Problemas existentes en el negocio crediticio de los bancos comerciales de mi país
1. Agujero negro de préstamos a empresas afiliadas 2. El riesgo de estallido de la burbuja de las empresas estrella 3. Ejercicio de riesgo de la cadena de capital empresarial 4. Riesgo de préstamo por exceso de capacidad. Riesgo de crédito inmobiliario/QK/98077 a/2006011/23156052 html # # #Actualmente en la gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales
2.
Los riesgos de los préstamos son los siguientes: 1. El incumplimiento de un préstamo generalmente significa que después de tomar todas las medidas legales posibles y todos los procedimientos legales necesarios, el principal y los intereses del banco comercial no se pueden recuperar o solo se puede recuperar una pequeña parte. 2. La hipoteca no se puede realizar, lo que significa que la hipoteca no se puede realizar. Significa que cuando los derechos del acreedor garantizados por el bien hipotecado han expirado y el deudor incumple la deuda, el derecho hipotecario no puede ejercerse por daño o falta grave de la hipoteca, conducta ilícita del deudor, expropiación o expropiación del bien. hipoteca, fijación de hipoteca inválida o cancelada, etc. :1. Los riesgos de revisión del préstamo a menudo comienzan en la etapa de revisión del préstamo. Con base en lo que sucede en la práctica judicial, se puede observar que los riesgos en la etapa de revisión del crédito aparecen principalmente en los siguientes enlaces. (1) Los revisores de préstamos del banco se omiten en el contenido de la revisión, lo que genera riesgos crediticios. La revisión de préstamos es un trabajo meticuloso que requiere que los investigadores realicen investigaciones e inspecciones sistemáticas sobre las calificaciones, las calificaciones, el crédito y el estado de la propiedad del sujeto del préstamo. (2) En la práctica, algunos bancos comerciales no llevan a cabo la debida diligencia. Los revisores de préstamos a menudo solo se centran en la identificación de documentos y carecen de la debida diligencia. Por lo tanto, es difícil identificar el fraude en los préstamos y genera fácilmente riesgos crediticios. (3) Muchos juicios erróneos se deben a que los bancos no escuchan las opiniones de los expertos sobre contenidos relevantes o a que los profesionales emiten juicios profesionales. Durante el proceso de revisión del préstamo, no sólo es necesario determinar los hechos, sino también emitir juicios profesionales sobre hechos relevantes desde los aspectos legales, financieros y de otro tipo. En la práctica, la mayoría de los procesos de revisión de préstamos no son muy rigurosos ni están implementados. 2. Contenido jurídico de la investigación previa al préstamo (1) Examinar la situación jurídica del prestatario en cuanto a su constitución jurídica y existencia continua y efectiva. Si se trata de una empresa, se debe examinar si el prestatario está establecido de conformidad con la ley y si tiene las calificaciones y calificaciones para realizar negocios relevantes. También se debe verificar la licencia comercial y el certificado de calificación. Los certificados pertinentes han pasado inspecciones anuales o verificaciones relacionadas. (2) En cuanto a la situación crediticia del prestatario, comprobar si el capital registrado del prestatario es adecuado para el préstamo; examinar si existe alguna evasión evidente del capital registrado y los reembolsos y la calidad del producto, la protección del medio ambiente, el pago de impuestos y otros; situaciones ilegales si puede afectar el reembolso.
3. ¿Cuáles son las fallas en la gestión del negocio crediticio de los bancos comerciales de mi país y cómo abordarlas?
La emisión de préstamos para el desarrollo empresarial y el consumo personal es una de las principales actividades comerciales de los bancos, pero mientras los fondos salgan por la puerta del banco, existe el riesgo de que no se recuperen. El índice de préstamos morosos de los principales bancos comerciales es del 13,2 por ciento; el índice de adecuación de capital de la mayoría de los bancos comerciales sigue siendo insuficiente. Prevenir y resolver los riesgos crediticios es una cuestión urgente que enfrentan los bancos comerciales estatales, que deben prestar suficiente atención y tomar medidas efectivas lo antes posible.
1. Causas del riesgo crediticio
En primer lugar, debido a la deuda excesiva con las empresas estatales, el desarrollo económico de China es difícil, la reforma de las empresas estatales es difícil. ineficaz y resistente a la intemperie. En tiempos de dificultad, el poder de marketing se reduce considerablemente. Afecta directamente la seguridad de los fondos de los préstamos bancarios. En este caso, los riesgos corporativos inevitablemente se transferirán en gran medida a los bancos. En segundo lugar, está relacionado con el modelo de gestión del banco. Las principales manifestaciones son las siguientes: En primer lugar, se da prioridad a la eficiencia en las operaciones, mientras se descuida el establecimiento de un mecanismo de gestión completo con igualdad de derechos y responsabilidades. Una vez que hay un problema con un préstamo, es difícil identificar las responsabilidades, y mucho menos hacerlas responsables. En tercer lugar, en relación con la continua expansión del espacio del mercado de crédito al consumo de mi país, los problemas y riesgos relacionados con el crédito para vivienda, el crédito para automóviles, el crédito para bienes de consumo duraderos, el crédito para estudiantes, etc. relacionados con la escala de los préstamos al consumo han expuesto gradualmente las imperfecciones de los créditos relevantes. leyes. Las normas legales actuales están formuladas básicamente para personas jurídicas, siendo escasas las regulaciones para préstamos personales de consumo, y las sanciones por abuso de confianza e incumplimiento de contrato no son específicas. Esto hace que los bancos carezcan de protección legal a la hora de lanzar negocios de crédito al consumo.
En segundo lugar, medidas para mejorar la calidad crediticia.
En primer lugar, bajo la premisa de cambiar conceptos. En términos de la ideología rectora de la gestión, es necesario realizar la transformación de perseguir la "cantidad" a centrarse en la calidad. La seguridad y el monto de los préstamos deben tener en cuenta los objetivos comerciales de maximizar los beneficios sociales y optimizar la calidad de los activos.
Es necesario establecer el concepto de competencia, afrontar la realidad de los bancos, aprovechar al máximo sus propias ventajas, abrir la competencia, cambiar ampliamente la gestión, implementar estrategias de gestión intensivas y crear los máximos beneficios económicos. Es necesario establecer el concepto de desarrollo, expandir continuamente las áreas comerciales, implementar estrategias de gestión de escala y adquirir experiencia de gestión avanzada en el país y en el extranjero.
En segundo lugar, en función de la elección de los clientes del préstamo. Seleccione clientes de préstamos en función de las calificaciones crediticias corporativas y aproveche los malos clientes. La calificación crediticia corporativa es una medida integral de la calidad del cliente y el factor principal que determina la seguridad y eficiencia del préstamo.
En tercer lugar, establecer un sistema de crédito como garantía. El establecimiento gradual de un sistema de crédito personal para toda la sociedad y el establecimiento de un sistema científico y eficaz de información crediticia personal son la garantía para que los bancos controlen los riesgos crediticios.
En cuarto lugar, establecer un sistema de gestión de riesgos es fundamental. A partir del seguimiento y seguimiento, establecer un conjunto de mecanismos de alerta temprana para los riesgos de crédito al consumo, fortalecer el seguimiento y seguimiento regular o irregular posterior a los préstamos y comprender la dinámica de los prestatarios. Los prestatarios que no paguen el principal y los intereses a tiempo, o que tengan un mal historial crediticio, serán incluidos en la "lista negra de personas problemáticas", intensificarán los esfuerzos de pago y se negarán a pedir prestado nuevamente.
En quinto lugar, la clave es incrementar los esfuerzos para recuperar los préstamos morosos. En la actualidad, hay una gran cantidad de préstamos morosos en los bancos comerciales, que son difíciles de cobrar y convertir en acciones, y la mayoría de ellos se han acumulado durante mucho tiempo en la historia y las responsabilidades no están claras. Para fortalecer la transformación del cobro de deudas, debemos abrir canales, confiar plenamente en la ayuda de los gobiernos en todos los niveles y departamentos, aprovechar las oportunidades y tomar medidas específicas para limpiar todo tipo de préstamos riesgosos. Al mismo tiempo, se deben tomar medidas de incentivo apropiadas para movilizar el entusiasmo de todas las partes y recompensar a las unidades e individuos que hayan tenido buenos resultados en el trabajo de recaudación. De acuerdo con los diferentes riesgos crediticios, aprovechar al máximo las ventajas de los bancos para guiar activamente a las empresas a transformar sus mecanismos operativos, mejorar los beneficios económicos y mejorar su capacidad para pagar préstamos e intereses. Para las empresas que no tienen esperanzas de revertir sus pérdidas, deben suspender rápidamente los préstamos, ocuparse activamente de las garantías y recuperar los préstamos antiguos. Las empresas que se han declarado en quiebra deben cobrar los préstamos bancarios de conformidad con la ley, utilizar medios legales para eliminar los riesgos, confiar estrechamente en la cooperación de los departamentos de seguridad pública, fiscalía, jurídico, industrial y comercial y otros departamentos, aprovechar la oportunidad, venga a cobrar préstamos y atrévase a luchar contra las "viejas dificultades" y los "hogares de cola", comprenda los casos típicos, trátelos con seriedad, realice avances clave, amplíe la influencia y aproveche al máximo el efecto disuasorio de la ley. .