1) apertura de negocios de depósitos especiales para fondos de construcción residencial; (2) promoción de negocios de préstamos y depósitos de ahorro residenciales personales; ③ apoyo y promoción de la industrialización de la construcción residencial; integrar el crédito a residentes Incorporado al plan macrocrédito nacional, etc.

En tercer lugar, el papel del crédito para vivienda

① Desarrollar el ahorro de los residentes: el crédito para vivienda puede lograr objetivos a largo plazo relacionados con el ahorro para vivienda por adelantado. Para las familias comunes, siempre habrá sólo una porción de quienes necesitan vivienda y que tengan la capacidad inmediata de pagar. Si los residentes quieren comprar una casa, en la mayoría de los casos todavía necesitan ahorros a largo plazo. En este caso, la implementación del crédito para vivienda puede ahorrar tiempo para los ahorros personales y satisfacer las necesidades de vivienda por adelantado, por lo que el crédito para vivienda puede promover el desarrollo del ahorro de los residentes.

(2) Lograr la regeneración de los fondos crediticios: el uso pagado del crédito inmobiliario y las habilidades para pagar el principal y los intereses, así como la proliferación de los bienes raíces en sí con el desarrollo económico, determinan el papel de crédito inmobiliario y su poderosa capacidad de Regeneración.

③ Promover el funcionamiento racional de los fondos de crédito para vivienda: la recaudación y el uso extensivos de los fondos de crédito para vivienda pueden aliviar y reducir en gran medida la carga financiera del país, garantizando así el funcionamiento razonable de los fondos de crédito para vivienda.

④ Orientar el consumo de los residentes y establecer una estructura de consumo razonable: el desarrollo del crédito inmobiliario puede atraer una gran cantidad de fondos sociales inactivos y orientar las necesidades de consumo de los residentes hacia el consumo de vivienda, lo que también crea oportunidades para establecer un Estructura de consumo razonable. Algunas buenas condiciones.

⑤ Promover la comercialización de la vivienda: El crédito es producto del rápido desarrollo de la economía mercantil. El establecimiento y desarrollo del crédito para vivienda promoverá inevitablemente la comercialización de viviendas y promoverá la realización de la comercialización de viviendas.

El crédito para vivienda juega un papel muy importante en la sociedad actual y puede traer buenos resultados a las personas. Por lo tanto, es necesario tener ciertos conocimientos sobre el crédito para vivienda. Espero que el conocimiento presentado en este artículo brinde a todos una mejor comprensión del crédito para vivienda.

Análisis de riesgo de préstamos para vivienda personal

Riesgo causado por el crédito personal

Esta es la proporción más alta de riesgos de préstamos para vivienda personal, que incluye principalmente el riesgo de capacidad de pago del prestatario y riesgo de solvencia del garante.

La investigación crediticia de los solicitantes de préstamos es una parte importante del negocio de crédito al consumo de los bancos. Para los bancos prestamistas, un problema que debe resolverse es obtener suficiente información crediticia sobre los solicitantes sin invertir demasiado tiempo y dinero. En países extranjeros, los bancos prestamistas completan las investigaciones crediticias a través de agencias de crédito comerciales. Sin embargo, dado que el sistema de crédito personal de mi país aún no se ha establecido, no existe un estándar razonable y completo para juzgar el estado del crédito personal. Los bancos sólo pueden utilizar el certificado de ingresos emitido por la unidad del prestatario como base para la evaluación del crédito. Su autenticidad y actualidad son difíciles de determinar y el costo de verificar los ingresos personales es alto. Los préstamos hipotecarios personales pueden durar hasta 30 años, por lo que es imposible controlar la situación financiera del prestatario durante un largo período de tiempo. En la actualidad, el precio de la vivienda comercial es alto y la carga de los pagos mensuales de principal e intereses es pesada. Una vez que el prestatario pierde su trabajo o sus ingresos normales se reducen, puede surgir el riesgo de incumplimiento.

El garante (es decir, promotor) es el tercero que el prestatario obtiene del banco para garantizar el cumplimiento del préstamo. Si el prestatario no puede pagar las deudas pertinentes a tiempo durante el plazo del préstamo, se acuerda que el garante cumplirá con las obligaciones solidarias antes de que el prestatario obtenga dos certificados (certificado de uso de suelo de propiedad estatal, certificado de propiedad de la vivienda) o antes de que finalice el préstamo. . Sin embargo, dado que la industria del desarrollo inmobiliario también es una industria de alto riesgo y alto rendimiento, es difícil comprender con precisión el estado operativo y la capacidad de pago del desarrollador, por lo que es fácil generar riesgos.

Riesgo de fraude

El llamado fraude aquí se refiere a violar las normas de gestión financiera, fabricar hechos, ocultar la verdad, utilizar medios inadecuados para obtener fondos bancarios y defraudar los fondos bancarios que Básicamente, no se reembolsan o exceden el monto de reembolso. Préstamos que no se pueden reembolsar, lo que provoca pérdidas en los activos crediticios de nuestro banco. Hipotecas reiteradas, hipotecas ficticias, hipotecas de alquiler, omisión intencionada de hipotecas por parte de los copropietarios de la vivienda, o emisión excesiva de certificados de renta, documentos de identidad falsificados, etc. , puede ser un acto fraudulento por parte del prestatario, puede ser un acto fraudulento del desarrollador que le ordena al prestatario que obtenga fondos bancarios lo antes posible, o puede ser un acto fraudulento creado conjuntamente por el desarrollador y el prestatario.

Riesgos bancarios

Con el rápido aumento del negocio de préstamos personales para vivienda, los bancos han acelerado la tramitación de préstamos personales para vivienda en medio del llamado a “simplificar los procedimientos crediticios”. Sin duda, la mejora de este tipo de servicio ha provocado la expansión de los grupos de consumidores de crédito para vivienda y ha promovido directamente el poder adquisitivo del mercado inmobiliario. Sin embargo, si en el proceso de tramitación de un préstamo se pone demasiado énfasis en la eficiencia y se ignora el rigor de las operaciones de préstamo, se producirán omisiones en los procedimientos y documentos legales pertinentes, lo que conducirá directamente a pérdidas en los préstamos.

Riesgo hipotecario

Es el riesgo causado por los derechos de propiedad de la hipoteca. Por ejemplo, durante el período en que un préstamo personal para vivienda está pendiente, surgen riesgos de derechos de propiedad debido a la planificación de la construcción urbana y otros factores. Aunque el gobierno ha introducido medidas pertinentes para proteger esto, los bancos todavía enfrentan dos riesgos importantes: en primer lugar, después de la compensación, el precio de compensación es mucho más bajo que el precio de mercado de la vivienda. Incluso si toda la compensación monetaria se utiliza para pagar los préstamos, puede serlo. Difícil pagar todos los préstamos. En segundo lugar, el acreedor hipotecario (banco) no puede ejercer el derecho de subrogación, lo que puede conllevar el riesgo de sustitución de derechos de propiedad.

Riesgos derivados de la enajenación de la garantía

Se refiere al riesgo cuando el prestatario no puede pagar la deuda y el banco dispone de la garantía del préstamo de acuerdo con la ley para pagar el préstamo. Las principales manifestaciones son: (1) Difícil de lograr. Dado que mi país aún no ha creado un sistema de seguridad social completo, cuando un prestatario tiene una crisis crediticia y forma un préstamo moroso, es difícil para los bancos ejercer su derecho a disponer de garantías con normalidad, y es difícil proteger sus derechos e intereses. De hecho, no se trata de una simple cuestión económica, sino que puede extenderse a una cuestión social muy difícil para el gobierno, porque ningún gobierno permitirá que los desempleados sean "desplazados" nuevamente. Aunque el departamento de registro de hipotecas inmobiliarias exige que el prestatario emita un certificado de segunda residencia al hipotecar una propiedad, todavía tenemos que preguntarnos qué tan efectivo es este certificado y si puede convertirse en una base sólida para que los bancos enajenen las hipotecas. (2) Difícil de lograr. Cuando un banco quiere hacer realidad sus derechos hipotecarios mediante la subasta de las hipotecas, si no hay mercado, aunque el banco haya logrado la posesión de las hipotecas, los derechos hipotecarios en realidad no se han realizado. Además, los préstamos personales para vivienda tienen un largo plazo, y la casa hipotecada puede depreciarse debido a cambios en el entorno económico y las condiciones del mercado inmobiliario, así como al desgaste natural, pudiendo el valor realizable incluso ser inferior al precio de venta original. descontado a la tasa de interés hipotecaria al momento del préstamo, provocando así Pérdida de activos bancarios.

Riesgo de la condición del préstamo

Esto se refiere al impacto del índice hipotecario del préstamo para vivienda personal, la tasa de interés, el método de pago, el plazo del préstamo y otras condiciones del préstamo en el préstamo debido a cambios en la condición del prestatario. situación económica. Por ejemplo, en 2012, los bancos generalmente utilizaron tres métodos de pago, y los tres métodos reembolsaron el principal del préstamo a diferentes velocidades. Si el prestatario no puede pagar el préstamo, el préstamo es mucho menos riesgoso que el método de pago mensual porque el saldo de capital se reduce con cada pago mensual. Además, los préstamos personales para vivienda son préstamos a mediano y largo plazo con poca liquidez y mayores riesgos que los préstamos a corto plazo.

Otros riesgos

Otros riesgos irresistibles: Primero, el préstamo no se puede recuperar debido al riesgo de desastres naturales y daños a la casa provocados por el hombre, como inundaciones, incendios, terremotos. , guerras, etc.; en segundo lugar, la industria inmobiliaria se ve afectada por el auge económico objetivo, lo que da lugar a riesgos de préstamos bancarios; en tercer lugar, la pérdida inesperada de mano de obra o la muerte súbita del prestatario también deben clasificarse como tales riesgos.

¿Cuánto préstamo hipotecario puedo pedir prestado?

1. El artículo 5 de las “Medidas de Gestión de Préstamos Hipotecarios” establece que el importe máximo del préstamo es el 70% de la tasación de la vivienda. En términos generales, diferentes propiedades hipotecarias tienen diferentes montos de préstamo hipotecario. Generalmente, la hipoteca para casas comerciales puede llegar a 70, la hipoteca para tiendas y edificios de oficinas puede llegar a 60 y la hipoteca para plantas industriales puede llegar a 50.

La cédula inmobiliaria es un préstamo hipotecario. Aunque se puede utilizar para préstamos, si se desea solicitar un préstamo a través de un certificado de propiedad, se debe obtener el consentimiento del titular y los copropietarios. Además del valor de la casa, el límite del préstamo también está relacionado con su capacidad de pago y su historial crediticio. El banco determina el monto del préstamo en función de su capacidad de pago.

En segundo lugar, antes de determinar el importe del préstamo hipotecario, primero hay que evaluar el precio de la vivienda. Esta tasación fue realizada por una empresa de tasación profesional. Hay muchos factores que afectan el valor de tasación, como la ubicación, la antigüedad, la zona, el estado, etc. Después de obtener el precio de tasación, el banco generalmente otorgará una hipoteca del 70% en función del precio de tasación, lo que significa que el límite máximo de préstamo para su vivienda es del 70%.

En tercer lugar, hay muchos factores que afectan el valor tasado de una casa. Los bancos prestan más atención a la antigüedad de la casa. Por ejemplo, el Banco de China estipula que el valor tasado de 70 es inferior a 3 años, 60 es inferior a 3 a 5 años, 50 es inferior a 5 a 10 años y 40 es inferior a 10 a 15 años.

Con esto finaliza la introducción al análisis de préstamos para vivienda.