¿Qué tasa de interés es más alta para cantidades iguales de capital e intereses en una hipoteca o capital promedio?
Debido a que el pago mensual (incluidos el capital y los intereses) de capital e intereses iguales es el mismo, la proporción de capital e intereses cambia constantemente. La fórmula de cálculo es: monto de pago mensual (principal e intereses) = [principal del préstamo × tasa de interés mensual × (tasa de interés a 1 mes) × número de meses de pago] = [(tasa de interés a 1 mes) × número de meses de pago] .
Por otro lado, el capital promedio reembolsa la misma cantidad de principal e intereses sobre el principal impago restante durante el mes. La fórmula de cálculo es: monto de pago mensual (principal + intereses) = (principal del préstamo ÷ número de meses de pago) (principal - monto acumulado de capital pagado) × tasa de interés mensual.
¿Cuáles son las formas de amortización de los préstamos hipotecarios? 1. Amortización del principal y de los intereses en cuotas iguales.
Este es el método más común actualmente y el recomendado por la mayoría de bancos desde hace tiempo. El método de pago igual de capital e intereses suma el capital y los intereses totales del préstamo hipotecario y luego los distribuye uniformemente entre cada mes del período de pago. Como pagador, paga una cantidad fija al banco todos los meses, pero la proporción del principal en el pago mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes.
Con este método de pago, todos deben pagar la misma cantidad cada mes. Por lo tanto, la operación de pago es relativamente sencilla para todos. Si pagas la misma cantidad todos los meses, podrás organizar fácilmente tus ingresos y gastos.
Este método es más adecuado para familias con ingresos estables. Si compras una casa para vivir y tus condiciones económicas no te permiten invertir demasiado por adelantado, también puedes optar por este método. Pero también tiene ciertos defectos, porque el interés no disminuirá con el pago del monto principal, los fondos bancarios estarán ocupados durante mucho tiempo y el interés total sobre el reembolso es mayor que el método promedio de pago del principal que se presenta a continuación.
2. Pago igual de principal
El llamado método de pago igual de principal también puede denominarse método de pago de intereses más capital o de capital igual más intereses desiguales. De esta forma, el prestamista distribuirá el capital cada mes y pagará los intereses entre el día de la transacción anterior y la fecha de pago. En comparación con cantidades iguales de capital e intereses, el gasto total en intereses de este método de pago es menor, pero se paga más capital e intereses en la etapa inicial y la carga de pago se reduce mes a mes.
Para pagos iguales de capital, el primer mes tiene que pagar más y luego disminuye gradualmente, por lo que el reembolso anticipado del préstamo es más estresante.
Este método es ideal para personas que actualmente tienen altos ingresos, pero predicen que sus ingresos disminuirán en el futuro. De hecho, muchas personas de mediana edad y mayores tienen cierta base financiera después de un período de arduo trabajo. Teniendo en cuenta que sus ingresos pueden disminuir debido a la jubilación y otros factores, puede optar por pagar de esta manera.
3. Pago único del principal y los intereses
Anteriormente, las regulaciones bancarias estipulaban que si el período del préstamo era inferior a un año (incluido un año), el principal y los intereses debían pagarse. se reembolsará en una sola vez al vencimiento y los intereses se pagarán junto con el capital. Pero con los cambios en los métodos de pago, se espera que el período de un año se extienda a cinco años. Este método está estrictamente aprobado por los bancos y generalmente sólo está abierto a pequeños préstamos a corto plazo.