Identificación de riesgos de préstamos bancarios de póliza

(1) Riesgos de la industria de políticas. Los préstamos de los bancos de políticas se invierten principalmente en proyectos "dos básicos y uno de industrialización", como energía, transporte y materias primas, y proyectos de "alta tecnología". Estos proyectos tienen buenos beneficios sociales pero pobres beneficios económicos o altos riesgos. Al mismo tiempo, el Estado ajustará las políticas industriales y las políticas de desarrollo regional en función de las tendencias macroeconómicas, las industrias clave para el desarrollo cambiarán y el apoyo a los proyectos puede cambiar, lo que afectará directamente los beneficios económicos y la capacidad de pago de las compañías de préstamos. (2) Riesgos del ciclo macroeconómico. Cuando la economía está en un punto bajo, el gobierno necesita utilizar políticas monetarias y fiscales expansivas para estimular el desarrollo económico. Los bancos políticos inevitablemente se verán influenciados por el gobierno para aumentar los proyectos de préstamos y las cuotas de préstamos. Para completar el plan de inversión del gobierno y satisfacer la necesidad de estimular la economía, los bancos relajarán las condiciones de evaluación de los proyectos y otorgarán préstamos a proyectos de alto riesgo sin considerar seriamente el progreso futuro y la capacidad de pago del proyecto.

(3) Riesgo de agencia de los bancos comerciales. En la actualidad, las sucursales y puntos de venta de los bancos de políticas de mi país son escasos y muchos préstamos se asignan primero a otros bancos comerciales, que actúan como agentes para negocios de préstamos específicos y gestionan la recuperación de fondos. Sin embargo, debido a la falta de disposiciones legislativas sobre préstamos bancarios de política en mi país, las responsabilidades y obligaciones de los bancos agentes no son específicas ni vinculantes, y algunos bancos agentes son incluso superficiales en la supervisión y gestión de proyectos, lo que hace que el crédito del banco de desarrollo activos riesgosos.

(4) Riesgo de asimetría de información entre los bancos de políticas y las empresas que reciben proyectos de préstamos. Debido a la asimetría de la información, los bancos normativos y los responsables de la gestión de los bancos no pueden obtener información suficiente y eficaz para respaldar la toma de decisiones. Esta toma de decisiones asimétrica en materia de información conduce a una "selección adversa" de los bancos prestamistas: elección del cliente o del modelo de operación de financiación equivocados. El objetivo de los préstamos para políticas es principalmente la economía estatal. Muchas empresas estatales tienen un concepto indiferente del crédito, poca autodisciplina, capital propio insuficiente y pérdidas a largo plazo. A menudo se apropian indebidamente de préstamos de política como fondos no fiscales o exenciones. Según el patrón de interés de inversión existente, todos los tipos de inversores en nuestro país tienen la necesidad de invertir en expansión y tienen una gran demanda de fondos de políticas. Estas oportunidades llevarán a las empresas crediticias a elaborar informes de viabilidad que exageran los beneficios del proyecto, mientras que los bancos crediticios carecen de la correspondiente información interna del proyecto, lo que inevitablemente creará riesgos.

(5) Riesgo de garantía del proyecto. Aunque los bancos de políticas tienen cláusulas de garantía en los acuerdos de préstamo firmados con los prestamistas, los montos de los préstamos para proyectos son generalmente grandes y las empresas comunes no pueden garantizarlos. Algunos préstamos importantes están garantizados por crédito gubernamental y crédito corporativo, con relativamente pocas hipotecas y prendas. Esto no es legalmente válido y no tiene ningún efecto vinculante en la práctica para el prestamista.

(6) El riesgo de finalización o superación del presupuesto estimado durante la construcción del proyecto. Debido a varias razones, el proyecto está por encima del cronograma, del presupuesto o incluso no se puede completar, lo que "retrasará" el préstamo del banco, lo que hará que el banco forme una "dependencia del camino" del proyecto del préstamo (pedir prestado dinero nuevo para reembolsar el dinero antiguo puede recuperar el dinero antiguo), por lo que otorgar crédito a los proyectos conlleva riesgos.

(7) Riesgos de mercado que enfrenta el producto una vez finalizado el proyecto. La finalización del proyecto no significa la recuperación del préstamo. Una vez finalizado el proyecto, se enfrentará a riesgos de mercado en las ventas de los productos y servicios correspondientes, lo que determinará directamente los rendimientos de las inversiones de los inversores, afectando así la rentabilidad del principal y los intereses del préstamo.

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