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- ¿Cómo desarrollan los bancos comerciales el negocio crediticio para las pequeñas y medianas empresas?1. Factores de riesgo para el desarrollo del negocio crediticio para las pequeñas y medianas empresas Como parte más distintiva de los clientes de crédito bancario. , las pequeñas y medianas empresas tienen necesidades de crédito que cubren activos fijos, fondos corrientes y otras actividades crediticias diversas dentro y fuera de balance. Al mismo tiempo, tienen las características de gran número de clientes, pequeña cantidad única, corto plazo, demanda urgente de fondos, negocios frecuentes y dificultad para implementar métodos de garantía. Las pequeñas y medianas empresas generalmente se encuentran en las etapas de inicio y crecimiento, y existen algunos factores de riesgo en diversos grados, por lo que han atraído gran atención por parte de los principales bancos. (1) Factores de riesgo de gestión La mayoría de las pequeñas y medianas empresas tienen estructuras de gobierno corporativo y sistemas organizativos imperfectos y carecen de gerentes que dominen los conceptos modernos de gestión empresarial. La mayoría de los propietarios y gerentes de empresas carecen de la base teórica necesaria o de la experiencia práctica en el proceso de operación y gestión. Su calidad general y especialización laboral son bajas. Su capacidad para comprender el mercado y la ejecución y control organizacional son muy limitadas, y no pueden resistir. Corrupción sistémica. Débil capacidad para asumir riesgos. (2) Factores de riesgo de mercado Las propias pequeñas y medianas empresas son relativamente débiles y tienen liquidez insuficiente. No prestan suficiente atención a la investigación de mercado de productos y al establecimiento y expansión de canales de comercialización. Invierten menos y están limitadas por la escala de. operaciones es difícil obtener ventajas comparativas de precios y flujo de capital. Hay fallas obvias en su desempeño, y su capacidad general para resistir los shocks del mercado es relativamente débil. (3) Factores de riesgo financiero El sistema financiero de las pequeñas y medianas empresas no está estandarizado. La gestión financiera de la mayoría de las empresas aún se encuentra en la etapa contable y el papel de la gestión financiera y la contabilidad de costos no se ha ejercido plenamente. No es raro que los estados financieros sean falsos, aleatorios y opacos. Los costos se inflan para evadir impuestos, los ingresos en efectivo no se registran y las ganancias se inflan para financiar o imagen corporativa. La gestión financiera caótica y la asimetría de la información afectan directamente el juicio del banco sobre la empresa. (4) Factores de riesgo crediticio Las pequeñas y medianas empresas tienen diversos tipos de propiedad, la calidad del personal administrativo es desigual y existen problemas generalizados de integridad en las empresas. Las empresas hacen trampa deliberadamente para obtener préstamos bancarios y evadir deudas bancarias maliciosamente. dificulta que los bancos evalúen el estado crediticio de las pequeñas y medianas empresas. (1) El concepto y la conciencia de la gestión de riesgos están atrasados. Los bancos comerciales de mi país nacieron del sistema económico planificado, sus operaciones comerciales son más administrativas y el mecanismo de operación orientado al mercado aún no se ha establecido completamente. En el proceso de operación comercial, las pequeñas y medianas empresas no han sido consideradas clientes potenciales durante mucho tiempo, y no se ha prestado atención a la evaluación y gestión del riesgo crediticio de las pequeñas y medianas empresas en términos de filosofía y negocio empresarial. conciencia. En particular, los bancos comerciales controlados por el Estado atienden principalmente a grandes clientes y grandes proyectos, y la formulación de sistemas y políticas de gestión y control de riesgos se diseñan e implementan en torno a grandes clientes y grandes proyectos. La estructura organizacional, la asignación de recursos, la gestión de riesgos, el mecanismo de incentivos, el sistema de evaluación de clientes y los procesos comerciales están formulados para grandes clientes y grandes proyectos, lo que resulta en una falta de comprensión estratégica de los riesgos de las pequeñas y medianas empresas y de investigación sobre Herramientas de diseño de productos y medición de riesgos insuficientes. (2) El negocio de préstamos a pequeñas empresas de los bancos comerciales tiene limitaciones en términos de calificación de pequeñas empresas y concesión de crédito. Dado que las pequeñas empresas adoptan básicamente el mismo proceso de calificación crediticia que otras personas jurídicas, en función de sus características de crecimiento y desarrollo, existe una gran brecha entre ellas y las grandes empresas maduras. Por lo tanto, en la calificación crediticia actual, los indicadores de fortaleza de activos y los indicadores financieros de las pequeñas empresas no dominan, pero sus indicadores técnicos y de crecimiento son relativamente bajos, lo que en última instancia conduce a calificaciones relativamente malas de las pequeñas empresas. En la actualidad, incluso si se verifican los materiales básicos y el riesgo es pequeño, los procedimientos requeridos por los bancos comerciales son complicados y el ciclo operativo es largo. Algunas pautas comerciales específicas no son muy aplicables. Especialmente para algunas empresas nuevas, las reglas y precauciones operativas específicas no son lo suficientemente claras, lo que hace que los administradores de cuentas se sientan perdidos en operaciones específicas. tres. Sugerencias para que los bancos comerciales mejoren la gestión del riesgo crediticio y el control de las pequeñas empresas (1) Establecer relaciones crediticias a largo plazo Las decisiones crediticias de los bancos comerciales se toman principalmente a través del acceso multicanal a largo plazo a información relevante sobre las compañías crediticias y sus propietarios. Debido a que diversa información blanda generada a partir de relaciones a largo plazo puede reemplazar en gran medida la información dura, como los datos financieros, compensar parcialmente la brecha crediticia causada por la incapacidad de las pequeñas empresas para proporcionar información financiera y garantías calificadas, y ayudar a mejorar su estado crediticio desfavorable. Los bancos comerciales deberían centrarse en los intereses a largo plazo al otorgar préstamos a pequeñas empresas. Actualmente, bajo las condiciones de control de las tasas de interés, los préstamos a las pequeñas empresas tienen precios demasiado bajos para compensar sus riesgos, lo que inevitablemente reducirá el entusiasmo de los bancos comerciales por otorgarles préstamos. Sin embargo, si los bancos comerciales seleccionan algunos préstamos corporativos con potencial de crecimiento y establecen buenas relaciones financieras y de cooperación comercial con ellos, pueden sentar las bases para mayores rendimientos de los préstamos después de la liberalización de las tasas de interés en el futuro. (2) Realizar innovación empresarial. De acuerdo con las características de las pequeñas empresas, ampliar el espacio de aplicación de los productos financieros existentes y desarrollar productos financieros aplicables y de apoyo.
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