El colapso de las compañías de seguros japonesas

En China continental, las compañías de seguros no pueden declararse en quiebra. Hay casos de compañías de seguros que quiebran en Japón y Estados Unidos.

¿Quebrarán las compañías de seguros? Esta pregunta puede resultar difícil de responder para muchos agentes. Por supuesto, también hay algunos agentes que juran que las compañías de seguros no irán a la quiebra, e incluso citan la ley de seguros: "Las compañías de seguros que operan negocios de seguros de vida no se disolverán excepto por división o fusión".

Sin embargo, quien diga esto sólo puede demostrar que su nivel profesional es insuficiente.

De hecho, el texto original de la Ley de Seguros es el siguiente:

“Artículo 85 Si una compañía de seguros surge por escisión, fusión o disolución según lo establecido en el estatuto social asociación, después de la aprobación de la agencia reguladora de seguros. Disolución Una compañía de seguros deberá establecer un grupo de liquidación de conformidad con la ley para llevar a cabo la liquidación. Una compañía de seguros que opere un negocio de seguros de vida no se disolverá excepto por división o fusión”. >

“Artículo 88 Si una compañía de seguros es cancelada según la ley o declarada en quiebra según la ley, los contratos de seguros de vida y las reservas que tenga deben transferirse a otras compañías de seguros que operen negocios de seguros de vida si no puede alcanzar un monto; acuerdo de transferencia con otras compañías de seguros, la compañía de seguros deberá Si la agencia reguladora designa una compañía de seguros que opera negocios de seguros de vida para transferir o es designada por la agencia reguladora de seguros para aceptar el contrato de seguro de vida y las reservas especificadas en el párrafo anterior, el legítimo se protegerán los derechos e intereses del asegurado y del beneficiario”.

Es probable que los bancos comerciales quiebren. Las compañías de seguros, como entidades del mercado que son responsables de sus propias ganancias y pérdidas y operan de forma independiente, no lo harán. Por supuesto, encontrarán dificultades operativas y también podrían declararse en quiebra. Se entiende que un gran número de compañías de seguros han quebrado en los Estados Unidos desde 1989. Nissan Life Insurance Company se declaró en quiebra en 1997, poniendo fin al mito de que "las compañías de seguros japonesas nunca fracasan". Por lo tanto, no es imposible que las compañías de seguros del mercado nacional de seguros que están mal administradas y carecen de competitividad quiebren.

Hay tres razones para el fracaso de Nissan Life Insurance Company:

1. La estructura del producto es principalmente tradicional y, aunque busca una expansión de escala, aumenta los costos operativos y genera un gran interés. se extiende al revés.

Durante el período de la burbuja económica, los productos tradicionales con tipos de interés fijos eran los principales productos. Para obtener una posición favorable en la competencia, la búsqueda ciega de la expansión de escala ha resultado en la sobreventa de productos de rentas vitalicias personales con altas tasas de interés y productos de seguros variables con el fin de obtener ingresos del uso de fondos. Sin embargo, cuando estalló la burbuja económica y la economía experimentó deflación, Japón entró en un período de bajas tasas de interés y los rendimientos de los instrumentos de inversión financiera, incluidos los bonos gubernamentales y corporativos japoneses, continuaron disminuyendo. La tasa de rendimiento de los activos de seguros también ha disminuido a medida que las tasas de interés legales de Japón han disminuido gradualmente, lo que finalmente provocó que el diferencial de interés negativo anual de Nissan alcanzara los 30 mil millones de yenes.

2. Fallo en la utilización de los activos.

Debido a la existencia de enormes diferenciales de intereses negativos en las operaciones de seguros, Nissan llevó a cabo activamente actividades de inversión en el extranjero y compró una gran cantidad de bonos extranjeros. Debido a la fuerte apreciación del yen japonés de 1993 a 1995. El valor de los bonos se desplomó. Las inversiones inmobiliarias nacionales de Nissan también se vieron duramente afectadas por el estallido de la burbuja y la caída de los precios del suelo. El mercado de valores japonés también se desplomó debido al colapso de la burbuja y las inversiones en acciones de Nissan estaban en crisis. Al mismo tiempo, Nissan enfrentaba el problema de la insuficiencia de capital. Cuando el mercado de valores japonés cayó por debajo de los 19.000 puntos en 1997 y continuó cayendo, la inversión en acciones de Nissan finalmente fracasó y tuvo una pérdida por tenencia de 132.800 millones de yenes a finales de marzo.

3. Fallo bajo el sistema.

El modelo de gestión económica adoptado por Japón después de la guerra es una "economía dirigida por el gobierno", que enfatiza la orientación y protección de la economía por parte del gobierno. Bajo este sistema, cada compañía de seguros está bajo estricto control y protección, carece de autonomía operativa, los productos de seguro no tienen características y no hay diferencias en las operaciones entre compañías, lo que resulta en la uniformidad de toda la industria. Por un lado, esto significa que incluso las compañías de seguros más frágiles desde el punto de vista financiero pueden sobrevivir, lo que debilita la competitividad de las compañías de seguros. Por otro lado, en la feroz competencia del mercado, las compañías de seguros sólo pueden competir por la escala y el exceso de ventas; .

Si lo piensas detenidamente, los tres problemas anteriores también existen para muchas compañías de seguros tradicionales en China.

El año pasado, el déficit de pago de Pacific Life de 9.000 millones de yuanes atrajo la atención de muchas personas.

Por lo tanto, el país también ha introducido las políticas correspondientes. El "Sistema Financiero de las Compañías de Seguros" estipula que las compañías de seguros deben "retirar los fondos de protección de seguros". La compañía debe retirar el 1% de los ingresos por primas retenidos por ellos mismos. "Al mismo tiempo, las compañías de seguros nacionales también han introducido nuevos tipos de seguros, tipos de seguros de dividendos y tipos de seguros de protección pura. El 1 de enero de 2006, se lanzó la nueva tabla de vida. En el futuro, las compañías de seguros podrán elegir libremente los precios, lo que ayudará a lograr precios diferenciales para diferentes regiones, diferentes grupos de personas y diferentes productos. y alentar a las compañías de seguros a llevar a cabo innovaciones de productos. Esto rompe con el patrón de desarrollo anterior de expansión a una sola escala, lo cual es bueno.

El mercado de seguros de China avanza hacia un camino de desarrollo saludable.

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros