¿Cuál es el tipo de interés de los préstamos en Italia?
[Nota del editor] Hemos sido testigos de otro período de la historia. El 21 de julio, hora local, el Banco Central Europeo anunció una decisión sobre las tasas de interés, elevando las tres tasas de interés clave en 50 puntos básicos, superando los 25 puntos básicos esperados anteriormente. Este aumento de tipos de interés es el primero desde 2011, y el aumento de tipos es el mayor en los últimos 22 años. Esta subida de tipos de interés también anunció el fin de una era de ocho años de tipos de interés negativos en Europa. Los analistas dijeron que el aumento de tasas fue principalmente para combatir la creciente inflación en la zona del euro.
Para la gente corriente en China, puede resultar difícil entender cómo son los tipos de interés negativos sobre los depósitos bancarios. El autor vive desde hace muchos años en Alemania, un país con una economía relativamente buena en Europa. ¿Cuál es la relación entre las personas y los bancos bajo tasas de interés negativas? ¿La gente deposita dinero en los bancos? ¿Cómo administrar el dinero? ¿Cómo funciona un préstamo hipotecario para automóvil? Ahora, escuchémosla hablar sobre la vida de la gente corriente en Europa en la era de los tipos de interés negativos.
Sede del Banco Central Europeo en Frankfurt. Tintín
Hace cinco años, yo trabajaba en la oficina internacional de una escuela de negocios en Alemania y recibía a un equipo bancario nacional. Uno de ellos me preguntó por curiosidad, ¿cuánto interés obtendría si depositara mi dinero en un banco en Alemania? De repente me quedé perplejo.
En mi impresión, los alemanes e incluso la mayoría de los países europeos parecen nunca haber tenido el concepto de ahorrar dinero y cobrar intereses, y no les importan mucho las tasas de interés de los depósitos en sus cuentas.
Por mi cuenta, el tipo de interés del depósito es insignificante. Con el paso del tiempo, casi me olvido de que en China depositar dinero en los bancos para cobrar intereses también es una forma muy importante de gestionar el dinero.
Las calles de Berlín, Alemania.
Antes de escribir esta publicación, revisé nuevamente y vi que la tasa de interés de mi cuenta corriente había bajado a cero. Afortunadamente, tengo unos ingresos determinados cada mes; de lo contrario, según la normativa, el banco me cobraría unos euros en concepto de gastos de gestión cada mes.
No sólo puedes ahorrar dinero sin ganar intereses, sino que también tienes que pagar al banco, algo inimaginable en China.
Las tasas de interés de los depósitos no sólo del banco donde abrí mi cuenta sino también de otros bancos son terribles. Incluso si miramos a los países vecinos, el mejor tipo de interés que encontré ofrecido por un banco italiano para depósitos a plazo inferiores a 65.438 millones de euros fue del 0,8%. Esto fue hace un año, ahora que Europa ha anunciado una subida de los tipos de interés, ¿se espera que suban un poco?
En Europa, los alemanes son conocidos por ahorrar dinero.
Según las estadísticas, más de 80 millones de alemanes tienen 2,3 billones de euros en sus cuentas, lo que no difiere mucho de China, que es conocida como el mayor ahorrador. La última encuesta muestra que sólo el 17% de los alemanes viven solos y no ahorran dinero. Más de la mitad de los alemanes ahorrarán entre 50 y 400 euros al mes.
Por supuesto, debido a los altos impuestos y al alto consumo, los alemanes sólo pueden ahorrar 1.000 euros al mes.
Además de ahorrar dinero, los alemanes también son notoriamente conservadores en su actitud hacia la inversión. Muchas personas simplemente ahorran su dinero sin realizar ninguna otra inversión financiera. Cuando compra una casa, tiene miedo de endeudarse, y cuando compra acciones, tiene miedo de que los precios bajen, especialmente ahora que no sabe si hay una burbuja en los precios de la vivienda y el mercado de valores está en crisis.
He visto entrevistas callejeras en medios alemanes. Muchas personas dicen que incluso si no hay intereses por depositar dinero en el banco, solo ahorrarán dinero y no administrarán sus finanzas.
En un mercadillo local de Berlín, algunas personas venden artículos pequeños.
Si se pueden tolerar tipos de interés cero, entonces cobrar comisiones por gestión de depósitos es realmente una "persuasión poderosa".
En los últimos años, para mantener sus beneficios, los bancos alemanes han introducido sucesivamente políticas de cobro. A menos que la cuenta tenga dinero todos los meses, se cobrará una comisión de gestión superior a 5 euros, que serán decenas de euros al año. Por lo tanto, la mayoría de la gente ha cancelado todas las cuentas bancarias innecesarias excepto las necesarias para la vida diaria. Se informó que después de que Commerzbank anunciara los cargos el año pasado, hubo un repentino aumento de nueve veces en las cancelaciones de cuentas, con la tasa de cancelación del banco en línea Comdirect en un 250% de su promedio semanal de 11.
Supermercado en Berlín, Alemania.
Hoy en día, la mayoría de los países de Europa occidental y del norte han entrado en la era de los pagos sin efectivo, mientras que Alemania sigue siendo un país con efectivo.
Además de depositar dinero en los bancos, a los alemanes también les gusta tener efectivo en casa. Naturalmente, lo más inesperado es que, según las estadísticas del Banco Central alemán, después de 20 años de circulación del euro en Alemania, el sector privado alemán todavía posee aproximadamente 5,77 mil millones de marcos en billetes y 6,665438 millones de marcos en monedas.
Según las disposiciones legales, estos marcos alemanes ya no pueden circular en el mercado, pero sí pueden canjearse infinitamente en el Bundesbank. Cada año, la gente encuentra marcas en cajones, sacos, bolsas de la compra e incluso libros y acude al banco central a canjearlas.
En 2019, un joven se disponía a vender la casa de su difunto tío porque necesitaba pagar una gran suma de dinero, pero inesperadamente descubrió que en la casa había 3,5 millones de marcos escondidos, que podrían ser Se cambia por casi dos marcos. Por 1 euro, esto equivale a una gran ganancia inesperada y no es necesario vender la casa.
En 2020, el Bundesbank intercambió un total de 53,4 millones de marcos por moneda antigua para el público. Además, un número importante de alemanes no tiene prisa por convertir sus marcos en euros y conservarlos en sus manos.
Una obra en construcción en Berlín. En términos de ingresos, los precios locales de la vivienda no son caros, pero no muchos jóvenes en Alemania están dispuestos a comprar una casa.
Si bien las tasas de interés de los depósitos son bajas, las tasas de interés de financiación también lo son. El beneficio para la gente común es que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios son mucho más bajas que en China.
Tomemos como ejemplo una hipoteca con un tipo de interés del 10. Las tasas de interés de los préstamos rondaban el 6% hace 20 años y se mantenían entre el 3% y el 4% hace 10 años. En los últimos cinco años, los tipos hipotecarios vinculados a 10 años han caído entre el 1% y el 2%. Al mismo tiempo, debido a la afluencia de un gran número de inmigrantes extranjeros, se ha roto el equilibrio entre la oferta y la demanda en el mercado de alquiler, especialmente en las grandes ciudades como Berlín, donde a menudo es difícil encontrar una casa.
Así que la gente rica de Europa del Este, los inmigrantes de China y la India (incluidos un puñado de alemanes) compraron casas y cargaron automóviles.
Sin embargo, hay muchos amigos alemanes que preferirían seguir alquilando incluso si pudieran pagar.
Zonas residenciales en Alemania.
Le pregunté a dos amigos alemanes que están en la treintena y tienen trabajos estables por qué no compran una casa propia cuando el pago inicial y la tasa de interés son bajos.
Dependiendo de sus condiciones económicas, pueden pedir prestado unos 300.000 euros para comprar un apartamento pequeño, y las cuotas mensuales pueden resultar más baratas que el alquiler. Uno de ellos me dijo que no quería endeudarse por una casa tan joven por si tenía que cambiarse a la vida de la ciudad en el futuro.
Aunque la otra parte quiere comprar una casa, según sus propias condiciones económicas, solo puede comprar un apartamento pequeño. Quiere comprar al menos tres dormitorios y una sala de estar en un solo paso para vivir cómodamente. .
Las calles de Frankfurt, Alemania, también son muy animadas por la noche.
Con el estallido de la guerra ruso-ucraniana este año, la inflación en Europa se ha intensificado y los bancos en general se han vuelto más cautelosos al otorgar préstamos. Especialmente en los últimos dos meses, los tipos de interés hipotecarios en Alemania han aumentado repentinamente hasta el 3%.
Debido a que el precio de las materias primas ha aumentado, los precios de la vivienda se mantienen fuertes y no hay una tendencia a la baja de precios. Por supuesto, comprar una casa no es tan fácil como lo era hace unos años y muchas personas pierden la oportunidad de conseguir una. No sólo eso, sino que debido al aumento de los precios, ahorrar dinero es cada vez más difícil.
Por supuesto, cuando se trata de tasas de interés negativas en Europa que han durado 8 años, son básicamente una preocupación para los ricos.
Por ejemplo, en la era de los tipos de interés negativos, muchos grandes bancos europeos anunciaron que impondrían un interés de penalización del 0,5% a las cuentas con depósitos superiores a 65.438 millones de euros. En otras palabras, si tienes 654,38 millones de euros en tu cuenta, tendrás que pagar 500 euros al banco en secuencia durante un año, lo que es más de 10 veces más caro que los honorarios de gestión que la gente común paga a los bancos.
Algunos bancos incluso han reducido el umbral de la multa a 50.000 euros. De esta manera, las personas con depósitos más grandes tienen que retirar efectivo o depositar dinero en diferentes tarjetas bancarias y solo pagar tarifas administrativas para pagar menos tarifas.
Sin embargo, estas políticas de intereses punitivos no tienen un impacto tan grande en las personas ricas que ganan mucho dinero. Un amigo rico me dijo una vez que invirtió dinero después de ganarlo, dejando sólo más de 10.000 euros en su cuenta bancaria para su facturación diaria. En cuanto a inversiones específicas, la gente guarda silencio.