¿Cuál es la diferencia entre el capital promedio de un préstamo hipotecario y el capital y los intereses iguales?

La diferencia entre capital promedio e igual capital e intereses se refleja principalmente en los siguientes aspectos:

1. El monto de pago mensual es diferente:

El monto mensual. amortización del capital medio La cantidad está disminuyendo. Con amortizaciones medias de capital, la amortización mensual del mismo principal es fija, mientras que el pago de intereses disminuye a medida que pasan los meses. Capital e intereses equivalentes significan pagar la misma cantidad todos los meses, y los intereses representan una gran proporción del monto del reembolso anticipado.

2. El interés generado es diferente:

El interés total del método de pago de igual capital es menor que el interés total del método de pago de igual capital e intereses.

3. Diferentes grupos adecuados:

El capital medio es adecuado para personas con mayores ingresos en la etapa inicial y menores ingresos en la etapa posterior. Los pagos iguales de capital e intereses son adecuados para personas con ingresos mensuales fijos.

4. Las ventajas y desventajas son diferentes:

La ventaja del capital promedio es que puede ahorrar más intereses y favorece el reembolso anticipado. La desventaja es la presión de pagar anticipadamente. La ventaja de tener el mismo capital e intereses es que la presión de pago mensual es menor, pero la desventaja es que es necesario pagar más intereses, lo que no favorece el pago anticipado.

Igual capital e intereses se refiere a un método de pago del préstamo, es decir, se paga la misma cantidad del préstamo (incluido el capital y los intereses) todos los meses durante el período de pago.

Igual capital e intereses y capital medio no son el mismo concepto. Aunque los pagos mensuales iniciales pueden ser más bajos que los de pagos iguales de principal, el interés pagado al final será mayor que los pagos iguales de principal, que es un método que suelen utilizar los bancos.

Método de cálculo

La fórmula de cálculo del pago mensual se muestra en la figura de la derecha:

p:Principal del préstamo

r : Tasa de interés mensual

n: Número de períodos de pago

Adjunto: Tasa de interés mensual = tasa de interés anual/12

El siguiente ejemplo ilustra la igualdad de capital y método de pago de intereses.

Supongamos que el prestatario obtiene un préstamo personal para vivienda de 200.000 yuanes del banco, con un plazo de préstamo de 20 años, una tasa de interés anual del 4,2% y pagos mensuales de capital e intereses. Según la fórmula anterior, el reembolso mensual de capital e intereses es de 1233,5438+04 yuanes.

El resultado anterior solo proporciona la suma de principal e intereses que se debe pagar cada mes, por lo que esta suma de principal e intereses debe descomponerse. Siguiendo con el ejemplo anterior, un mes es una cuota, el saldo del préstamo de la primera cuota es 200.000 yuanes, el interés a pagar es 700 yuanes (200.000 × 4,2%/12), el capital es 533,14 yuanes y el préstamo bancario es todavía 19.466,86 yuanes; el interés pagadero en el segundo período es (199466,86×4,2%/12).

Método de reembolso

Es decir, el capital total y los intereses del préstamo hipotecario se suman y luego se distribuyen uniformemente entre cada mes del período de reembolso. El pago mensual es fijo, pero la proporción del capital en el pago mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes. Este método es el más común y la mayoría de los bancos lo recomiendan desde hace mucho tiempo.

El método de pago igual de capital e intereses significa que el prestatario paga el capital del préstamo y los intereses en cuotas iguales cada mes. El interés mensual del préstamo se calcula en función del capital restante del préstamo al comienzo del mes y se calcula. liquidados cada mes.

El método de pago de capital promedio significa que el prestatario paga el principal del préstamo en la misma cantidad (monto del préstamo/número de meses del préstamo) cada mes, y el interés del préstamo se calcula cada mes en función del principal restante del préstamo. Al comienzo del mes, la suma de los dos es el monto del pago mensual.

Fórmula de cálculo

Monto de pago mensual = [principal del préstamo × tasa de interés mensual × (1 + tasa de interés mensual) número de meses de pago] = [(1 + tasa de interés mensual) pago Número de meses - 1]

Fórmula de deducción de pago

Supongamos que el monto total del préstamo es A, la tasa de interés mensual del banco es β, el número total de períodos es M (meses ), y el monto de pago mensual es X, entonces el préstamo mensual adeudado al banco es:

El primer mes A(1+β)- x)(1+β)-x = a(1 +β)2-x[1+β)]

El tercer mes [a(1+β)-x](1+β )-x](1+β)-x = a( 1+β)3-x[1+(65438)

Se puede concluir que el préstamo adeudado al banco después del enésimo mes es a(1 +β)n _ x[1+(1 +β)+(1+β)2+? +(1+β)^(n-1)]= a(1+β)^n _x[(1+β)^n-1]/β

Porque el período total de amortización es m , es decir, todos los préstamos bancarios acaban de liquidarse en el mes mes,

Entonces hay (1+β)m _ x[(1+β)m-1]/β= 0.

x = aβ(1+β)m/[(1+β)m-1].

Método de amortización y cálculo del capital medio

Importe de amortización de igual método de amortización de principal e intereses:

Importe de amortización mensual: a *[I *( 1+I )n]/[(1+I)n-1]

(Nota: A: capital del préstamo, I: tasa de interés mensual del préstamo, n: número de meses del préstamo)