Riesgos del seguro hipotecario

Actualmente, el mayor riesgo que enfrentan las compañías de seguros en el seguro de préstamos hipotecarios para viviendas personales de mi país es que el prestatario pague el préstamo anticipadamente y luego abandone la póliza. La compañía de seguros confía a un banco comercial la gestión del negocio de seguros hipotecarios. La prima del seguro la paga el banco comercial a la compañía de seguros en un solo pago. La compañía de seguros paga al banco comercial una tarifa única de gestión basada en una determinada proporción. de la prima cobrada. En la práctica, los bancos suelen designar una compañía de seguros para suscribir el seguro de préstamos hipotecarios personales. Para ganar la competencia, las compañías de seguros suelen pagar comisiones elevadas a los bancos. Esto se desprende del hecho de que las comisiones del seguro de préstamos hipotecarios en mi país llegaban alguna vez al 40%. Una vez que el prestatario paga el préstamo por adelantado y luego lo garantiza, la compañía de seguros debe devolver al cliente la prima completa por el período de responsabilidad restante. Al mismo tiempo, los altos honorarios de gestión pagados al banco no se pueden recuperar, lo que resulta en. en enormes pérdidas.

Hay dos factores principales que hacen que los prestatarios paguen anticipadamente:

1. Las expectativas del prestatario sobre las tasas de interés. Este es el factor más importante. En la actualidad, el negocio de préstamos personales para vivienda de los bancos nacionales son préstamos con tipos de interés no fijos. El "Contrato de Préstamo para Vivienda Personal" estipula claramente que durante el período del préstamo, cuando la tasa de interés del préstamo regulado se ajuste a la tasa de interés legal nacional, la nueva tasa de interés se implementará con base en la tasa de interés correspondiente a partir de principios del próximo año. . En consecuencia, una vez que las tasas de interés aumenten, los prestatarios soportarán una mayor carga de pago. Por lo tanto, cuando los prestatarios esperan que las tasas de interés aumenten, es naturalmente prudente liquidar sus préstamos anticipadamente. Según las encuestas, antes de que el banco central anunciara un aumento de las tasas de interés el 29 de octubre de 2004, la tasa de rescate anual del seguro hipotecario estaba entre el 10% y el 20%. Después del aumento de los tipos de interés, la tasa de rescate del seguro hipotecario llegó a superar el 30%.

2. Factores que mejoran la capacidad de pago del prestatario. El prestatario necesita hipotecar la casa al banco cuando pide prestado al banco, y corre el riesgo de que el banco recupere la casa por la fuerza si el préstamo no puede pagarse en el futuro. En la vida real, la mayoría de los prestatarios son reacios al riesgo, por lo que una vez que mejora su capacidad de pago, es probable que pague el préstamo anticipadamente.

(2) Riesgo del seguro hipotecario del prestatario.

En nuestro país, las compañías de seguros que suscriben préstamos hipotecarios para viviendas personales tienen principalmente dos responsabilidades: en primer lugar, son responsables de la compensación por las pérdidas causadas por desastres naturales y accidentes, en segundo lugar, son responsables de la invalidez o invalidez del prestatario; pérdida debido a accidentes. La muerte del prestatario da lugar a la responsabilidad del prestatario de indemnización cuando pierde su capacidad de pagar. En la práctica, debido a la combinación de seguros hipotecarios y préstamos para vivienda, algunas de las opciones del prestatario estipuladas en la póliza en realidad no están disponibles. Por ejemplo, aunque algunas compañías de seguros estipulan que las primas se pueden pagar anualmente o en lotes (consulte la Tabla 1), en realidad, las compañías de seguros generalmente exigen que los prestatarios paguen las primas de una sola vez al determinar el monto del seguro, lo que a menudo se les exige a los prestatarios; pagar en función del precio de compra de la casa; por ejemplo, el banco es el beneficiario, pero el prestatario paga la prima pero no puede obtener el dinero, lo que resulta en ventas injustas de seguros hipotecarios, la compra de seguros para préstamos hipotecarios viola la ley; principio de seguro voluntario, lo que hace que el negocio de seguro hipotecario de vivienda en el proceso de desarrollo corra el riesgo de ser boicoteado por el prestatario.

(3) Riesgo de asimetría de información

La asimetría de información es más prominente en el seguro de préstamos personales para vivienda. Debido a que el seguro hipotecario se firma entre el banco y el prestatario en nombre de la compañía de seguros, el riesgo del prestatario que el banco considera al decidir si concede un préstamo no es exactamente el mismo que el riesgo del prestatario que preocupa a la compañía de seguros. prestan mucha menos atención a los riesgos de las viviendas hipotecadas que las compañías de seguros. Por lo tanto, es difícil para las compañías de seguros comprender completamente el estado de riesgo del sujeto de seguro basándose únicamente en la información proporcionada por el banco sobre el prestatario y la casa hipotecada, y el prestatario conoce mejor el estado de riesgo de sí mismo y de su casa, lo que conduce a un conflicto entre la compañía de seguros y el tomador de la póliza asimetría de información entre ellos. La asimetría de la información afectará directamente la fijación de las tarifas de las compañías de seguros y generará riesgos en los precios para las compañías de seguros.

(4) Riesgo moral en los bancos

Si los bancos carecen de un sentido de responsabilidad en el proceso de suscripción de seguros hipotecarios, se producirá riesgo moral en los bancos. Dado que el sentido de responsabilidad del agente está directamente relacionado con la calidad del negocio de seguros hipotecarios, la aparición de riesgo moral bancario reducirá la calidad del negocio de seguros hipotecarios y conducirá a un aumento en el riesgo de compensación de la compañía de seguros. Sin embargo, el seguro de préstamos hipotecarios para viviendas personales de mi país carece de un mecanismo para restringir el comportamiento bancario para evitar el riesgo moral. Por lo tanto, para mantener el sano desarrollo del mercado de seguros de préstamos hipotecarios para viviendas de mi país, la prevención y el control de riesgos son particularmente importantes.