Quiero trabajar en el departamento de crédito de un banco. ¿Alguien puede decirme por dónde empezar? ¿Y cuáles son los requisitos de ingreso?
Hacer un buen trabajo en la investigación previa al préstamo
La investigación previa al préstamo es el primer paso para ampliar los clientes y otorgar préstamos. un paso importante para prevenir riesgos y reducir las deudas incobrables. La autenticidad y fiabilidad de su investigación son de gran importancia para la seguridad del préstamo. Esta es una base importante para decidir si otorgar préstamos, si otorgar múltiples préstamos y el plazo y método del préstamo. Específicamente para las instituciones financieras pequeñas y medianas, como las cooperativas de crédito rurales, los bancos cooperativos rurales y los bancos comerciales rurales, un número considerable de grupos de clientes, como las pequeñas y medianas empresas y los hogares industriales y comerciales individuales a los que atienden, carecen de informes de auditoría. proporcionada por terceros independientes y la "asimetría de información" está muy extendida, por lo que la investigación previa al préstamo por parte del administrador de cuentas es particularmente importante.
Si durante la investigación previa al préstamo no logramos tener una comprensión objetiva de la situación básica del cliente, las condiciones operativas y los riesgos existentes, o incluso simplemente echamos un vistazo rápido a la situación, lo que realmente no desempeñar un papel en la investigación. Una investigación de este tipo conlleva inherentemente riesgos que no pueden subestimarse. Una investigación previa al préstamo irresponsable puede conducir a un préstamo en mora, lo que puede dar lugar a atrasos en los intereses, préstamos vencidos, cobros e incluso procesamientos. A menudo los bancos tardan meses o incluso años en completar la digestión, lo que no sólo consume tiempo y energía del personal del banco, sino que también erosiona las ganancias de los bancos.
Con base en la situación general de los grupos de clientes actuales de las cooperativas de crédito rurales (bancos cooperativos rurales y bancos comerciales rurales) y la práctica laboral del autor, el autor cree que es necesario realizar encuestas previas al préstamo sobre clientes (especialmente pequeñas y medianas empresas y hogares industriales y comerciales individuales) Se deben seguir cuatro pasos:
Escuchar la introducción y la narrativa del solicitante del préstamo.
Durante el proceso de investigación, la mayoría de los clientes suelen tomar la iniciativa de presentar su situación básica (o el administrador de cuentas le pide al cliente que se presente).
Lo que el gerente de cuentas debe hacer en este momento es escuchar con paciencia y atención y, con un poco de orientación, dejar que el cliente tome la iniciativa de presentar su tiempo de establecimiento (u horario de trabajo), estructura de capital, experiencia de desarrollo, modelo de negocio y estado de producción y operación, ganancias de ventas, problemas existentes, planes de desarrollo en los últimos dos años, propósitos del préstamo, etc. Durante este proceso, el administrador de cuentas puede realizar más consultas y comunicarse sobre el contenido que no puede escuchar con claridad o que le interesa.
A través de este paso, el gerente de cuentas puede tener una comprensión y un juicio preliminares de la situación general del cliente, y también establecer materiales de percepción para una mayor investigación y comprensión.
¿Qué es un cheque? Es para verificar la información relevante del solicitante del préstamo.
Sobre la base de "escuchar", el administrador de cuentas debe verificar más a fondo la información relevante del solicitante del préstamo. Este paso del trabajo incluye: verificar la licencia comercial del cliente, el certificado de registro fiscal, el certificado del código de organización, la tarjeta de préstamo y otros documentos originales. y preste atención a si existen registros de inspección anuales; verifique los estados financieros del cliente (si es un informe de auditoría, preste atención al contenido de las notas), verifique el contenido que acaba de presentar el cliente; materiales de certificación (como el certificado de calificación de la empresa constructora o de bienes raíces, el certificado de calificación de la agencia de la empresa de circulación comercial, la licencia de seguridad de producción de la empresa de producción y procesamiento, etc.). contrato de construcción relacionado con la producción y operación del cliente.
A través de este paso, podrá comprender y juzgar las calificaciones del prestatario y el cumplimiento legal del propósito del préstamo.
¿Qué es la energía nuclear? Verificar la autenticidad de los contenidos enumerados en los materiales de informe y de solicitud en el acto; verificar la autenticidad y legalidad de los bienes pignorados, así como la verdadera expresión de las intenciones del garante.
A partir de completar los dos primeros pasos, se ingresa a la tercera etapa más crítica, cuya tarea es principalmente verificar la información recopilada en las dos primeras etapas.
1. Verificar la información financiera: Comparar la información introducida por el cliente con los datos reflejados en los estados financieros, y tratar de utilizar comprobantes originales o comprobantes de terceros para su verificación. Por ejemplo, al leer los extractos bancarios, podemos comprender el flujo de caja de la empresa y verificarlo con la cuenta de efectivo en el estado financiero; al verificar aleatoriamente las facturas de impuestos de la empresa durante uno o dos meses para comprender los pagos recientes de impuestos y ventas de la empresa; verificar aleatoriamente una o dos facturas de impuestos de la empresa; documentos mensuales de importación y exportación de carga para comprender el rendimiento de la carga y las condiciones de importación y exportación de la empresa a través de la factura de electricidad de la empresa de producción o la factura de petróleo de la empresa de transporte; y comprobantes de recogida comprobando la autenticidad y ejecución del contrato.
2. Verificación de las condiciones de producción y operación: Verificación in situ de las condiciones de producción y operación de los clientes en base a informes e información de los clientes.
Por ejemplo, realizar inspecciones in situ de los talleres de producción, almacenes y procesos de producción de los clientes (si es posible, puede consultar a técnicos de producción de primera línea para realizar investigaciones in situ y comprender la calidad del producto, la participación de mercado y la reputación del cliente); realizar inspecciones in situ de proyectos o sitios de construcción contratados por los clientes. Inspeccionar y comprender el programa, avance, calidad y estado de pago del proyecto.
3. Verificación de la garantía y del garante: el administrador de la cuenta verificará personalmente la ubicación, el área, el valor y la legalidad de la garantía, o verificará las calificaciones del garante, la solidez de la garantía y la verificación de la voluntad de garantizar. . Por ejemplo, para que un inmueble sea hipotecado, el administrador de cuenta debe hacerlo él mismo desde la evaluación, registro en ventanilla hasta el retiro final de otros proyectos para tratar de reducir el riesgo operacional, en este vínculo debe remitirse a la investigación del garante; a la investigación de los procedimientos del solicitante del préstamo, centrándose al mismo tiempo en verificar la solidez y voluntad de la garantía del garante, insistiendo en la investigación de dos personas y la firma cara a cara.
Compara la información recogida en este enlace con la información "escuchada" y "vista" del primer y segundo enlace. Si hay inconsistencias o discrepancias importantes, se debe exigir al solicitante del préstamo que proporcione una explicación razonable.
En el trabajo crediticio real, el autor se ha encontrado muchas veces con esta situación: el responsable de la empresa es elocuente frente al personal de crédito del banco, y la empresa que originalmente era pequeña en escala y tiene una reputación media y dijo que introduciría capital de riesgo o incluso se integraría y cotizaría en bolsa. El tamaño de los activos y las ganancias operativas reflejados en el informe son asombrosos, pero cuando se les pidió que presentaran extractos bancarios y facturas de impuestos reales, fueron rechazados. El contrato presentado ascendía a decenas de millones de yuanes. Cuando se le pidió que proporcionara comprobantes de pago o cobro para demostrar el verdadero cumplimiento del contrato, no se pudo proporcionar ninguna prueba convincente, el flujo de efectivo en la cuenta de liquidación bancaria también era muy limitado, y los pares; Las revisiones generalmente reflejan, inconsistentes con la descripción del responsable. Si no hay una explicación razonable para la situación anterior, los bancos deben tener cuidado con las solicitudes de dichos clientes.
¿Qué es el análisis? Analizar el desempeño operativo y los riesgos crediticios del solicitante del préstamo.
A través de las tres etapas de inspección anteriores, el administrador de cuentas puede realizar las evaluaciones correspondientes de la eficiencia operativa y los riesgos crediticios del cliente. Al mismo tiempo, sobre la base de los beneficios integrales de los depósitos de los clientes, las cuentas de depósito básicas, los ingresos del negocio intermediario y otros factores del banco, y considerando la escala crediticia del banco, las características de la ubicación y otros factores, se juzga si se debe prestar o no. , ya sea para otorgar préstamos múltiples, ya sea para otorgar préstamos a largo o corto plazo.
Además, teniendo en cuenta el entorno crediticio actual, las investigaciones previas al préstamo deben utilizar métodos duros y blandos y emitir juicios integrales: prestando atención tanto a los aspectos "duros" de la información objetiva recopilada, como a los datos. , declaraciones, textos, etc., así como la opinión pública social, la evaluación de la industria, la reputación del vecindario y otros factores "blandos" que son difíciles de reflejar en datos y palabras. Aproveche la precisión de los datos "duros" y la flexibilidad de los datos "blandos" para realizar una evaluación objetiva e integral de la situación del solicitante de un préstamo.
No importa cuál sea el resultado, se debe garantizar la eficiencia del servicio y la información debe transmitirse a los clientes de manera oportuna. Si no puede aceptarlo por diversos motivos, explíquelo para facilitar una posible cooperación futura.
Los cuatro pasos de "escuchar, verificar, verificar y analizar" pueden usarse como un procedimiento general para la investigación previa al préstamo y pueden seguirse en el trabajo real. No deben ser rígidos y pueden ser flexibles. ajustado según la situación. Si estos cuatro pasos se pueden seguir y hacer bien, ayudarán a realizar investigaciones previas al préstamo, seleccionar clientes y prevenir riesgos mientras se realiza la comercialización crediticia, lo que en última instancia tendrá un impacto positivo en las operaciones estables del banco.