¿Cuáles son los riesgos de los préstamos de certificados inmobiliarios?

Siempre que sea una empresa formal, pagará a tiempo y se encargará de la emisión de préstamos hipotecarios inmobiliarios después del pago. Generalmente no hay ningún problema y el riesgo es pequeño. En la práctica, los préstamos hipotecarios presentan los siguientes riesgos: Los principales problemas de las hipotecas muebles son las hipotecas repetidas y las hipotecas irreales. Las compañías de garantía deberían desempeñar un papel importante en el proceso de control, pero actualmente la industria de garantías nacional no está estandarizada y muchas compañías de garantía tienen problemas crediticios. El riesgo de caída de los precios, como los dos principales objetivos de los préstamos hipotecarios muebles - la caída de los precios del acero y los productos químicos, ha hecho que los principales bancos nacionales sean más cautelosos respecto de los préstamos hipotecarios muebles. El riesgo de que el deudor transfiera o venda la garantía sin permiso. Dado que los bienes muebles no se pueden transferir ni poseer, algunos deudores hipotecarios transfieren y venden la propiedad hipotecada de forma privada. Incluso después de completar los procedimientos pertinentes de registro de hipotecas, el banco todavía no pudo encontrar el paradero y algunas de las hipotecas se habían depreciado debido a la mala atención. Muchos bancos e instituciones financieras han aprendido una dura lección a este respecto.

1. Solicite un préstamo hipotecario con certificado inmobiliario: prepare toda la información, incluido el documento de identidad, el registro civil, el certificado de matrimonio, el certificado inmobiliario, el contrato o la factura de compra de la vivienda y los extractos bancarios de la cuenta personal en los últimos seis meses. El banco revisará la solicitud de préstamo, el contrato de compra de la vivienda, el acuerdo y los materiales relacionados del prestatario. El prestatario debe entregar al banco el certificado de título de propiedad, la póliza de seguro o los valores de la propiedad hipotecada para su custodia. El garante del prestatario y el prestatario deben firmar un contrato de préstamo hipotecario para vivienda y certificarlo ante notario. Una vez firmado y certificado ante notario el contrato de préstamo, los depósitos del banco y los préstamos del prestatario se transfieren a la unidad de venta de vivienda o unidad de construcción especificada en el contrato o acuerdo de compra de vivienda. Debe tener calificaciones bancarias para prestar dinero y el fondo de previsión no es una institución financiera. Aquellos que no están calificados para otorgar préstamos deben confiar a un banco la tarea de otorgarlos; el Fondo de Previsión es responsable de revisar las calificaciones del prestamista, y el banco es responsable de otorgar y recuperar los préstamos. El centro del fondo de previsión recauda los intereses de los préstamos y otros ingresos de valor añadido como comisiones de gestión, y paga los intereses del fondo de previsión y las comisiones bancarias pagadas por los empleados.

2. Debido a que existen riesgos en los préstamos, las reservas de riesgo deben retirarse de los ingresos de valor agregado en una proporción prescrita. Para emitir préstamos de fondos de previsión, los bancos primero deben firmar un "Acuerdo de encomienda de negocios de préstamos del Fondo de Previsión para Vivienda" con el Centro de Gestión del Fondo de Previsión. Sólo después de obtener el derecho a otorgar préstamos del Fondo de Previsión pueden aceptar la encomienda para manejar negocios de préstamos de vivienda personal del Fondo de Previsión. Después de la revisión y aprobación, el Centro de Gestión del Fondo de Previsión emitirá una carta de préstamo confiado al banco confiado y transferirá los fondos del préstamo confiado a la cuenta del fondo de préstamo confiado para vivienda del banco. El banco firma un contrato con el prestatario basándose en la carta de préstamo encomendada y se encarga de los procedimientos de transferencia de la hipoteca y del préstamo. Una vez desembolsado el préstamo, el banco comprometido proporcionará un recibo al cliente y presentará la información pertinente del préstamo al Centro de Gestión del Fondo de Previsión.

¿Existen riesgos en los préstamos hipotecarios inmobiliarios?

Los riesgos pueden ser los siguientes:

1. Riesgo de incumplimiento

El riesgo de incumplimiento incluye el incumplimiento forzoso y el incumplimiento racional. El incumplimiento forzoso se refiere al comportamiento pasivo del prestatario. La teoría de la capacidad de pago cree que el incumplimiento forzoso es causado por una capacidad de pago insuficiente. Esto demuestra que el prestatario tiene la voluntad de pagar, pero no tiene la capacidad de hacerlo.

2. Riesgo de liquidez

El riesgo de liquidez se refiere al riesgo de que los depósitos a corto plazo y los préstamos a largo plazo sean difíciles de realizar. La liquidez es un principio importante para que los bancos garanticen la calidad de los activos. . 3. Riesgo del ciclo económico

El riesgo del ciclo económico se refiere al riesgo que surge de las fluctuaciones cíclicas en el nivel general de la economía nacional. La industria inmobiliaria es más sensible a los ciclos económicos que otras industrias.

4. Riesgo de tipo de interés

El riesgo de tipo de interés se refiere al riesgo que los cambios en los niveles de tipos de interés conllevan para el valor de los activos bancarios, el cual está determinado por la estructura de capital de sus corto plazo. -depósitos a plazo y negocios de préstamos a largo plazo. Las fluctuaciones de los tipos de interés, ya sean al alza o a la baja, pueden provocar pérdidas a los bancos.

Los préstamos (préstamos de crédito con pagarés electrónicos) se entienden simplemente como pedir dinero prestado con intereses.

Un préstamo es una forma de actividad crediticia en la que un banco u otra institución financiera presta fondos monetarios a una determinada tasa de interés y debe ser devuelto. Los préstamos en un sentido amplio se refieren a préstamos, descuentos, sobregiros y otros fondos de endeudamiento.

Los bancos liberan moneda y fondos monetarios concentrados a través de préstamos, que pueden satisfacer las necesidades de la sociedad para ampliar la reproducción y promover el desarrollo económico. Al mismo tiempo, los bancos también pueden obtener ingresos por intereses de préstamos y aumentar su propia acumulación.

Los “Tres Principios” se refieren a seguridad, liquidez y eficiencia, y son los principios fundamentales para las operaciones de préstamo de la banca comercial. El artículo 4 de la "Ley de Bancos Comerciales" estipula: "Los bancos comerciales operarán de forma independiente, asumirán sus propios riesgos, serán responsables de sus propias pérdidas y ganancias, serán autodisciplinados y tomarán como principios operativos la seguridad, la liquidez y la eficiencia".

La seguridad de los préstamos es el principal problema que enfrentan los bancos comerciales;

La liquidez se refiere a la capacidad de recuperar préstamos dentro de un período predeterminado o de obtener efectivo rápidamente sin pérdidas para satisfacer las necesidades de los clientes. retirar depósitos en cualquier momento;

Eficiencia Es la base para el funcionamiento sostenible de los bancos.

Por ejemplo, los préstamos a largo plazo tienen tasas de interés más altas que los préstamos a corto plazo y los beneficios serán mejores. Sin embargo, si el período del préstamo es largo, el riesgo aumentará y la seguridad se reducirá. , y la liquidez se debilitará. Por tanto, las "tres naturalezas" deben ser armoniosas y no debe haber problemas con los préstamos.

Método de pago:

1. Amortización igual de principal e intereses: es decir, la suma del principal y los intereses del préstamo se amortiza en cuotas mensuales iguales. La mayoría de los préstamos de fondos de previsión para vivienda de los bancos y los préstamos para vivienda personal comercial adoptan este método. De esta manera, el monto del pago mensual es el mismo;

2. Método de pago de capital igual: el prestatario paga el préstamo de manera uniforme en cada período (mes) durante todo el período de pago y cancela la transacción anterior. día Método de pago que acumula intereses sobre el préstamo hasta la fecha de pago. De esta manera, el monto del pago mensual disminuye mes a mes;

3. Pago mensual de intereses y pago del principal: es decir, el prestatario paga el principal del préstamo en un solo pago en la fecha de vencimiento del préstamo. período dentro de un año (incluido un año), el préstamo acumula intereses diariamente y los intereses se reembolsan mensualmente

4. Pague parte del monto del préstamo por adelantado cuando lo solicite al banco, el monto general es 65,438 0,000 o 65,438 un múltiplo entero de 0,000. Después del pago, el banco prestamista emitirá un nuevo plan de pago. El monto y el período de pago cambiarán, pero el método de pago permanecerá sin cambios. El nuevo período de pago no excederá el período del préstamo original.

5. Pagar todo el préstamo por adelantado: es decir, el prestatario puede pagar el importe total del préstamo por adelantado cuando lo solicite al banco. Después del pago, el banco prestamista rescindirá el préstamo del prestatario y se encargará de los procedimientos de cancelación de cuenta correspondientes.

6. Pedir prestado y pagar al mismo tiempo: el interés se calcula diariamente después del préstamo y el interés se calcula diariamente. Puede pagar esta cantidad a tanto alzado en cualquier momento sin penalización.

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios para vivienda?

Los riesgos de los préstamos hipotecarios incluyen: 1. Riesgo de impago. Una vez que el préstamo incumple, la casa hipotecada corre el riesgo de ser subastada. 2. Riesgo de liquidez. El riesgo de liquidez se refiere al riesgo de que los fondos a corto plazo y los préstamos a largo plazo sean difíciles de obtener. 3. Riesgos del ciclo económico. El riesgo del ciclo económico se refiere al riesgo que surge de las fluctuaciones cíclicas en el nivel general de la economía nacional. 4. Riesgo de tipo de interés. El riesgo de tipos de interés se refiere al riesgo que los cambios en los niveles de tipos de interés aportan al valor de los activos bancarios. De acuerdo con las leyes y reglamentos pertinentes de nuestro país, si el deudor o un tercero hipoteca el inmueble al acreedor sin transferirle la posesión del inmueble para garantizar el cumplimiento de la deuda, el acreedor tendrá derecho a El derecho para recibir primero una compensación por la propiedad.

Base jurídica

El artículo 394 del Código Civil de la República Popular China define el derecho hipotecario como garantía del cumplimiento de las deudas. Si el deudor o un tercero hipoteca la propiedad al acreedor pero no transfiere la posesión de la propiedad, el deudor no paga su deuda vencida o el acreedor tiene derecho a recibir prioridad en el pago de la propiedad. El deudor o tercero señalado en el párrafo anterior es el deudor hipotecario, el acreedor es el acreedor hipotecario y el bien que da garantía es el inmueble hipotecado.

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios sobre cédulas inmobiliarias?

1.

Con el desarrollo de la economía, cada vez se pueden utilizar más activos como garantía, abarcando una amplia gama de industrias. Por ello, los bancos han recurrido a agencias de tasación para la evaluación de las garantías. Sin embargo, impulsadas por el beneficio, algunas agencias de tasación no dudan en emitir informes de tasación falsos. Cuando el prestatario solicita un préstamo, la comisión de tasación la paga el prestatario. La agencia de tasación puede aumentar deliberadamente el precio de tasación de la propiedad para que el prestatario pueda solicitar más préstamos cuando el banco subaste la propiedad hipotecada; rebajará deliberadamente el precio de tasación del inmueble.

2. Los derechos de arrendamiento protegen contra riesgos.

En primer lugar, es difícil deshacerse de la garantía. Según el principio de "comprar y vender no rompe el contrato de arrendamiento", si "el alquiler es lo primero", incluso si el prestatario no paga a tiempo, será difícil para la cooperativa de crédito ocuparse de la propiedad hipotecada porque el contrato de arrendamiento sigue siendo válido.

En segundo lugar, es difícil obtener ingresos por alquiler. Antes de firmar un contrato de préstamo con el banco, si el prestatario firma un contrato de arrendamiento a largo plazo con el arrendatario de la propiedad hipotecada, el arrendatario debe pagar una tarifa única de arrendamiento o el prestatario alquila la casa a una parte relacionada; a un alquiler significativamente más bajo que el precio de mercado, incluso si Cuando una cooperativa de crédito adquiere derechos de propiedad, también es difícil obtener ingresos por alquiler para pagar el préstamo.

3. Registrar riesgos.

Primero, es un registro falso. Es necesario registrar el préstamo hipotecario en el departamento competente para garantizar que el contrato de préstamo sea efectivo y se dé prioridad al reembolso. Sin embargo, el departamento de registro actual tiene problemas con los registros repetidos y el personal individual que emite certificados de registro falsos. Como resultado, las cooperativas de crédito no pueden luchar contra terceros cuando surgen préstamos y sus propios derechos e intereses no pueden protegerse. El segundo es el riesgo de “jugar por más de una cosa”.

El "Código Civil" de mi país estipula: "Después de hipotecar la propiedad, si su valor es mayor que el saldo de los derechos del acreedor garantizado, se puede hipotecar nuevamente, pero no excederá el saldo. "Después de que el prestatario hipotecó el inmueble a varios bancos, una vez en quiebra, le resultará difícil enajenar el inmueble hipotecado y realizarlo.

4. Dar prioridad a los riesgos de compensación.

El "Código Civil" de mi país estipula que una vez que los préstamos hipotecarios se registran en el departamento competente de conformidad con las normas, se pueden reembolsar primero. Pero hay excepciones. En primer lugar, el precio del proyecto de construcción tiene prioridad. Se determina que la prioridad del contratista para el reembolso del proyecto de construcción es superior a los derechos hipotecarios y otros derechos. La segunda es la prioridad fiscal.

El artículo 45, párrafo 1, de las "Medidas de gestión de la recaudación de impuestos" estipula: "La recaudación de impuestos por las autoridades tributarias tiene prioridad sobre los créditos no garantizados, a menos que la ley disponga lo contrario, siempre que los impuestos". se pagan, si los atrasos de impuestos de una persona ocurren antes de que el contribuyente establezca una garantía con su propiedad, es decir, el contribuyente primero incumple el pago del impuesto y luego establece una garantía con su propiedad, entonces el impuesto tiene prioridad sobre los derechos privados de la persona garantizada. propiedad.

5. Riesgo de valor de la garantía. Debido al desarrollo de la economía de mercado, los precios de las materias primas fluctúan con frecuencia, especialmente los precios de los bienes raíces que han aumentado considerablemente en los últimos años. El mercado inmobiliario actual es lento, el valor de los bienes raíces es difícil de comprender y existen grandes riesgos de mercado. . La actual crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos es un buen ejemplo.

6. Riesgo de liquidación.

En primer lugar, el coste de realización es elevado. La enajenación de garantías generalmente pasa por varios pasos, como la tasación y la subasta. El costo de cada enlace debe ser adelantado por el banco, más el capital y los intereses, lo que a menudo causa problemas de insolvencia. En segundo lugar, es difícil darse cuenta. Especialmente para los bienes raíces del municipio como garantía, debido a las limitaciones de la nostalgia, el afecto familiar y otros conceptos, cuando se subasta la hipoteca, la gente a menudo quiere comprar pero no se atreve a comprar. En tercer lugar, la implementación es difícil.

Riesgos internos de los préstamos hipotecarios para vivienda 1. Poca conciencia del riesgo. Debido al concepto de largo plazo de que los créditos hipotecarios tienen bajos riesgos, hemos relajado nuestra vigilancia en las investigaciones, revisiones e inspecciones de seguimiento post-crédito de los créditos, con un control laxo y falta de conciencia en la prevención de riesgos. 2. Débil sentido de responsabilidad. Cuando los agentes de crédito individuales solicitan préstamos hipotecarios, solo miran (o incluso no revisan) el certificado de propiedad de la hipoteca. Luego, el cliente va al departamento correspondiente para registrarse y el cliente emite directamente el préstamo con otros certificados. Precisamente a causa de esta práctica surgen uno tras otro documentos y registros falsos. 3. La gestión posterior al préstamo no es estricta. Debido a la falta de prevención de riesgos y conciencia de responsabilidad, algunos oficiales de crédito simplemente no realizan inspecciones de seguimiento después de otorgar un préstamo, lo que resulta en que no se dan cuenta cuando la garantía es robada o transferida. Precisamente debido a una gestión laxa posterior al préstamo, cuando la garantía se deteriora y su valor disminuye, no se toman medidas a tiempo, lo que en última instancia genera riesgos crediticios. 4. Falta de conocimientos jurídicos relevantes. La economía actual es una economía basada en la ley. La falta de comprensión de los conocimientos jurídicos pertinentes a menudo dará lugar a que la hipoteca no sea válida o no se logre prioridad en el pago. Espero que pueda ayudarte a resolver problemas relacionados. Si tiene alguna pregunta, no dude en consultar a los abogados de Hualv.com.