Préstamos morosos en China
Respuestas de referencia:
(1) El nivel profesional de gestión de préstamos morosos no es alto. Algunas sucursales de bancos comerciales aún no han establecido un departamento exclusivo de enajenación de activos ni están equipadas con personal de enajenación de activos a tiempo completo, y el departamento de mercado crediticio o el departamento de gestión de crédito siguen siendo responsables de la enajenación de préstamos morosos. Por un lado, es fácil provocar riesgo moral entre los empleados internos; por otro lado, afectará la eficiencia y eficacia de la enajenación de préstamos morosos.
(2) La gestión vertical de los préstamos morosos aún no se ha realizado. En la actualidad, la gestión de préstamos morosos de la mayoría de los bancos comerciales de mi país todavía se basa en el modelo de gestión de "combinación de áreas y prioridad de áreas", lo que no favorece una gestión eficaz de los préstamos morosos.
(3) El sistema de supervisión realmente no desempeña el papel que le corresponde. En términos generales, el trabajo de auditoría interna de los bancos comerciales de mi país todavía tiene problemas como una independencia débil, autoridad insuficiente y auditores y medios insuficientes, que tienen un gran impacto en el desarrollo efectivo del trabajo de auditoría interna y no logran aprovechar plenamente la supervisión de las funciones de auditoría interna.
(4) El nivel de informatización de la gestión de los préstamos dudosos es bajo. En la actualidad, la mayoría de los bancos comerciales de China aún no han establecido un sistema unificado de gestión de información crediticia que abarque diversos negocios, como préstamos fuera de balance, préstamos corporativos y préstamos personales. Sumado a la falta de acumulación de datos históricos y de analistas y medios de información profesionales, el nivel de informatización de la gestión de préstamos morosos de los bancos comerciales de mi país no es alto, lo que afecta la eficacia de la gestión de préstamos morosos.
2. Por favor, hable sobre su comprensión y pensamientos sobre los problemas existentes en la gestión de préstamos morosos en la industria bancaria nacional en función de su realidad laboral.
(1) El nivel profesional de la gestión de préstamos dudosos no es alto. Algunas sucursales de bancos comerciales aún no han establecido un departamento de enajenación de activos exclusivo ni están equipadas con personal de enajenación de activos a tiempo completo, y el departamento de mercado crediticio o el departamento de gestión de crédito siguen siendo responsables de la enajenación de préstamos morosos. Por un lado, es fácil provocar riesgo moral entre los empleados internos; por otro lado, afectará la eficiencia y eficacia de la enajenación de préstamos morosos. (2) Aún no se ha realizado una gestión vertical de los préstamos dudosos. En la actualidad, la gestión de préstamos morosos de la mayoría de los bancos comerciales de mi país todavía se basa en el modelo de gestión de "combinación de áreas y prioridad de áreas", lo que no favorece una gestión eficaz de los préstamos morosos. (3) El sistema de supervisión no desempeña realmente el papel que le corresponde. En términos generales, el trabajo de auditoría interna de los bancos comerciales de mi país todavía tiene problemas como una independencia débil, autoridad insuficiente y auditores y medios insuficientes, que tienen un gran impacto en el desarrollo efectivo del trabajo de auditoría interna y no logran aprovechar plenamente la supervisión de las funciones de auditoría interna. (4) El nivel de informatización de la gestión de préstamos morosos es bajo. En la actualidad, la mayoría de los bancos comerciales de China aún no han establecido un sistema unificado de gestión de información crediticia que abarque diversos negocios, como préstamos fuera de balance, préstamos corporativos y préstamos personales. Sumado a la falta de acumulación de datos históricos y de analistas y medios de información profesionales, el nivel de informatización de la gestión de préstamos morosos de los bancos comerciales de mi país no es alto, lo que afecta la eficacia de la gestión de préstamos morosos.
Tres. ¿Cuáles son sus opiniones y sugerencias sobre las provisiones para pérdidas de los bancos por préstamos morosos?
El estándar internacional para la línea de advertencia del índice de morosidad es del 10% y el estándar nacional es del 15%. Los bancos de todo el mundo se enfrentan a problemas de deudas incobrables, al igual que los bancos comerciales estatales de China. Los bancos comerciales de propiedad estatal ocupan una posición dominante en el sistema financiero de China, y el problema de los préstamos morosos ha afectado gravemente la reforma y el desarrollo de China. Las causas de los préstamos morosos en los bancos comerciales estatales son complejas. Incluye principalmente los siguientes aspectos: En primer lugar, las empresas estatales sufren pérdidas. La economía real es la base de la economía virtual, y la economía virtual es la encarnación de la economía real. Los préstamos morosos de los bancos estatales no sólo reflejan la mala gestión de los bancos estatales, sino que también indican las graves pérdidas de las empresas estatales. Las principales razones de las pérdidas de las empresas estatales son los defectos del sistema, la gestión atrasada, el endeudamiento excesivo y los problemas de la función social corporativa. En segundo lugar, las finanzas de las empresas estatales se han debilitado, los bancos han subsidiado las pérdidas corporativas y las empresas se han expandido excesivamente. El tercero es el alivio de las restricciones bancarias. Los objetivos del banco están diversificados, no sólo emitiendo préstamos comerciales generales, sino también emitiendo préstamos de pólizas. Para mantener la estabilidad social y la supervivencia de las empresas, los bancos estatales han concedido grandes cantidades de préstamos para compensar las pérdidas de las empresas. Los bancos estatales implementan una gestión jerárquica, existe una grave asimetría de información y se debilita el autocontrol. Como el Estado ofrece garantías para los depósitos de los depositantes, éstos no se preocupan por las operaciones del banco y las limitaciones que imponen los depositantes a los bancos se debilitan. En cuarto lugar, los tipos de interés planificados se han aplicado desde hace mucho tiempo y los tipos de interés no han desempeñado ningún papel en la selección de proyectos.
4. ¿Cómo calcular la tasa de disposición de préstamos morosos?
La fórmula de cálculo del ratio de morosidad es la siguiente: ratio de morosidad = (préstamos de alto riesgo, préstamos dudosos) / préstamo × 100% = ratio de provisiones de préstamos / ratio de cobertura de provisiones × 100 % de instituciones financieras morosas El índice de préstamos es uno de los indicadores importantes para evaluar la seguridad de los activos crediticios de las instituciones financieras. Cuanto mayor sea el índice de préstamos morosos, mayor será la proporción de préstamos que no se pueden recuperar con respecto al total de préstamos; cuanto menor sea el índice de préstamos morosos, menor será la proporción del total de préstamos que las instituciones financieras no pueden recuperar. La definición de préstamo normal es que el prestatario puede cumplir el contrato y no tiene motivos suficientes para sospechar que el principal y los intereses del préstamo no pueden reembolsarse en su totalidad y a tiempo. La definición de préstamo de mención especial es que, aunque el prestatario tiene la capacidad de pagar el capital y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago. La definición de préstamo de alto riesgo es que el prestatario tiene problemas obvios con su capacidad de pago y no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo únicamente con sus ingresos operativos normales. Incluso si se implementa una garantía, pueden ocurrir ciertas pérdidas. La definición de préstamo dudoso es que el prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad. Incluso si se implementa la garantía, definitivamente causará grandes pérdidas. Un préstamo sin pérdidas es un préstamo en el que el principal y los intereses no se pueden recuperar o solo se puede recuperar una pequeña parte después de tomar todas las medidas posibles o todos los procedimientos legales necesarios. Después de clasificar varios tipos de préstamos, los siguientes tres tipos de préstamos se clasifican como préstamos morosos. Varios préstamos se refieren a activos formados por instituciones financieras bancarias que emiten fondos monetarios a los prestatarios. Incluye principalmente préstamos, financiación comercial, financiación de letras, arrendamiento financiero, activos adquiridos a instituciones no financieras para reventa, sobregiros y anticipos diversos.