¿Cómo controlar los riesgos crediticios de las pequeñas y medianas empresas?

Riesgos que merecen especial atención

(1) La participación de las empresas en la financiación privada merece atención. Afectadas por la situación económica, muchas empresas se encuentran en un estado de bajos beneficios o incluso pérdidas. Además, en los últimos dos años ha surgido repentinamente financiación privada con intereses elevados. Algunas empresas no pueden resistir la tentación de los tipos de interés elevados y parte de sus fondos de producción se invierten en financiación privada, lo que provoca el desvío de los fondos crediticios, plantea ciertas dificultades para el seguimiento posterior al préstamo y amenaza directa o indirectamente la seguridad de los bancos. fondos de crédito.

(2) Las empresas que se desvían de su actividad principal merecen atención. Además de su actividad principal, algunas pequeñas y medianas empresas también participan directa o indirectamente en el desarrollo inmobiliario, los mercados de capitales y otras industrias. Debido a la influencia de factores como sus propios fondos, capacidades de gestión, competencia en el mercado, control de políticas macroeconómicas y riesgos impredecibles, las empresas diversificadas a menudo no logran los objetivos esperados en las operaciones reales y los riesgos potenciales son altos.

(3) Los riesgos de las compañías de garantía relacionadas merecen atención. En primer lugar, debemos prestar atención a los fenómenos relacionados con las empresas de garantía. En la actualidad, si bien las compañías de garantía brindan garantías a los clientes de préstamos bancarios, la mayoría de las unidades que brindan contragarantías a las compañías de garantía también son clientes de préstamos bancarios. Esto conduce a la compensación de la compañía de garantía por los clientes de préstamos morosos, lo que inevitablemente afectará la producción de. las propias unidades de contragarantía. El reembolso de los préstamos operativos y bancarios tiene un efecto en cadena. En segundo lugar, merece atención el riesgo del seguro mutuo entre empresas. Para resolver el problema de las garantías difíciles, cuando los bancos conceden préstamos a pequeñas y medianas empresas, adoptan un modelo de garantía mutua o garantía conjunta para empresas sin garantía. Si hay un riesgo en uno de ellos, varias empresas se verán involucradas, lo que dificultará que los bancos lo manejen sin problemas.

(4) Los riesgos del sistema industrial merecen atención. Afectados por la crisis financiera internacional, los ajustes de las políticas macro, la transformación de la estrategia de desarrollo y otros factores, los riesgos en el comercio del acero, la energía fotovoltaica y otras industrias han quedado completamente expuestos, y la situación de la producción y la eficiencia siempre han sido lentas. Con este fin, los bancos deben prestar mucha atención a las empresas en la desaceleración de la industria y a las industrias con signos de riesgo, y tomar medidas efectivas para responder activamente a los riesgos sistémicos de la industria.

(5) La eliminación de los riesgos crediticios de la industria merece atención. En los últimos años, con el aumento de los esfuerzos de promoción de la inversión, algunas industrias de "tres altos y uno de capital" o de baja tecnología y baja capacidad que han sido eliminadas por las áreas desarrolladas del sur se han trasladado gradualmente a áreas menos desarrolladas del norte. Especialmente algunas industrias de procesamiento de piezas mecánicas y baterías, impresión y teñido de textiles y otras industrias, el nivel general de estas industrias transferidas se encuentra en la etapa de procesamiento primario, con bajo contenido técnico, alto consumo de energía, gran ocupación de recursos y potencial de desarrollo sostenible insuficiente. .

Medidas de control y prevención de riesgos

(1) A la hora de ampliar el marketing, se debe dar máxima prioridad a la prevención y el control de riesgos. Actualmente, la situación económica es compleja y los riesgos son cambiantes. Aunque las pequeñas y medianas empresas pertenecen a industrias diferentes, se enfrentan a la misma experiencia, es decir, se ven afectadas por la situación económica general. Por lo tanto, cuando los bancos amplían el mercado, no sólo deben hacerlo a gran escala y rápidamente, sino que también deben tener un profundo conocimiento y comprensión de la situación económica en una situación económica compleja y en constante cambio. En términos de prevención y control de riesgos, tenemos las habilidades para identificar riesgos, evitarlos y controlarlos bien, establecer el concepto de dar prioridad al control de riesgos y emitir cada préstamo con prudencia.

(2) Manejar con cuidado los préstamos para empresas que han dejado de producir o han dejado de producir. El primero es la eliminación de empresas que han parado completamente la producción. Se deben tomar medidas de control por adelantado antes del vencimiento del préstamo. Aquellos que deban retirarse deben hacerlo con decisión, y aquellos que aún pueden ser rescatados y apoyados deben recibir el apoyo adecuado si se completan las medidas de salvaguardia. Al mismo tiempo, es necesario averiguar dónde se utilizan los fondos de crédito corporativo, si para invertir en otras industrias o para participar en financiación privada. Si no se utilizan para el negocio principal y participan en financiación privada, hay que retirarlos decididamente. . El segundo es la enajenación de empresas que han detenido o suspendido temporalmente la producción. Para tales empresas, es necesario comprender con flexibilidad la política crediticia, comprender el ritmo del crédito y el monto del préstamo de acuerdo con las necesidades reales de capital de producción de la empresa, lograr un apoyo oportuno y adecuado y continuar apoyando a aquellas con perspectivas de desarrollo prometedoras. período de apoyo, es más fácil retirarse de empresas desesperadas.

(3) Fortalecer el control del riesgo crediticio de las empresas afiliadas. Los bancos deben presentar casos de préstamos que involucren a empresas afiliadas uno por uno basándose en el estado de los préstamos de las empresas afiliadas y centrarse en el seguimiento. Para las empresas afiliadas cuyos préstamos no son dignos de ese nombre, se deben tomar medidas para retirarse gradualmente. Para las empresas afiliadas con cuotas de préstamos elevadas, la cuota de préstamos debe controlarse a un nivel adecuado.

Están prohibidas las garantías mutuas entre empresas afiliadas. Al mismo tiempo, los fondos de crédito involucrados en transacciones entre empresas relacionadas deben revisarse cuidadosamente para evitar la apropiación indebida de fondos de crédito y cambiar el propósito de los préstamos mediante transacciones relacionadas falsas.

(4) Adoptar medidas de gestión clasificadas. Para los clientes mantenidos, el personal de crédito debe establecer cuentas de seguimiento de riesgos en función de su estado de producción y operación, y determinar el soporte continuo, el soporte moderado, el soporte reducido, el retiro gradual, etc. Salir de los clientes inmediatamente y desarrollar el soporte correspondiente o las medidas de control de riesgos basadas en la categoría del cliente. . El personal de crédito de las últimas tres categorías de clientes debe centrarse en el seguimiento cada mes, y el estado del seguimiento debe registrarse en detalle en el libro de seguimiento de riesgos.

(5) Adherirse a la estrategia crediticia de avance y retroceso. Debido al bajo nivel de crecimiento económico general, la prosperidad de diversas industrias sigue siendo lenta y la economía real también se ve profundamente afectada. La situación de la recuperación no es optimista. En términos de control de riesgos de la industria, los bancos no sólo deben fortalecer el seguimiento de las industrias que han sido incluidas en el seguimiento clave, sino también prestar prudentemente a otras empresas en la etapa extensiva del nivel industrial. Si bien la expansión es prudente y basada en la situación real de las empresas locales, el desarrollo empresarial no debe verse afectado por el alto nivel general de riesgo de la empresa. La clave es adherirse a los principios de riesgos controlables y apoyo adecuado al expandir el negocio, y adoptar con flexibilidad las políticas crediticias de acuerdo con las condiciones operativas de los diferentes clientes, para poder avanzar y retroceder libremente y responder a los riesgos de una manera manera oportuna y eficaz.

(6) Controlar razonablemente el límite de crédito del préstamo. Antes de otorgar crédito, los oficiales de crédito deben seguir estrictamente los requisitos de las nuevas regulaciones de préstamos, fortalecer las investigaciones previas al préstamo y realizar una investigación y verificación exhaustivas del progreso del proyecto de la empresa, el inicio de la producción, las necesidades de capital, los cobros de ventas, los pasivos bancarios, etc. . El límite de crédito debe determinarse en función de las necesidades financieras reales del cliente y el crédito que exceda el límite está estrictamente prohibido. En la práctica, además de investigar los activos y pasivos de la empresa, también es necesario investigar claramente los ingresos por ventas reales y la información crediticia bancaria del prestatario para controlar el monto total del crédito.