¿Cuáles son los factores que afectan el desarrollo del negocio de préstamos personales para vivienda de los bancos comerciales?
1. Alcance comercial limitado y variedad única. La mayoría de ellas se concentran en hipotecas para la compra de casas comerciales personales, hipotecas para construcción con financiación unitaria e hipotecas para reforma de viviendas, mientras que las hipotecas para casas comerciales no firmadas, casas individuales de autoconstrucción, casas renovadas y la transferencia de "edificios de segunda mano". " No se manejan o rara vez se manejan. Esta parte de la cuota de mercado tiene un gran potencial y amplias perspectivas de desarrollo.
2. Hay muchos enlaces de préstamos y procedimientos complicados.
3. Las limitaciones de los conceptos tradicionales. Pedir prestado a un banco significa estar endeudado. Según el estilo de vida tradicional y los conceptos correspondientes de nuestro pueblo, el concepto económico natural autosuficiente de "libre de deudas" sigue siendo dominante y está profundamente arraigado. Es inaceptable depender de los préstamos bancarios para mantener y mejorar los niveles de vida. Por lo tanto, muchas personas no están dispuestas a utilizar préstamos personales para vivienda como método de consumo de deuda.
(1) Los precios de las materias primas de la vivienda siguen siendo altos y los montos de los préstamos son relativamente pequeños, lo que hace imposible que los residentes individuales realicen su deseo de comprar una casa mediante la obtención de un préstamo para vivienda.
(2) El plazo de amortización del préstamo es demasiado corto. Aunque el plazo máximo de reembolso es de 30 años, en la práctica los bancos exigen a los residentes que reembolsen sus préstamos en un plazo de 30 años, normalmente en un plazo de 10 años. Cuanto más corto es el período de pago del préstamo, mayor es la presión de pago del prestatario, lo que hace que los préstamos personales para vivienda estén "fuera del alcance" del público en general.
(3) Un único método de pago de préstamos no puede satisfacer las necesidades de residentes con diferentes condiciones económicas e intenciones de pago, lo que limita la expansión del negocio de préstamos para vivienda. Por ejemplo, los residentes jóvenes con un fuerte deseo de comprar una casa tienen el nivel de ingresos más bajo, pero sus ingresos aumentarán en el futuro. Para ellos, el método de retorno creciente es más adecuado para los residentes de mediana edad; más adecuado. El actual método de pago único e igual excluye a muchos prestatarios potenciales de este negocio.
Además, los procedimientos engorrosos y las altas tarifas también disuaden a los residentes de solicitar préstamos para vivienda.
4. Desde la perspectiva de los bancos comerciales, el factor que afecta el desarrollo del negocio de préstamos para vivienda personal de mi país es que la razón principal por la que los bancos comerciales no están dispuestos a otorgar préstamos para vivienda a los residentes es que este negocio tiene un alto costo. riesgos y retornos relativamente pequeños.
El análisis específico tiene las siguientes razones:
1) Los préstamos personales para vivienda tienen riesgos crediticios y son relativamente riesgosos.
2) Las garantías son difíciles de evaluar y disponer. Dado que el mercado inmobiliario actual es extremadamente inmaduro, es muy difícil para los bancos predecir con precisión el mercado inmobiliario, por lo que el valor real de la propiedad hipotecada obtenida por el banco puede ser muy inferior al principal y los intereses del préstamo hipotecario. resultando en pérdidas sobre el préstamo hipotecario. Además
es difícil lidiar con garantías. Desde una perspectiva jurídica, si el préstamo hipotecario no se reembolsa a su vencimiento, el banco tiene derecho a disponer de la garantía. Pero éste es un problema muy difícil en la práctica. Debido a que el mercado de transacciones inmobiliarias en la mayoría de las áreas aún está en su infancia, hay muy pocas transacciones en el mercado inmobiliario. En el actual sistema de mercado imperfecto, cuanto más préstamos hipotecarios vencidos haya, más terrenos y casas habrá que enajenar, y más difícil será la operación real. Al mismo tiempo, debido al imperfecto sistema de registro de hipotecas, una parte considerable de los derechos hipotecarios de las hipotecas inmobiliarias no pueden registrarse en los bancos y no pueden estar protegidos por la ley, lo que afecta la eficacia de los préstamos hipotecarios y amenaza directamente la seguridad de las hipotecas. préstamos.
3) Las tasas de interés de los préstamos son demasiado bajas, lo que hace que los bancos carezcan de motivación para desarrollar activamente el negocio de préstamos para vivienda. Aunque las tasas de interés actuales de los préstamos personales para vivienda son más altas que antes, siguen siendo más bajas que las tasas de interés de varios préstamos no relacionados con la vivienda a mediano y largo plazo, y también más bajas que la tasa de retorno de otras inversiones en activos, lo que beneficia a los prestatarios. .
Pero perjudica los intereses de los prestamistas, y los bancos no pueden hacer todo lo posible para desarrollar el negocio de préstamos para vivienda como otros negocios de activos.
4) La estructura del préstamo está desalineada. Durante mucho tiempo, el negocio de crédito inmobiliario de mi país ha estado dominado por préstamos para vivienda productiva y préstamos para vivienda de consumo descuidados, lo que ha resultado en una estructura de préstamos desalineada. No solo la escala de los préstamos para consumo de vivienda personal no ha podido cumplir con los requisitos de desarrollo del país. mercado inmobiliario, pero también ha dificultado la venta oportuna de un gran número de casas desocupadas. Los fondos originalmente insuficientes están ocupados y no se pueden entregar de manera flexible, lo que restringe aún más el desarrollo del negocio de crédito inmobiliario, especialmente el desarrollo. del negocio de préstamos personales para vivienda.
¡Espero que esto ayude!