Puntos de riesgo del acceso de clientes a la lista blanca de préstamos inclusivos

Resumen: A partir del estado de desarrollo del negocio crediticio de las finanzas inclusivas, este artículo analiza las principales manifestaciones y causas de los riesgos crediticios en las finanzas inclusivas, y propone medidas de prevención y control de riesgos con el fin de promover el desarrollo sostenible de finanzas inclusivas.

Palabras clave: finanzas inclusivas; riesgo crediticio; medidas de prevención y control

1. Estado de desarrollo del negocio crediticio de finanzas inclusivas

"Finanzas Inclusivas" Proporcionar servicios financieros apropiados y eficaces a un costo asequible a todos los estratos y grupos sociales que necesitan servicios financieros, dirigidos a pequeñas y microempresas (incluidos hogares industriales y comerciales individuales), propietarios de empresas, agricultores, personas urbanas de bajos ingresos y otros grupos de clientes. como objetivos clave de servicio. Impulsado por una serie de políticas, el negocio crediticio en finanzas inclusivas se ha desarrollado rápidamente en los últimos años y problemas como la dificultad y el costo de la financiación se han ido aliviando gradualmente. El informe estadístico del banco central sobre inversiones crediticias por parte de instituciones financieras muestra que el saldo del crédito financiero inclusivo al final del año fue de 2013,39 billones de yuanes, un aumento interanual del 13,8%, y la tasa de crecimiento fue 5,3 puntos porcentuales más alta. que el año anterior. El aumento anual fue de 1,6 billones de yuanes, un aumento interanual de 695.800 millones de yuanes, en el cuarto trimestre de 2018, la tasa de interés promedio de los nuevos préstamos inclusivos otorgados a pequeñas y microempresas emitidos por los bancos fue de 7,02, una disminución de 0,8; puntos porcentuales respecto al primer trimestre. Sin embargo, los grupos de clientes antes mencionados tienen operaciones inestables y baja resistencia al riesgo, lo que hace que los bancos presten especial atención a los riesgos crediticios en las finanzas inclusivas.

Dos. Principales manifestaciones y causas del riesgo de crédito en las finanzas inclusivas

(1) Riesgo de crédito. Generalmente, los clientes de finanzas inclusivas carecen de capital de riesgo o capital de producción durante mucho tiempo, y la mayoría de ellos no tienen garantías calificadas, por lo que deben adoptar un modelo de préstamo crediticio de mayor riesgo. Naturalmente, las pequeñas y microempresas tienen algunos problemas, como límites borrosos entre los fondos corporativos y de los hogares, una gestión financiera irregular y una menor divulgación de información. Los agricultores y los residentes urbanos de bajos ingresos tienen dificultades para recopilar información real y tienen poca conciencia crediticia. Además, el sistema de informes crediticios actual no es perfecto, algunos incumplimientos de contrato no se incluyen en el informe de informes crediticios, el mecanismo de castigo por abuso de confianza es incompleto, el costo del abuso de confianza es bajo y los riesgos crediticios son propensos a ocurrir. (2) Riesgo de mercado. En la actualidad, el crecimiento económico de mi país se está desacelerando y cambiando de velocidad, y la estructura industrial está experimentando ajustes y transformaciones, lo que tiene un mayor impacto en las industrias tradicionales. Los cambios en el entorno del mercado han aumentado la presión operativa sobre muchos clientes de Inclusive Finance, lo que ha resultado en altos costos de mano de obra y materias primas, demanda insuficiente del mercado, márgenes de beneficio reducidos y algunos clientes tienen dificultades operativas o incluso se vuelven insostenibles. Al mismo tiempo, los modelos de negocios relativamente extensos y los métodos imperfectos de inversión y financiamiento han expuesto riesgos ocultos que fueron encubiertos e ignorados durante la prosperidad económica, lo que llevó a mayores riesgos de incumplimiento. (3) Riesgo operacional. Para adaptarse a la demanda del mercado, los productos de crédito financiero inclusivo siguen innovando. Muchos diseños de productos se centran más en satisfacer las necesidades de los clientes y mejorar su experiencia. Además, debido a la falta de experiencia, a menudo es imposible identificar y juzgar de manera completa y precisa los riesgos potenciales, y pueden quedar expuestos a riesgos después de su comercialización. Por ejemplo, basándose únicamente en la cantidad y cantidad de débitos y créditos en la cuenta bancaria de un cliente.