Pregunta B: Gestión financiera y de seguros de la "década dorada"
Hay muchas razones por las que este producto es popular entre el público.
En primer lugar, tiene un riesgo bajo y un umbral bajo sin tener en cuenta el valor temporal y la inflación. Actualmente existen en el mercado muchos productos de inversión financiera, como acciones, fondos, futuros, divisas, oro y plata. Las acciones y los fondos se ven afectados por las políticas económicas gubernamentales e internacionales y están sujetos a una gran incertidumbre. Las noticias financieras y la situación de las empresas cotizadas deben analizarse. Los futuros y las divisas se negocian en dos direcciones durante el día, lo que no sólo requiere grandes inversiones. fondos, pero también provoca grandes fluctuaciones en el mercado. También se ve afectado por las políticas financieras internacionales. Aunque el oro y la plata tienen pequeñas fluctuaciones en el mercado, son caros y tienen altos umbrales de inversión. En comparación con los productos financieros anteriores, este producto es "seguro". Después de todo, la mayoría de la gente tiene aversión al riesgo.
En segundo lugar, el rendimiento aparente de este producto es alto. Cuando no se consideran el valor temporal y la inflación (el siguiente es un ejemplo de compra de tres puntos), el valor total de la inversión = 3000*10 10*10. 253*10 = 32630, el valor total de recuperación = 30000 300*15 10* bonificación de compensación por accidente al final del bono (consulte la información para saber que la tasa de interés actual del banco es 0,4 y regularmente 3). Bono 10* = (3000*0,4*15 3000*0,4*14 3000* 0,4*13…3000*0,4*6)*10=12.600 yuanes, por lo que en condiciones ideales sin accidentes ni enfermedades, el ingreso es >17.100. Y si este fondo se deposita en el banco a plazos utilizando uno de los métodos de gestión financiera más utilizados, el ingreso será = 3000*3*15 3000*3*14 3000*3*13... 3000*3*6= 9450, que es lo mismo que depositarlo en el banco. Las inversiones de bajo riesgo tienen mayores rendimientos que este producto de inversión.
Al mismo tiempo, tiene muchas características atractivas. Si bien los ingresos son superiores a los de los depósitos bancarios, también disfruta de la protección de un seguro. Se trata de una inversión a largo plazo, por lo que hay que considerar si se puede recuperar después de muchos años. En comparación con la compra de bonos corporativos, la reputación de los bancos es mucho mayor que la de muchas empresas, lo que hace que la recuperación de los fondos esté más garantizada.
Para los bancos, debido a que el ingreso aparente de este producto es obviamente mayor que el ingreso del ahorro, muchas personas están dispuestas a comprar este producto, lo cual es bueno, pero al mismo tiempo, el ahorro se reduce. y los clientes que compran este producto son reacios al riesgo, por lo que el crecimiento de este negocio puede deberse enteramente a la reducción del ahorro. Además, en esta era de tecnología altamente desarrollada, los accidentes ocurren con frecuencia además de pagar costos de financiamiento más altos. Los ahorros también tienen que pagar una alta indemnización por accidentes, por lo que desde la perspectiva de los intereses bancarios, esto no es razonable para los bancos, pero este producto tiene su encanto único. Por lo tanto, los bancos deberían reducir los beneficios para los clientes, como no pagar dividendos terminales. y pagando dividendos únicos De esta manera, ingreso superficial = 300*15 (3000*0.4*15 3000*0.4*14 3000*0.4*13 … 3000*0.4*6)=4500 1260=5760 Aunque el ingreso se reduce, todavía tiene su atractivo porque la gente sólo gasta 3690 (9450-5760) yuanes para comprar un seguro durante quince años, lo que es más rentable que comprar otros seguros por separado y es completamente aceptable para la mayoría de las familias. Esto no solo aumenta el negocio sino también. reduce el gasto.
Para la gente común, me gustaría darles algunas sugerencias sobre inversiones. Considere el valor temporal, la inflación y los propósitos de inversión.
Analicemos este producto como ejemplo. Si se trata de una inversión general, este producto no es adecuado porque al invertir, no mire solo el rendimiento superficial. Generalmente, las instituciones de inversión establecerán la superficie. retorno relativamente alto. El dinero tiene un valor en el tiempo, así que considere su valor en el tiempo al invertir. Aquí todavía tomamos este producto de inversión como ejemplo para ilustrar. A continuación convertimos los gastos y recuperaciones totales a valores actuales para comparar.
Debido a que los bonos del Tesoro son emitidos por el estado y pueden considerarse inversiones libres de riesgo, generalmente utilizamos su tasa de interés como tasa de valor temporal. Según los datos, la tasa de interés promedio es 6, porque cada año se paga 3263 por diez. años, por lo que este es un conjunto de anualidades (Características de la anualidad: 1. Periódica, 2. Montos iguales, 3. Dos o más flujos de efectivo, 4. Misma dirección Después de 15 años, se recuperarán 47.100 (se ignora el bono terminal). aquí), por lo que se representa en el diagrama de flujo de efectivo de la siguiente manera (i indica el comienzo del i-ésimo año, la flecha hacia abajo indica gastos y la flecha hacia arriba indica ingresos)
El valor presente de el pago total: A* =3000*6.802=23406 yuanes
(Explicación: indica pago El valor presente de, A representa una anualidad, que representa el coeficiente de valor presente de una anualidad con una tasa de valor temporal de 6 y un plazo de 9 años. 6.802 se obtiene de la tabla de coeficientes de valor presente de la anualidad. Debido a que el primer año se paga al comienzo del año y no es necesario descontar, solo hay nueve años en lugar de diez. El método matemático en la fórmula anterior es ligeramente diferente del cálculo de la anualidad, pero la diferencia es pequeña y aceptable)
El valor actual de la recuperación total: =FV* = ( ) = (30000 4500 12600). * 0,417 = 19640 yuanes
(Explicación: Representa el valor presente del monto total recuperado, FV representa el valor futuro del monto total recuperado, representa el interés compuesto con una tasa de valor temporal de 6 y un período de 15 años El coeficiente del valor presente, = 0,417, se obtiene verificando la tabla de coeficientes del valor presente del interés compuesto (el método matemático entre paréntesis es ligeramente diferente del resultado del cálculo del valor presente del interés compuesto, por lo que es aceptable).
La diferencia entre inversión y recuperación La diferencia de valor actual es 3766, por lo que si es con fines de lucro, este producto no es rentable. Este producto no es tan bueno como los bonos del tesoro, porque para cualquier inversión, se debe controlar el riesgo. Considerado en primer lugar, y las ganancias en segundo lugar. El vencimiento de los bonos del tesoro es mucho más corto que el vencimiento de este producto, por lo que los ingresos son más sustanciales y libres de riesgos. Si valora sus reclamaciones de seguro, entonces es aconsejable que, después de todo, con sólo el valor actual de 3766, pueda comprar un paquete de compensación por accidente automovilístico triple, una cobertura de 15 años para enfermedades graves y un tratamiento de hospitalización del 70-90%. . para reembolsar.
Después de considerar el valor del tiempo y el propósito de la inversión, también se debe considerar la inflación. La tasa de inflación en China aumenta año tras año, por lo que el dinero es cada vez menos valioso, por lo que las inversiones bajo inflación deben establecer inversiones correctas. .conceptos y una correcta comprensión de diversos productos de inversión. Por ejemplo, la inversión física es una mejor inversión en condiciones de inflación, que puede compensar parte de la tasa de inflación hasta cierto punto. Por supuesto, no importa qué tipo de inversión, debe determinarse según las circunstancias personales.