El préstamo para el pago inicial de la vivienda resuelve el problema del pago inicial insuficiente y el difícil control de riesgos
Los préstamos para el pago inicial de la vivienda no son un término nuevo hoy en día, especialmente con el continuo aumento de los precios de la vivienda y el aumento repetido de la proporción del pago inicial de la vivienda, el pago inicial insuficiente se ha convertido en un obstáculo para muchos compradores de viviendas. . Por ello, algunas instituciones financieras han lanzado servicios de préstamos para el pago inicial.
¿Qué es un préstamo con pago inicial? En pocas palabras, si compras una casa y el pago inicial no es suficiente, te prestarán el dinero para completar el pago inicial, que es un préstamo para el pago inicial.
1. Tipos de préstamos para anticipo
Se entiende que existen dos tipos de préstamos para anticipo: garantizados y no garantizados.
Los préstamos garantizados para el pago inicial están diseñados para compradores de viviendas orientados a mejoras: los compradores de viviendas quieren vender su casa existente y comprar una nueva, pero el tiempo entre la venta de su propia casa y el pago del pago inicial de una nueva La casa es limitada y es posible que no puedan recuperar la cantidad correcta. Cuando la memoria a corto plazo se queda corta de fondos para el pago inicial, hipotecarán su casa existente a cambio del pago inicial de la nueva casa.
El préstamo para el pago inicial sin garantía: sin garantía, basándose únicamente en una "revisión más estricta" para ofrecer a los compradores de viviendas un préstamo de 200.000 a 300.000 para el pago inicial de una casa, según el mínimo actual para comprar una primera vivienda Calculando un pago inicial de 20, el ratio de apalancamiento para la compra de una casa es 1:5. Si el préstamo para el pago inicial representa la mitad, entonces el ratio de apalancamiento para la compra de una casa se amplía a 1:10.
2. ¿Es un préstamo para el pago inicial una "hipoteca de alto riesgo"?
Se entiende que existen tres tipos de instituciones que emiten préstamos para el pago inicial a compradores de vivienda: En primer lugar, promotores o las agencias de bienes raíces, a través de plataformas financieras de Internet autónomas, brindan servicios de préstamos para el pago inicial a compradores de viviendas; en segundo lugar, los desarrolladores o agencias de bienes raíces cooperan con instituciones financieras de Internet de terceros, y las primeras cubren las necesidades de préstamos para el pago inicial para la compra de viviendas, y este último proporciona préstamos de capital; en tercer lugar, instituciones financieras independientes de Internet Proporcionan servicios de préstamo.
La premisa para que este modelo continúe es que los precios de la vivienda sigan aumentando una vez que el mercado inmobiliario caiga, aumentará la probabilidad de que los compradores abandonen sus viviendas y caigan en mora. Desde esta perspectiva, la idea de los préstamos para el pago inicial se acerca de hecho a las "hipotecas de alto riesgo".
Teniendo en cuenta que, en el funcionamiento real, las agencias inmobiliarias pueden tener la motivación de "empaquetar" las calificaciones de los prestamistas en aras de transacciones exitosas, y los propios prestamistas también pueden ocultar sus verdaderas capacidades financieras. Esto implica riesgos. No demasiado grande.
3. Los préstamos para el pago inicial son extremadamente riesgosos.
Los préstamos para el pago inicial permiten a muchas personas ingresar al mercado inmobiliario con un pago inicial bajo o incluso con un pago inicial nulo, lo que magnifica el apalancamiento de los bienes raíces. inversión. La mayoría de los préstamos para pagos iniciales en el mercado son productos lanzados por algunas instituciones financieras no bancarias o plataformas de préstamos en línea P2P. Sin embargo, es difícil ingresar la información personal de los préstamos de estas instituciones en el sistema de informes crediticios del banco central. de manera oportuna, lo que dificulta que los bancos comprendan la verdadera identidad de la persona que solicita el préstamo para comprar una casa. Es imposible juzgar con precisión si un prestatario tiene la capacidad de pagar en función de su situación de deuda. El aumento de usuarios de préstamos hipotecarios conducirá inevitablemente a una disminución de la calidad de las hipotecas bancarias y a un aumento de las tasas de impago de los préstamos.
Para los prestatarios, los riesgos potenciales son muy altos. Las características del corto período de pago inicial del préstamo y la alta tasa de interés hacen que la presión de pago del prestatario sea muy alta. Junto con el pago mensual del préstamo hipotecario, la presión del doble pago del préstamo aumenta la presión del flujo de efectivo del pagador y de la transacción inmobiliaria en sí. tiene un ciclo de transacción, las características de largo plazo y grandes incertidumbres son mucho menos convenientes y flexibles que el comercio de acciones, y es difícil cambiar de manos y obtener efectivo en el corto plazo.
Si el precio de la vivienda no sube al precio esperado, es posible que los ingresos finales no sean suficientes para pagar los intereses del préstamo y los impuestos sobre las transacciones.
Muchos de los fondos para préstamos para el pago inicial provienen de agencias inmobiliarias y, finalmente, se transfieren a inversores a través de P2P y otros productos si los precios de la vivienda caen y causan pérdidas a los compradores de viviendas y estos no pueden hacerlo. Los compradores de viviendas generalmente pagarán el préstamo primero. Si decide devolver el préstamo bancario, no se puede garantizar la seguridad del capital del inversor.
Por lo tanto, las autoridades reguladoras exigirán a los bancos comerciales que revisen estrictamente las solicitudes de préstamos para vivienda. Si los fondos del pago inicial provienen de préstamos financieros altamente apalancados, no deberían emitir préstamos.
Tomar un préstamo para el pago inicial para comprar una casa sin duda aumentará el costo de comprar una casa y aumentará la presión de pago para los compradores de vivienda. Por lo tanto, lo mejor es hacer una evaluación científica de su situación financiera actual y futura esperada antes de decidir si compra una casa de esta manera.