¿Hipoteca fija o LPR? ¿Cuál eliges?
Con el inicio del trabajo de conversión de préstamos hipotecarios de acciones a acciones, muchos amigos han recibido "llamadas telefónicas de vida o muerte" de los bancos sobre la conversión de la tasa de interés hipotecaria, y muchos fanáticos también han dejado mensajes en el grupo. ¿Debería transferirse mi hipoteca a LPR? ¿Necesito transferir el 30% o 20% de descuento anterior en la tasa de interés de la hipoteca?
Sólo una oportunidad. ¿Qué es más rentable, el tipo de interés fijo o el LPR?
Hoy, el editor ha recopilado puntos de conocimiento relevantes sobre LPR para su referencia.
¿Qué es LPR?
¿Cómo deben elegir los compradores de hipotecas?
En primer lugar, ¿qué es LPR?
LPR (Loan Prime Rate) es el tipo de interés cotizado en el mercado de préstamos.
En pocas palabras, el Banco Popular de China combina las cotizaciones de mercado de 18 bancos comerciales representativos para formar la tasa de cotización del mercado de préstamos, que se anuncia una vez al mes el día 20 (se pospone en caso de días festivos). .
Actualmente, la LPR incluye 1 año y más de 5 años.
Los préstamos generales se refieren a la LPR a 1 año, y los préstamos hipotecarios se refieren principalmente a la LPR a más de 5 años.
Por ejemplo: en 2018, Gao Xiao pidió prestada al banco una hipoteca a 30 años con capital e intereses iguales. En ese momento, el tipo de interés base aumentó en 10, es decir, 4,9×1,1=5,39. Después de la promulgación del New Deal, Gao Xiao se enfrentó a dos opciones:
Primero, elegir una tasa de interés fija.
De ahora en adelante, el tipo de interés será de 5,39 dentro de 30 años, baje o suba.
En segundo lugar, recurra a LPR.
Gao Xiao decidió cambiar el método de pago del préstamo al precio LPR. Los requisitos reglamentarios se basan en la tasa de interés LPR 2065438 de 4,8 el 20 de febrero de 2009. Los puntos de bonificación de Gao Xiao son: 5,39-4,8 = 0,59; Gao Xiao reembolsa el préstamo al banco de acuerdo con las disposiciones de "LPR 0,59".
Cuando el LPR cae por debajo de 4,8, la tasa de interés real de Gaoxiao es inferior a 5,39 y el método de pago es más rentable que una tasa de interés fija. Si el LPR aumenta por encima de 4,8, no valdrá la pena.
Otro ejemplo es:
Cheng Xiao compró una casa comercial en 2015. En ese momento, el método de valoración del préstamo tenía un 30% de descuento sobre la tasa de interés base de 4,9, y el método de cálculo del préstamo hipotecario era: 4,9*0,7=3,43.
El precio convertido a LPR también se basa en la tasa de interés LPR de 4,8 el 20 de febrero de 2019, y la apreciación del kilometraje es: 3,43-4,8=-1,37.
Después de eso, Cheng Xiao pagó el préstamo al banco de acuerdo con las reglas de "LPR-1.37".
En este momento, cuando la LPR es 4,9, es más rentable elegir un tipo de interés fijo.
*Después de la implementación de la LPR, los préstamos personales para vivienda aún pueden elegir tasas de interés fijas o variables.
¿Transferir o no transferir?
Experto: El tipo de interés de la hipoteca en sí es muy bajo y no se puede transferir.
Mucha gente quiere una respuesta clara sobre si transferir o no, pero debido a la incertidumbre de la LPR, ni siquiera los expertos dirán directamente si elegir A o B
Sin embargo, con respecto a Sobre la dirección futura de la LPR, la mayoría de los expertos son sorprendentemente unánimes: una caída de las tasas de interés en el futuro es un evento de alta probabilidad.
"Es mejor elegir una tasa de interés flotante. Según la tasa de interés de viaje actual, es básicamente decreciente y no es rentable elegir una tasa de interés fija. Si solicito una hipoteca, definitivamente elegiré una tasa de interés flotante ", le dijo el gerente del banco al editor con mucha sinceridad.
Sin embargo, esta respuesta no es adecuada para todos. Algunas personas ya han descontado el tipo de interés base un 30% o un 20%, y los tipos de interés de sus hipotecas son muy bajos, menos del 4%. En este momento, no se puede convertir a LPR.
“Si mi préstamo tiene un descuento basado en la tasa base, básicamente elegiré una tasa fija porque ya es muy adecuada”, dijo el economista Ma Guangyuan.
De hecho, ambos métodos de conversión tienen sus propias ventajas y la elección específica depende del propio juicio del prestatario, especialmente del juicio sobre las tendencias futuras de las tasas de interés.
Si cree que el LPR disminuirá en el futuro, será mejor consultar el precio del LPR;
Si cree que el LPR puede aumentar en el futuro, entonces convierta a un interés fijo la tasa será beneficiosa.
¿Qué prestatarios pueden convertir las tasas de interés en puntos LPR?
Convertible:
Préstamos para vivienda personal a tasa flotante que se hayan emitido y firmado antes de enero de 2020, pero que no se hayan emitido con referencia a la tasa de interés de referencia del préstamo (incluidos los préstamos para vivienda personal comercial en carteras de fondos de previsión) Préstamos, excluidos los préstamos personales para vivienda de los fondos de previsión).
Esto significa que el contrato de préstamo emitido y firmado antes del 65438 de junio y el 1 de octubre de 2020, podrá ser transferido si cumples las condiciones y deseas transferirlo.
En cuanto a los contratos firmados después del 5438 de junio de 2020, se calcularán según LPR.
(Captura de pantalla del anuncio en el sitio web oficial de la CCB)
No se puede convertir:
1.65438 El préstamo bursátil a tasa flotante con hipoteca con vencimiento antes del 31 de febrero de 2020 se encuentra en el último Durante el ciclo de revisión de precios, puede optar por no convertir;
2. El préstamo hipotecario es un préstamo de tasa fija;
3.
Vale la pena recordar que, de acuerdo con los requisitos de política del banco central, después de convertir la base de fijación de precios a LPR, no se permite volver a fijar la fijación de precios según la tasa de interés de referencia. La base de fijación de precios sólo se puede convertir una vez. El prestatario debe considerarla cuidadosamente antes de hacerlo.
Los anteriores son algunos puntos de conocimiento sobre LPR, espero que le sean útiles.