¿Cómo reducir el riesgo crediticio?

La gestión del riesgo crediticio es el contenido principal de la operación y gestión de los bancos comerciales. Actualmente, la economía de China se encuentra en un período de transición de una economía planificada a una economía de mercado. La baja calidad de los activos crediticios y los crecientes riesgos financieros son problemas urgentes que enfrentan los bancos comerciales estatales. Lo siguiente es lo que compartí, espero que te sea de utilidad.

* * * A * *Riesgos internos

1. Se refiere al riesgo crediticio causado por la calidad personal del personal de crédito, incluyendo la calidad profesional y la calidad moral. Los agentes de crédito con baja calidad profesional generalmente tienen dificultades para emitir un juicio correcto sobre un préstamo, lo que aumenta el riesgo de que los oficiales de crédito con mala calidad moral puedan conducir fácilmente al riesgo moral de utilizar el poder para beneficio personal y utilizar préstamos para beneficio personal.

2.Riesgos procesales. Los complejos procedimientos de aprobación de créditos a menudo dificultan el control de los riesgos crediticios y, en ocasiones, incluso los aumentan.

3. Gestionar los riesgos. La gestión posterior al préstamo es una parte importante de la gestión del crédito. La existencia de una gestión posterior al préstamo es la clave para que el préstamo se pueda recuperar con normalidad. A juzgar por el mecanismo de gestión actual, la gestión posterior a los préstamos sigue siendo una mera formalidad, formalidad o incompleta en diversos grados, lo que conlleva ciertos peligros ocultos para la recuperación segura de los préstamos.

4. Riesgos políticos. El establecimiento y desarrollo de cada negocio de crédito se basa en las políticas crediticias correspondientes, pero en realidad, a veces es difícil para los negocios de crédito adaptarse a los cambios en las políticas crediticias.

* * *II* * *Riesgos externos

1. Para el prestatario, una vez obtenido el préstamo, la iniciativa se transfiere al prestatario y el uso y rendimiento del préstamo están controlados principalmente por el prestatario. Los prestamistas no pueden participar en la gestión del prestatario ni interferir en sus decisiones comerciales. El riesgo de la operación del prestatario afectará directamente la seguridad de los préstamos de las cooperativas de crédito rural, lo que generará el riesgo de los préstamos de las cooperativas de crédito rural.

2. Riesgo intermediario. Algunas empresas de contabilidad, empresas de tasación y otras agencias intermediarias emitirán informes falsos para los prestatarios y ocultarán su situación financiera en aras de intereses inmediatos o de algunas ganancias indebidas. Esta práctica permite a las cooperativas de crédito rural otorgar préstamos incorrectamente basándose en información engañosa, lo que genera mayores riesgos potenciales.

3. Riesgos administrativos. Como instituciones financieras no bancarias, las cooperativas de crédito rural no están sujetas a la gestión de los gobiernos locales en términos de personal, administración y negocios, pero esto no significa que no se vean afectadas por los gobiernos locales, a veces en mayor medida.

4. Riesgo de crédito. La disposición del prestatario a pagar está relacionada con el carácter personal de su representante legal. Un prestatario con una fuerte capacidad de pago no necesariamente puede ser fuerte; un prestatario con una débil capacidad de pago no necesariamente tiene una mala voluntad de pagar.

Principales razones de formación del riesgo crediticio

* * *Uno* * Razones históricas. Por razones históricas e institucionales, los préstamos morosos formados por las cooperativas de crédito rural en la operación a largo plazo se han convertido en una carga histórica de difícil solución. Cuando es administrada por el Banco Agrícola de China, la cooperativa de crédito rural se convierte en la "pequeña tesorería" del Banco Agrícola de China. Cuando es administrada por el Banco Popular de China, se convierte en la "tierra privada" del Banco Popular. de China. Estos préstamos morosos, causados por comportamientos pasados, representan casi un tercio del total de préstamos morosos. Hasta ahora ha sido difícil ejecutar la deuda y aún más difícil cobrarla, lo que básicamente ha resultado en pérdidas.

* * *2. Razones del sistema de gestión. Aunque las cooperativas de crédito rural han sido reformadas continuamente desde que se desvincularon del Banco Agrícola de China en 1994, nunca han formado un sistema de gestión eficaz. La estructura de gobierno corporativo es imperfecta, el sistema de derechos de propiedad no es claro, el sistema de gestión está relativamente atrasado y faltan los mecanismos adecuados de autodisciplina y prevención de riesgos, lo que hace que la gestión de activos crediticios se convierta en una "cuenta de conciencia" y se cometan repetidas violaciones. que no pueden satisfacer las necesidades de las empresas financieras modernas. Especialmente en los últimos años, las autoridades reguladoras bancarias han evaluado los niveles de riesgo de las cooperativas de crédito, y muchas cooperativas de crédito se han vuelto de alto riesgo o insolventes. Para aumentar las ganancias, muchas cooperativas de crédito se han quitado el sombrero y han encubierto los riesgos de las cooperativas de crédito ampliando la escala de depósitos y préstamos, diluyendo los activos morosos ampliando la escala de préstamos, enfatizando la gestión, enfatizando la escala, ignorando calidad, enfatizando los incrementos, ignorando las existencias existentes y pidiendo prestado nuevo. Pagar deudas antiguas e incluso cobrar intereses sobre los préstamos. A primera vista, la proporción de préstamos morosos se ha reducido, pero en realidad el número total de préstamos morosos no se ha reducido y ha tenido un impacto negativo muy negativo en la sociedad, lo que ha provocado que algunos prestatarios desarrollen un sentido de En comparación, no tienen conciencia de pagar e incluso no están dispuestos a pagar.

* * *Tres* * *El riesgo moral es grave. El primero es el riesgo moral causado por la baja calidad del personal.

Debido a que la mayoría de los empleados de las cooperativas de crédito son endogámicos, su calidad es relativamente baja, carecen de buenas cualidades profesionales y no existe un mecanismo correspondiente de supervisión y restricción. Los riesgos crediticios causados por la ética profesional de los empleados se han vuelto cada vez más graves y se han convertido en uno de los mayores riesgos para los fondos de crédito en las cooperativas de crédito rurales. El segundo es el riesgo moral causado por las operaciones entre bastidores del personal de crédito. En las operaciones comerciales, los oficiales de crédito no actúan de acuerdo con las reglas y regulaciones y prestan dinero a voluntad, lo cual es un problema grave para los préstamos relacionales y los préstamos de favor. Algunos oficiales de crédito no hacen cosas sin dar beneficios, hacen cosas al azar y tienen; problemas graves, que resultan en el fenómeno de "las personas honestas no pueden obtener crédito". "Los que obtienen préstamos no son buenas personas", y un gran número de personas con mal crédito y mal carácter se convierten en los "clientes de oro" de las cooperativas de crédito; También hay connivencia entre los agentes de crédito y los prestamistas, que se confabulan entre sí, filtran información a los prestamistas y provocan pérdidas en los préstamos. El tercero es el riesgo moral causado por el mal empleo. Las cooperativas de crédito carecen de un mecanismo de evaluación científica para seleccionar y emplear personas, y todavía existen fenómenos de nepotismo y transacciones de poder por dinero. Algunas de las llamadas "personas capaces" que son buenas para encontrar empleo han asumido puestos de liderazgo en las cooperativas de crédito. Estas personas consideran los fondos de las cooperativas de crédito como su propia "tierra privada", prestan dinero sin sentido y están interesadas en emitir préstamos personales, préstamos relacionales y grandes préstamos. Para evadir la supervisión de departamentos de nivel superior, las operaciones ilegales implican principalmente préstamos y préstamos falsos. Es más, los préstamos se hicieron con nombres falsos y * * *, y el verdadero prestatario no firmó ni una sola palabra. Una vez que el préstamo se vuelve riesgoso, no pueden * * *.

* * *Cuatro* * El mecanismo de prevención del riesgo de crédito no es sólido. En primer lugar, los "tres controles" para los préstamos son sólo una formalidad, y la investigación previa al préstamo carece de investigación y demostración científicas y exhaustivas. Los agentes de crédito a veces toman decisiones precipitadas basándose en las representaciones verbales de los prestamistas. En algunos casos, el equipo de revisión de préstamos tiene la última palabra y es inútil. La inspección posterior al préstamo es aún más una formalidad. Es solo que al completar los documentos, firmaron el formulario de seguimiento posterior al préstamo y, una vez liberado el préstamo, nadie preguntó. En segundo lugar, la hipoteca con garantía de préstamo existe sólo de nombre. A menudo se producen hipotecas no válidas y un valor hipotecario insuficiente. Algunos préstamos garantizados son garantías mutuas entre marido y mujer, padre e hijo, y los préstamos garantizados conjuntamente tienen la forma de préstamo del padre, garantía de la esposa del hijo o garantía mutua del prestamista. Simplemente evaden la inspección de los departamentos de nivel superior y no tienen efecto de garantía. . Algunas hipotecas no se registraron, lo que dio lugar a repetidas hipotecas por parte de múltiples partes y a riesgos crediticios excesivos. Cuarto, no existe rendición de cuentas. Las cooperativas de crédito no tienen un sistema de investigación de responsabilidad estricta ni un sistema de penalización de compensación de pérdidas para los responsables de causar pérdidas en los fondos de crédito. Para los responsables de causar enormes pérdidas a la cooperativa de crédito, los departamentos de gestión de nivel superior no están dispuestos o temen entregarlos al departamento de investigación económica o al departamento judicial. La mayoría de las sanciones internas incluyen el despido, el cobro de préstamos o la exclusión. despedido. Algunos líderes instigaron o instruyeron a sus subordinados a otorgar préstamos en grave violación de las regulaciones, lo que resultó en grandes pérdidas crediticias. Si se van, no habrá rendición de cuentas, lo que creará un círculo vicioso. El costo de violar la ley es demasiado bajo para formar un mecanismo eficaz de autodisciplina y otras disciplinas en la industria, lo que lleva a una mentalidad de casualidad y comparación entre los oficiales de crédito, sin formar un mecanismo disuasorio.

* * *Cinco* * *Concepto indiferente de sistema jurídico. Algunos agentes de crédito son de baja calidad y no conocen, conocen ni comprenden la ley. Algunos oficiales de crédito no saben cómo prevenir riesgos al otorgar préstamos y no evalúan ni registran la garantía, o la garantía no califica como hipoteca, lo que resulta en que la hipoteca no sea válida y no pueda recibir pago prioritario cuando se presentan riesgos; no confiscar la prenda, no seguir los procedimientos de registro y transferencia de la prenda, o devolverse la propiedad pignorada sin autorización, lo que resulta en una promesa inválida. Algunas personas piensan que no es ilegal emitir préstamos falsos o préstamos falsos, y piensan; que es simplemente una violación del préstamo...; durante el proceso de cobro, no saben qué hacer. Para proteger los reclamos de la cooperativa de crédito, a menudo es imposible * * * porque el préstamo ha perdido el plazo de prescripción. ; etc. Esto refleja la esencia del concepto legal indiferente del oficial de crédito.

Las principales características del riesgo de crédito

* * * a * *Objetividad

Mientras existan actividades crediticias, el riesgo de crédito no será transferido por vía humana. voluntad. Para ser precisos, en la banca real no existen actividades crediticias libres de riesgo.

* * *Dos* * *Oculto

Es probable que la pérdida de incertidumbre del crédito en sí misma quede oculta por su apariencia debido a sus características crediticias.

* * *Tres* *Difusión.

Las pérdidas de capital de los bancos causadas por el riesgo crediticio no solo afectan la propia supervivencia y desarrollo del banco, sino que también provocan reacciones en cadena.

* * *IV* * Controlabilidad

significa que los bancos pueden identificar y predecir riesgos por adelantado, prevenirlos en el proceso y resolverlos posteriormente de acuerdo con ciertos métodos y sistemas.

上篇: Quiero ir de Beijing a la ciudad de Shijiazhuang, provincia de Hebei. ¿Puedo tomar la autopista Beijing-Shijiazhuang ahora? ¿Cuánto tiempo suele tardar en conducir? 下篇: ¿Cuál es el número de teléfono de Zhangzong Group Co., Ltd.?